第三方支付的渗透

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目前，中国第三方支付行业已经步入了一个新的阶段，线上和线下市场正在通过移动通信、物联网等形式不断进行融合。

在此过程中，中国第三方支付行业出现了很多新的发展特征和重要的市场变化，这些变化都将对整个行业的未来发展产生深远影响。

其中，最核心的趋势是，银联、银行及第三方支付企业成为了“亲密敌人”，业务相互渗透已成为未来的主流方向。

当前，银行是中国金融体系无可置疑的主角。即使从支付市场的份额来看，第三方支付对银行的影响也相当有限。

对银联来说，当前中国境内的银行卡清算市场只有中国银联一个经营主体，央行规定所有的银行卡支付跨行清算均需通过银联网络进行，导致了线下支付政策规定必须通过银联，形成了绑定性合作。在支付安全、跨行支付、跨境支付、移动支付等方面，银行、银联、第三方支付企业有巨大的合作空间。

但银联、银行与第三方支付企业也存在着竞争。第三方支付企业的各类创新，已替代了大量银行的支付结算中间业务。随着监管机制放开，第三方支付企业也可能逐渐进入商业银行的基金、保险、信托、券商理财产品等重点业务。最为关键的是随着民间金融的活跃和规范发展，第三方支付企业开始介入小额信贷或财富管理等银行的传统领域。

从业务上来看，在第三方支付行业中，银行卡收单与互联网支付是交易规模占比最高的两大类业务，金融支付则已成为未来行业发展的一个重要方向。

长期以来，传统第三方支付企业一直专注于线上支付领域，银联和银行一直主导线下领域。但随着一些新技术的应用，使得第三方支付企业渗透线下商户的现场支付成为可能。

在各种线下支付方式中，POS机（销售终端）收单交易的规模占比达到90%以上，是所有线下支付手段中最为主要的支付方式，银行卡收单市场作为一个重要的线下支付市场，已受到第三方支付业界的普遍重视。

在这一市场，银联系企业线下优势明显。在2012年，除银行系机构收单之外的第三方银行卡收单市场中，银联商务占据最大的市场份额。

但在快速增长的互联网支付领域，支付宝等第三方支付公司已经具备正面对抗银联系企业的实力。

截至2013年1月，共有75家企业获得互联网支付牌照。据赛迪顾问统计，2012年中国互联网支付业务交易规模达到38412亿元，同比增长70.46%。

然而，这个市场90%以上的份额被不足10家互联网支付企业瓜分，并呈现出一家独大的现象。从主要竞争企业的市场份额来看，支付宝居市场首位，银联系企业（上海银联、广州银联）并同财付通、汇付天下、快钱、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。

除此之外，随着第三方支付应用领域的深化和拓展，金融支付将成为未来支付行业发展的一个重要方向，同时具备金融支付实力的企业将拥有良好的市场竞争力和发展潜力。

目前，国内部分第三方支付企业正逐渐将业务范畴扩展至对B2B（企业对企业营销）的企业流动资金管理需求满足上，致力于成为金融支付服务提供商。

2012年，电子商务向B2B的渗透已呈加速的态势，越来越多的传统企业开始依托电子商务来改善自身产、供、销的整体效率。相对于支付问题， B2B企业更关心中短期流动资金情况，尤其是资金周转率与应收账款顺畅已经成为企业生存命脉。

在此趋势下，如何能让资金流转得更快，是B2B企业的挑战，也成为第三方支付企业的市场机遇。

（作者为赛迪顾问城市投融资部总经理、第三方支付首席分析师）