浅析商业银行信贷风险管理

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摘要：由于商业银行的信贷风险难以防控，存在很多管理问题，在一定程度上对银行的发展带来了安全隐患。本文主要针对商业银行信贷风险管理的相关问题进行阐述。

关键词：商业银行 信贷风险 管理 问题

一、目前我国商业银行面临的主要信贷风险问题

信贷风险是指银行将款项贷放给企业或者个人，等到还款期限时，借款人会因为各种理由而不能够按时偿还款项，最终形成呆滞、呆账或者逾期行为的出现，给银行带来一定程度的损失。商业银行信贷风险的内部风险主要包含政策风险、程序风险、素质风险以及管理风险四部分内容。商业银行在实际的运行发展中，都应当以国家颁布的一些信贷政策为前提，严格按照政策的变化来执行信贷业务，而在实际工作中，信贷业务的运行往往不符合信贷政策的变化，出现了与信贷政策要求相悖的情况。由于信贷业务的顺利运行直接关系到商业银行的经营发展状况，因此，在信贷业务的办理过程中，往往需要经过复杂的审批程序，而正是由于这些审批程序存在较大的复杂性，就加大了控制信贷风险的难度，使得信贷风险难以得到有效控制。素质主要包括信贷工作人员的道德素养和业务素质两方面，由于信贷人员的自身道德素养不高或者业务素质较低，就会导致素质风险的存在。信贷人员业务素质较低，就无法正确的判断一项贷款业务，从而增大信贷风险；信贷人员的道德水平低下，就会使得信贷人员为了谋求自身的利益而出现违反道德规范的行为，从而形成道德风险。在信贷管理中，不仅要重视信贷过程中的管理，更要重视贷款后期的管理，贷后管理如果不能有效的落实，则将直接影响到贷款的正常收回。目前我国商业银行中的贷后管理较为滞后，通常只是表面工作，流于形式而已，领导没有充分重视贷后管理的重要性，使得贷款的正常收回受到影响，给企业带来了管理上的风险。

商业银行的贷款外部风险主要包含诚信风险、中介风险、经营风险以及行政风险四个方面。诚信风险的高低主要取决于借款人的个人品德素养，如果借款人在有效期截止前有足够的能够还付贷款，但是他自身的品德不高，就不一定会按时还款；相反借款人的还贷能力不高，但是个人道德品质很高，到期后就会按时还贷，因此诚信风险的存在与借款人的法定代表人的思想品德直接相关。所谓中介风险，就是一些中介机构为了谋求眼前利益会隐瞒借款人的真实财务情况，贷款银行会受到这些资料的误导而发放贷款，就造成了较大的信贷风险。借款人的经营状况如何直接决定了他是否能够按时还贷，借款人一旦拿到贷款，就获得还贷的主动权，贷款银行不能参与到借款人的经营决策和经营管理中，存在较大的被动性，因此，就会出现经营风险。行政风险主要是指商业银行的各项行政业务与人事管理都将一定程度上受到当地政府的制约，有时候会由于政府因素而带来较大的信贷风险。

二、商业银行贷款风险管理存在的原因以及加强贷款风险管理的对策

分析形成商业银行贷款风险的原因，主要有银行的自身因素和外部因素两方面。对于银行自身而言，高素质、高能力的人才匮乏，使得信贷人员的综合素质普遍不高，在信贷管理工作方面，需要有大量全面发展的人才，他们需要了解经济、金融、银行各项业务、经营管理以及法律常识等相关内容，需要具备较强的业务能力和社会交流能力，还要拥有良好的道德情操，而这些高素质人才严重匮乏。我国商业银行在信贷管理手段和方法上面还处于落后地位，银行内部缺乏系统的定量分析手段和高科技水平的现代风险测量工具，信贷管理的方式较为落实，必然会加剧银行的信贷风险。商业银行缺乏严谨、完善的信贷管理机制，在信贷管理工作的评价和贷后检查方面，都不具备科学性和完整性，贷款的审批流程和贷款发放存在较大的个人意愿，贷后管理机制不完善，导致贷款逾期现象严重，形成信贷风险。

形成商业银行贷款风险的外部因素主要是由于我国信贷方面的相关法律法规约束力不强，无论是银行还是个人，法律意识较为淡薄，法律政策在银行信贷方面得不到较好的落实。我国缺乏健全的社会信用监督制度，一些企业在违反信用，出现造假、讨债等行为后，不能得到依法制裁，诚信度过低，导致信贷风险加剧。

加强商业银行的信贷风险管理，就要强化银行内部控制机制，建立完善、科学的内控机制，改变传统的粗放型企业管理方式，有效的进行集约型规范化管理。充分认识到银行信贷风险与自身收益、资本状况的平衡性，建立完善的风险责任制度，一旦发生信贷风险之后，要责任到人，给予一定的惩罚措施。要加强对银行管理层和基层员工的培训，提高员工防控风险的意识，签订责任书，从根本上减小信贷风险。我国要健全信用体系，如果借款人的道德素质高，诚信度较高，则银行的信贷风险就会降低，到还款期限时，借款人在信用度的约束下，就会减少违约的概率，这就降低了银行的信贷风险。办理信贷业务时，一定要严格按照信贷操作流程办理，充分做好贷前调查工作和审批工作，加强贷后管理工作，保证信贷资产的质量。商业银行要密切关注政策变化和风险性指标，根据风险性指标的改变，有针对性的制定相关的监管机制，加强金融监管力度。此外银行还要引进高科技信贷风险分析技术，运用最先进的分析技术，建立科学、完善的信贷风险预警体系，转变传统的管理模式，降低银行信贷风险。

三、结束语

总而言之，信贷风险作为商业银行各种风险的核心，银行管理者一定要加强信贷风险管理的力度，采取各种措施来最大限度的减小信贷风险，保证银行信贷资产的安全性。在办理信贷业务时，银行一定要充分掌握借款人的财务情况，严格按照贷款政策来发放贷款，完善贷后管理机制，选择高素质的人才来担任信贷的工作。加强银行内部各方面的管理，确保银行信贷业务有效、健康的发展。

参考文献：

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[2]曾华，胡顺伟.关于我国商业银行内部评级体系建设的思考[J].新金融，2004（10）：103-105