一个家庭的理财样板

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本期理财师：王琦

北京商联创业管理技术开发中心副主任、投资家

多家企业和私人经济顾问

综合理财专家

规划对象：

张军、李蕾夫妇，均33岁，大专学历，婚龄7年，小孩5岁。张军经营一家店铺（投资18万），李蕾是郑州某医院护士，两人年收入7万元，资产除用于店铺扩大经营外，闲置资金10万元存于银行。现居住在张军父母的老房子里，双方老人身体基本健康，现在每月开支大概1600元，近期有购房打算。除单位统筹外，无购买任何种类保险。

理财师建议：

财务状况分析:

按照实际拥有产权部分的价值计算，该家庭目前拥有的总资产价值为35万元，其中固定资产约20万元，流动资金15万元，分别占家庭总资产的57%和43%，显示其经济基础属于中等水平，资金流动性较大但收益水平偏低；家庭固定收入7万元/年，10多万元流动资金均为银行存款，20万元投资有一家店铺，显示其投资结构过于单一和保守。供养一个孩子和两位老人，属于较低的负债水平，在目前的收入水平之下可以相对轻松应对。

家庭理财建议:

由于目前家庭经济基础和抗风险能力一般，建议重点考虑以下几个方面：

1.注重基本储备积累。

按照目前固定收入5800元/月的水平，供养孩子和老人，因此首先应重视日常储蓄积累，维持足够的现金流，确保生活质量不受影响，建议至少保持5万元银行存款作为基本存款储备。

2.合理平衡消费和投资。

（1）制定保险计划：根据目前收入水平，张君夫妇处于“上有老下有小”阶段的“夹心”一族， 家庭的最大开支是保健医疗费，子女教育、智力开发费用。应加强基本保险，优先考虑子女的教育规划，购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

教育费用是每位家长都要考虑的问题，购买教育金保险可以有计划地为孩子准备一部分教育金。与其他投资方式相比，教育金保险的特点是：在与不同阶段教育相对应的时间段拿到确定的数额，时间上更有针对性。从购买的时间上看，选择在每年的上半年购买比较合适，这样可保证在开学前领到教育金。

此外，建议为作为经济支柱之一的丈夫购买一定的人身寿险，父母购买一定的养老保险，为夫妻双方及父母购买少量人身意外险、重大疾病险以防不测，以避免因不确定重大开支造成家庭生活质量降低。费用可控制在7000元/年。

（2）制定购房计划：房产在整个家庭投资当中具有特殊性，它本身既是一件大宗的消费品，但同时又是一种投资品，具有增值潜力，可以在买进卖出之间赚取利差，也可以出租来获得投资回报。

买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事，不管是作为投资还是居住，都是一笔不小的开支，它也是整个家庭在制定和实施理财计划当中最需要认真考虑的几个重大的事项之一。

根据张军夫妇的情况，建议以银行按揭形式购买，100平方左右房产（父母也有房子），一是缓解还款压力，二是不致影响目前开店资金周转。选择首付5万元，月供1500以内为好。每月的基本消费就是：房子1500元+保险费600元+月开支1600元。这样按目前的收入可以接受。

（3）投资计划：当调整投资结构。在现阶段房市处于高风险区，投资环境不佳，应避免风险较高的股票、期货等投资产品，资金短期内可主要配置在货币基金、各类理财产品，比如证券市场上的国债买卖，各家银行推出的人民币理财产品，以在低风险下获得略高于存款的收益，预期年收益率可达到3%-4%之间，等待资本、借贷、创业等市场的较好机遇。