中间业务 尚未寻得合理结构

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上期本报《2200亿银行中间业务乱局》专题报道，就中间业务划分及结构布局问题向16家上市行发出关于采访提纲，截至本期发稿前，有多家银行电话或书面表达了自己的观点。

其中兴业银行和华夏银行做出书面回复，中信、中行、建行、民生表示由于中间业务牵涉部门庞杂，且没有统一规范标准，搜集信息比较困难，难以完整做出书面回复。

农行表示因相关领导出差在外，无法完成审核流程，故难以做出回复。其余银行尚未有任何说法。

有回复的银行均称关于中间业务划分并没有统一标准。至于比重结构布局，由于各行业务结构、营业规模不同，也并没有一个统一的合理结构。

收入结构难有统一标准

关于中间业务的实质及结构布局，兴业银行的回复最为详细。

兴业银行表示，总体来说，合理的中间业务收入结构没有一个统一的标准，受到战略目标、客户基础和网点规模等因素的影响各家商业银行中间业务收入结构差异较大。例如，四大行由于网点较多、客户规模较大，支付结算类和银行卡类等基础类中间业务收入占比较高；而股份制银行通过大力发展投行、托管等新兴业务，咨询顾问类和托管类收入占比较高。

就兴业银行而言，目前涉及收费的服务项目共224种，其中85%以上面向机构客户且绝大部分通过相互协商、签订协议的方式确定。面向个人客户的收费项目不足15%，其中属于基础服务类的收费项目仅26项。2011年上半年，其咨询顾问类、担保承诺类、托管类业务手续费收入占比高达54.4%，而支付结算类手续费收入占比仅为4.6%，咨询顾问类业务手续费收入占比远高于支付结算类、银行卡类等传统业务手续费收入占比。

民生银行表示因为没有综合化经营，很多业务不能做，所以不刻意划分中间业务，而主要以利息收入和非利息收入划分。并认为比重结构与各银行业务结构相关，很难确切说什么结构合理。

对服务价值的理解不同

关于各服务收费项目对客户的价值体现，华夏表示收费项目对客户的价值主要体现在两个方面：一是为客户提供资金清算、财务顾问、信用担保等服务；二是为客户资产提供增值服务。

华夏特别强调，自2011年6月1日起该行正式免除11类34项服务收费，比银监会通知要求的7月1日提前一个月。

兴业银行认为，服务的价值体现在：一是让客户享受到全天候、多渠道服务。二是为客户节约时间、交通等成本。例如，有了“通存通兑”之后，服务不再受物理网点和环境的限制，客户与兴业银行签订“个人存款通存通兑服务协议”，就可以在兴业银行网点以外的其他银行营业网点办理存取款等相关业务，而不必像以往那样，将现金在不同银行间“搬来搬去”，使客户享受到了超值的银行服务。

三是满足客户日常结算需求。例如，存取款、汇款等业务为客户提供了资金划拨、清算等功能。四是为客户提供增值服务。例如，其为客户提供理财、财务顾问等服务，对部分高端客户提供了高尔夫、机场贵宾厅、医疗预约挂号等服务，成为客户的生活管家。五是提供各种金融衍生产品，满足客户保值或风险管理等方面的需求。

另外，兴业银行强调自己始终坚持个人基础服务免费、低费的差异化定价策略，自发地对与个人客户日常生活息息相关、使用较多的30余项服务实行了免费。主要免费项目包括：福建省辖内柜面异地存款、取款手续费；本行各渠道异地转账手续费；本行ATM异地存款、取款手续费；境内ATM跨行取款每月前3笔手续费；境内ATM跨行查询收费；密码信封工本费等其他延伸性银行服务项目费用；以及电子银行卡内转账、行内转账、跨行同城转账、网上支付等。