富人险:让财富落袋为安
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当前已有
多家保险公司推出了定位于
高端客户需求的高档保险产品，
在充分发挥保险
产品承诺时间长、相对稳定、
安全等原有优势的基础上，提出了诸如
“财富保值、生活品质不变”
等的保障承诺，纷纷将寿险产品带进财
富管理的新境界。
通常人们能够意识到自己的身体是否健康，但是很少有人管住自己的财富是否健康，尤其是对于已经积累了一定财富的人来说，财富是否健康关系到生活品质的延续和提升、财富的积累和传承等等。不健康的财富使得很多人富不过三代、甚至富不过一代，形成了财富“匆匆族”，即“来也匆匆，去也匆匆”。
谈到财富管理，通常认为就是创造财富，或者说是如何赚钱，实际上财富创造只是财富管理的第一个阶段，真正决定财富是否健康、具备活力，是否能够沿袭依靠的是其他三个阶段。
财富管理由财富创造、财富保值、财富升值、财富传承四个部分构成，其中“财富保值”至关重要，在所有的金融工具当中，保险堪称实现“财富保值”的最佳利器。
最新的个人理财研究观点认为：中国富裕人群正在从投资时代步入财富管理时代。财富管理时代和投资时代最明显的区别是：前者选择金融投资工具的目的基于个人或家庭财富的管理，而并非仅仅是为了投资而投资。
按照惯例，我们通常将拥有100万元以上可投资资产的人称为“富人”。虽然超过半数以上的中国富人们都处于家庭成长期阶段，也就是孩子从出生到上大学时期，但与普通白领、中产家庭不同，富人们最关注的理财目标并不是子女教育。他们更多关注的是高品质生活的保障、财富传承、继续创造更多财富，而子女教育排在第四位。
理财是一门艺术，更是一门科学。有资料显示：在美国，48%的富裕家庭拥有多个管理型账户，平均金额为220万美元。由专业人士代为投资和管理其金钱，通常都收取管理费。而目前中国的富人家庭中，开辟管理账户的比例极少，更多表现为自己管理自己的金钱。
究其原因，也并非全部缘于中国富人们的理财观念淡薄，国内金融理财市场的初级发展状态也许是更为关键的因素。任何再先进、科学的理财观念，最终都需要落实在一种或多种具体的理财工具上，也就是说，针对国内迅速兴起的富裕阶层，市场上还比较缺乏适合的、丰富的金融理财产品。
这一回，保险产品走在了前端――采访中我们发现，已有多家保险公司推出了定位于高端客户需求的高档保险产品，在充分发挥保险产品承诺时间长、相对稳定、安全等原有优势的基础上，提出了诸如“财富保值、生活品质不变”等的保障承诺，纷纷将寿险产品带进财富管理的新境界。
保险的一个强大功能就是实现财富保值，它同时也是财富管理内容中的首要目标――即保证以购买力衡量的财富长期价值不出现缩水现象，保证财富所有者现有的生活方式与社会地位在未来不受影响。
从财富管理的角度观察，我们会忽然发现：保险已经不仅仅是简单的发生风险后的理赔了，也不仅仅是实现财富管理手段的工具之一。我们更愿意把保险看成是一种关于财富的理念和阐释。
他们为什么被打回原形
《福布斯》杂志曾针对200多位上榜富豪相继破产的案例，做过一项专门研究，发现他们之所以没有守住手中的财富，主要就是因为投资过分集中。但具有讽刺意味的是，当初这些人创造巨额财富的原因，也是过分集中的投资―成也萧何，败也萧何。
曾经有一个科技暴发户，他一夜赚了2000万美元，现在他还是百万富翁，但2000万缩水变成了300万元，根据美国的税法规定，他还必须为曾经的2000万元资产交800万元的税。于是，他面临着破产。
盲目自信，只攻不守
科学的投资方式中，既要攻更要有守。国内很多富人却只攻不守，于是常常一夜间被打回原形―从终点又回到起点。
“如果有钱，我会扩大项目，发展事业，赚更多的钱”。这是中国当前大部分富人的心态写照和理财方式的主要特征表现―注重高回报的投机性理财方式。
理财是一个门槛相对较高、相当专业的领域，大多数人必须依靠专业理财机构或者理财师的专业操作来完成。而中国的富人们大多只相信自己的实力，而且坚持这样的理念：基本上不相信别人，只相信自己―自己理财、自己投资。其实，这样的操作方式是充满危机的。这也是他们很容易被一下子打回原形的重要原因之一。
不单单是中国，其实国外富人们也同样如此。
西方针对个人财富管理的成熟理念认为：当我们拥有财富的时候，将对财富进行科学有效的管理。财富管理由财富创造、财富保值、财富升值和财富转移四个部分构成，达成以上任一部分的功效，需要进行资产配置的动作―保险是资产配置的有效工具之一。
保险的一个强大功能就是实现财富保值，它同时也是财富管理内容中的首要目标―即保证以购买力衡量的财富长期价值不出现缩水现象，保证财富所有者现有的生活方式与社会地位在未来不受影响，确保其生活品质稳步提升，确保子女成长、退休保障及后续创富之所需。
从财富管理的角度观察，我们会忽然发现：保险已经不仅仅是简单的发生风险后的理赔了，也不仅仅是实现财富管理手段的工具之一。我们更愿意把保险理解成一种关于财富的理念和阐释。
埋头创富，陶醉纸上富贵
中国的富裕人士越来越多，他们手中的财富也越来越需要与国际惯例接轨的资产配置工具。然而，近几年，财富遭遇“过山车”式暴涨暴跌的中国富人为数不少。在海外上市的中国民营高科技企业创始人中，近半人士的财富出现了缩水现象；本世纪初上市的网络新贵，由于经历了互联网泡沫的破灭等波折，其创始人的身价波动甚至高达百倍以上，波动额高达百亿元。
在财富管理的整个过程中，财富创造往往充满激情与传奇色彩，而财富保值、财富升值和财富传承这三个环节，则因讲求理性而显得平淡甚至枯燥，不过，它们却决定了财富能否长期沿袭。所以，要创造财富，要使财富升值，更要及时确保财富保值。
西方财富管理的成熟理念认为，创业者在完成财富创造后，既要考虑财富的升值，更应该先将部分纸上富贵落袋为安，变现出用于子女教育的经费、自己退休的保障以及可以长期维持某种生活方式的资金。投资收益或损失都是不确定的，是预期，既可能发生获利的结果，也可能遭受损失而导致财富缩水，而财富保值和传承则是确定的。
理财专家认为：在不影响投资的情况下，应该及时分出部分财富，选择稳定、安全的财富保值和财富传承工具进行合理的资产配置，这样做才能够避免财富剧烈缩水，避免现金流不畅，避免生活品质下降，避免家族财产流失，让财富还是自己的财富，让财富保持活力并具备升值的空间等等。
财富管理≠财富创造
如同人生有不同的阶段一样，每个人的财富生命周期也包括创造、保值、升值和转移四个阶段。这其中，财富创造往往充满激情与传奇；而属于财富管理范畴的后三个环节，则因讲求理性而显得平淡甚至枯燥，不过，它们却决定了财富能否长期沿袭。
按照西方成熟的财富管理观念，应该学会及时地落袋为安，将前期创造的财富及时保护起来，也许是变现也许是其他形式，然后将变现的资金再开始新的投资，确保财富的升值，在投资之前应该划拨出一部分资金用来建立一笔风险储备金，用于保证无论出现任何状况，目前的生活品质将是未来能够接受的最低的生活品质。
财富保值――富人的首堂必修课
财富缩水的原因
内部因素：
1、 私有企业主和上市公司创始人及其高管人员，不能及时从高集中、高风险的企业股权投资中退出。
2、在管理资产或负债时，不能有效识别和对冲风险，更有甚者，将财富用来投资单只股票或期货、期权等衍生产品而遭受不必要的损失。
3、因为不能控制喜好奢华等人性弱点，心里膨胀而成为非理性高消费者，或者盲目进行高风险的投资行为，最终成为受害者。
4、因为资产的隐蔽和保护措施不当，而成为恶意民事诉讼的受害者―要么为此付出巨额的赔偿或和解金；要么为了证明自己的清白而支付不菲的律师费用。
5、缺乏必要的规划而支付过多的财富所得和财富传承等税负，或者因为规划过头而成为偷漏税骗局的受害者。
外部因素：
通货膨胀、货币贬值、资本市场风险、法律变更及政局动荡、战争、自然灾害、环境恶化等等。
财富保值是目前许多富人面临的最大问题，在中国近20年当中许多人都成功地赚到了第一桶金，但是他们当中的很多人又都将第一桶金还给了市场，甚至负债。在最近几年中国本土出现了一大批科技新贵，许多民营企业海外上市，但是近半人士的财富出现了缩水现象；而集中股权投资现象的普遍存在，更使他们的财富水平面临大幅波动的潜在风险。有的人波动高达100多倍。
为什么如此多的财富拥有者遭到不同程度的财富缩水？究其原因主要在于：资产单一化，投资单一化，很多人靠着某个领域或者项目发家致富，所有的身价都体现在这个项目上，对自己的项目信心过大，当市值达到一定高位的时候没有将其变现，最终又开始了原始积累的初期，正所谓“成也萧何，败也萧何”。
比如说：当一个人或家庭所持有的某一公司股票占其净财富值的比例超过这一限度，集中股权投资的弊端就会凸显，一旦该公司股价出现波动，其财富水平也会随之起伏。然而很多成功人士身在其中不明其理，不是信心过强，就是惜售心理过强。
因此，财富管理的首要目标就是克服这种心理，按照西方成熟的财富管理观念，应该学会及时地落袋为安，将前期创造的财富及时保护起来，也许是变现也许是其他形式，然后将变现的资金再开始新的投资，确保财富的升值，在投资之前应该划拨出一部分资金用来建立一笔风险储备金，用于保证无论出现任何状况，目前的生活品质将是未来能够接受的最低的生活品质。
财富保值实际有两次保值动作，第一次是为了落袋为安，保护已有的财富安全；第二次是为了建立生活品质防线，保护现有的生活品质。
对于财富保值的第二个动作：建立生活品质的防线，如何才能做到节约资金，有效建立防线呢？用于建立生活品质防线的资金需要以下几个特性：
1. 尽可能的少占用整体资金，可以分若干年储备。
2. 资金定时返还补充生活所需，或者补充投资。
3. 资金不领取可以保值累积。
4. 受外界环境影响较小。
5. 定时返还现金的期限越长越好，可以将防线建立终身。
目前国内年金产品市场中，多数还是以分红险为主，存在着一些不足之处：如年金返还额度较低，而且分红不能确定。
而西方发达国家的保险年金产品设计理念，尤其是针对高端人群的服务理念，已经进入到另一个新阶段：强调通过年金险进行资产配置，在提供定期养老金的同时，还能盘活保户的个人资产，不会由于其他外在原因干扰降低养老生活的品质。同时，还能安全储备保户自己家庭成员事业资金与抗风险资金。
富人需要什么样的保险
一提起“富人险”，似乎马上就会联想到动辄百万、千万元保额的天价保单，这样的保险就是富人险吗？它与普通寿险的唯一不同就是高昂的天价赔付吗？长期以来，中国的保险市场上就是这样定义“富人险”的。实践中，这样的一款“富人险”究竟是不是富人们需要的呢？
我们采访了这样一个真实的案例：
某上市公司的高管金先生，今年42岁，子女均在国外读书，爱人在北京一家外资公司任部门主管。金先生的家庭每年可以节余现金60万元左右，拥有三套房产，其中两套的价值分别都在100万元以上。金先生家庭目前总资产已经达到1000万元以上，属于典型的中国富裕人群。
金先生告诉我们，虽然目前自己的身价不菲，但大部分为所在上市公司的股权及前几年投资的房产，实际可支配的资金并不多。而且，由于工作繁忙，自己基本上没有太多精力去做广泛的投资。
几年前，金先生就已经了解过所谓的“富人险”，有好几家保险公司的人都找过他，但金先生始终没有签单。因为金先生觉得：自己目前最大的担忧并非子女的生活保障，他们即将毕业，很快就能独立工作生活了；爱人也有一份比较稳固的、收入还不错的工作，如果再买一份高额保单“似乎意义并不大”。
解决资产保值难题
金先生目前最大的“不确定”因素，其实是未来的养老保障，当然不仅仅是吃饱穿暖―金先生担心自己退休后还能否继续保持目前的生活水准。
经过理财专家的初步诊断，金先生家庭总资产的比例分布是：49%以上的资产为公司股权，31%为房产，20%为国债、存款和基金等。这时可以基本得出一个结论：金先生家庭总产过多的集中在单一股权上，应当考虑如何转移这种资产风险，做好现有资产的保值。
如果金先生的房产不考虑出租或者售卖的话，就无法形成资产收益；虽然股权可以每年带来分红收入，但并不稳定，更多属于“纸上富贵”；金先生的其他投资多为短期收益，为了保证现有生活水平不受未来的工作变动风险、股市风险及其他经济风险的影响，需要在家庭资产配置中划拨出一部分，用来储备每年的家庭开销并且能保证这笔储备可以专款专用。
具体的操作如下：金先生应该首先考虑有计划地部分减持股票，及时变现；然后将变现的资金进行资产配置，其中一部分以现有生活品质为基准建立现金流，其余的资金用于组合投资。
规划健康现金流
根据测算，考虑到金先生子女即将毕业，经济独立，家庭开支可以降低到每年16万元左右，理财专家最终为金先生选择了一款年金类的保险产品，用来保证现有生活方式在未来不受影响，并能确保金先生一家的生活品质稳步提升。
理财专家认为：无论白领还是新富，其实都需要一项安全、稳健、不被打扰的养老计划，金先生收入较高，虽然基本不惧怕高昂医药费和高额教育金，但迫切需要进行合理的家庭资产配置，从而使现有资产更具生命力，现金流健康并且运用自如。
目前国内年金产品市场中，多数还是以分红险为主，存在着一些不足之处：如年金返还额度较低，而且分红不能确定。而西方发达国家的保险年金产品设计理念，尤其是针对高端人群的服务理念，已经进入到另一个新阶段：强调通过年金险进行资产配置，在提供定期养老金的同时，还能盘活保户的个人资产，不会由于其他外在原因干扰降低养老生活的品质。同时，还能安全储备保户自己家庭成员事业资金与抗风险资金。
这项保险计划的细节如下：金先生每年储备237550元，需要连续10年。交费结束后，金先生就可以确保自己的家庭在未来几十年中持续获得现金流的补充―每年领取10万元，从金先生52岁起一直到87岁；若金先生不领取每年的返还现金，保险公司则以复利（不低于央行一年定存利率）滚存的形式累计在生存金账户上，到金先生88岁时，返还50万元。另外，这款产品还附有身故及高残保障。
财富=时间
这里的时间，具体指保持生活品质的时间。比如，一个人每月基本生活费用开销为3000元，现有9万元存款。如果停止收入来源，它可以维持30个月的生活，那么，他的财富就是30个月；如果他需要照顾一个孩子，开销为2000元，那么，他只能维持生活18个月，他的财富也就缩水为18个月。
“富人险”的实际应用
客户类型： 创业期的高成长性的
资本积累者
保险需求： 高额人身保障
+高额意外保障
保险种类： 人身险+意外险
典型代表人物：王均瑶
客户类型： 具有稳定较高的收支
结余者
保险需求： 高额健康保障
+高额人身保障
+高额意外保障
保险种类： 健康险+人身险
+意外险
典型代表人物：唐骏
客户类型： 因职位及工作性质的
其他所得
保险需求： 高额健康保障
+充足的年金保障
保险种类： 健康险+年金险
典型代表人物：傅彪
【专家观点】
富人急需的财富价值观
1、当财富积累到一定的阶段后，富裕人士和最大多数的普通老百姓不但在资产数额方面产生了巨大的差异，在财富价值观上也体现出非常显著的区别。
2、富人们最关注的生活目标依次是财富传承、高品质的生活以及创造更多的财富，而首要目标是财富保值。
3、中国的富裕人士普遍存在资产单一化、投资单一化的状况，对阶段性资本高成长有信心，却缺乏良好的财富管理规划及中长期的准备。
4、在不确定的投资过程中，中国富裕人士更需要进行科学的资产配置，既能保证资产运用自如，又能获得长期的、甚至是一辈子的承诺。
如同人生有不同的阶段一样，每个人的财富生命周期也包括创造、保值、升值和传承四个阶段。富裕人士往往都经历过一个阶段性资本高成长的财富创造过程，而当财富积累到一定的阶段后，富裕人士和最大多数的普通老百姓不但在资产数额方面产生了巨大的差异，在财富价值观上也体现出非常显著的区别。
富裕人士一方面利用自己的财富投资金融产品或投资实业，以实现财富继续升值，一方面开始享受财富带来的品质生活。他们最关注的生活目标依次是财富传承、高品质的生活以及创造更多的财富，而首要目标是财富保值，能够把握住财富，能够持续享受到财富带来的品质生活，才是真正拥有财富。
面对未来不确定的投资收益或损失，富裕人士如何实现财富保值、升值？如何进行财富传承？高品质的生活如何不受影响？
中国的富裕人士普遍存在资产单一化、投资单一化的状况，对阶段性资本高成长有信心，却缺乏良好的财富管理规划及中长期的准备。而一旦投资遇到风险，不但财富缩水，生活品质大受影响，财富传承也成空话。
在不确定的投资过程中，中国富裕人士更需要进行科学的资产配置，既能保证资产运用自如，又能获得长期的、甚至是一辈子的承诺，以保证资产不贬值，保持生活品质不下降，并实现财富的传承。
高手这样玩：减持股份套现
沈南鹏财富保值经典案例
沈南鹏曾先后供职于花旗银行、雷曼兄弟、德意志银行等国际级行。这一经历无疑对沈南鹏处理财富的方式产生了较大的影响。在八年的投资银行生涯中，体验过香港红筹狂热、亚洲金融危机、互联网泡沫破灭的沈南鹏，因而表现出了比其他科技新贵们更强的危机意识，他不仅通过持续减持携程股票回避市场风险，在减持后投资组合的选择上也更加谙熟。
在中国当前富人们的组成中，有两类人群占比最高：一类是财富来源持续稳定、收支结余较高的人群，主要集中在跨国企业中的高级管理人员中间；另一类是高科技创业企业中的创始人，如果企业能够上市，他们立刻成为巨富――“纸上富贵”基本也由此处诞生。
但纸上富贵必然要伴随着股价表现的跌宕起伏，许多民营企业在海外上市，今天身价还是千万甚至过亿的创始人们，明天就可能资产迅速缩水，大喜大悲的情景剧持续轮番上演。
究其原因主要就在于：资产单一化，投资单一化。很多人靠着某个领域或者项目发家致富，所有的身价都体现在这个项目上，对自己的项目又信心过大。当市值达到一定高位的时候没有及时将其变现，最终，又回到了原始积累的初期阶段。
而有一个人的正确操作堪称榜样，被几乎所有的理财顾问选为首选教学案例――他叫沈南鹏。
现年48岁的沈南鹏，曾先后供职于花旗银行、雷曼兄弟、德意志银行等国际级行。这一经历无疑对沈南鹏处理财富的方式产生了较大的影响。在八年的投资银行生涯中，体验过香港红筹狂热、亚洲金融危机、互联网泡沫破灭的沈南鹏，因而表现出了比其他科技新贵们更强的危机意识，他不仅通过持续减持携程股票回避市场风险，在减持后投资组合的选择上也更加谙熟。
第一步：减持股份
携程于2003年12月上市后，沈南鹏即开始有计划地减持自己拥有的携程股份。目前，沈南鹏所持的携程股份已从IPO时的285万股减至12万股，减持比例高达95.8%。
第二步：套现后继续投资
完成减持之后，沈南鹏将资金分散投资到了分众传媒、上海瑞骏酒店管理集团等风险程度不同的项目之中，并已在分众传媒实现丰厚的投资收益。
据分众传媒招股说明书披露，沈南鹏在2004年12月以每股0.51美元购入75万股普通股，成本约为306万元，其后被选为分众传媒独立董事，并担任审计委员会、薪酬委员会和人事任命委员会的成员，因此还获得期权(具体数量未披露，但行权价仅为0.58美元，2006年7月21日ADR收盘价为64.65美元)。
2005年7月13日，分众传媒上市，招股价为每份ADR(1份ADR含10股普通股)17美元，沈南鹏出售15万股，套现204万元，剩余的60万股按2006年7月21日股价计算为3103万元，沈南鹏仅此一项投资获利可达3001万元，是投资成本的9.8倍。
当然，在中国富人群体中，能够复制沈南鹏成功经验的人肯定是少数，即使具备了那样的专业修养，也未必有像沈南鹏一样的机会。沈南鹏案例的现实意义更多表现在：当前的中国富人们，非常有必要通过科学的投资组合和理财手段进行个人财富管理，从而实现当前资产的保值和增值――虽然大多数富人不具备通过股票成功套现来规划自己财富的专业技能，但通过专业理财顾问及时打理自己资产的意识和行动，已经迫在眉睫了。
携程于2003年12月上市后，沈南鹏即开始有计划地减持自己拥有的携程股份。目前，沈南鹏所持的携程股份已从IPO时的285万股减至12万股，减持比例高达95.8%。
何谓资产配置
根据各类资产的不同特性，构建有效的资产组合，进行资产配置的权衡，为给定的资产类别设定数量上的限制，以及实现分散投资。
能进行资产配置的工具
现金：银行存款、自行储备、年金产品、外汇
有价证券：股票、基金、国债、其他债券
补偿风险损失：财产保险、人身保险
不动产：房产、地产
增值品：古玩、艺术品、珠宝
实业投资：自营企业
其他：股权、融资等
高端人群的理财误区
投资积极，理财消极；投资单一化；缺乏良好的财富管理规划及中长期的准备；价值观及对财富管理的定义模糊、困惑、不定等等，都是现阶段中国富裕阶层对待理财的重大误区。
问题之一：资产单一化
阶段性资本高成长是高端客户之所以成为富人的最主要原因，这群人包括上述46%的创业期的高成长性资本积累和12%的高风险投资所得的人。阶段性的财富高成长往往带来持续的高水平的支出，因此而富裕的人往往对财富成长的信心过大，而忽略资产的安全性管理和配置。
问题之二：重收入轻理财
31%的高端客户最主要的财富来源是稳定、 较高的工资性收支结余，他们是专业人士或企业高管、外企白领。他们的理财误区往往是重工作收入而轻理财收入，对赚回来的钱疏于管理。
问题之三：
认为购买金融产品是消费而不是财务安排
有人将过亿的资产存在银行；有人将个人的全部身家投资在高风险的领域。