提醒:存款变保险要慎重

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据悉，今年，央行接连5次加息，“转存”风潮不断发生。老年储户去某些银行存款的时候，会遇到“热心”的营业员游说您购买银保产品。作为集投资理财与保障功能于一身的银保理财产品，的确具有一定的优点：比如收益较稳健、免征税收等特点，不过，很多老年储户都是贸然出手，对银保产品并不了解，事后有不少人大呼上当。

据《山西日报》报道，今年4月，郝大妈从太原市迎新街邮政储蓄营业厅取出女儿给自己的3万元汇款，遇到营业员热情地“引导”，建议她存一个五年定期，况且利息还很高，到年底还可以分红。过了一段时间后，她的老伴从外地回来，发现竟然是买了保险，郝大妈赶忙找到了迎新街邮政储蓄营业厅，却被告知，保险已经买了，如果要退保需要支付近3000元的费用。

银保不是定期存款

有些投资者误以为在银行销售，就应该是银行理财产品。其实，保险公司只是利用银行星罗棋布的渠道、网点进行销售而已，银行并不直接经营，保险公司与客户签订的保险合同也与银行无关，如果合同在执行过程中出现问题，投资者也只能与保险公司协商解决。

今年3月，重庆市保监局和银监局联袂发出消费提示，要求银行在销售保险产品时，不能以“购买这类保险产品等同甚至优于储蓄”来误导消费者。尽管有的银保产品提供一定的收益以及一定额度的保障，但是保险永远不等同储蓄，同时也不是基金、国债的替代品。

买了不要轻易退保

许多银保产品在宣传时都表示“存取便捷”，但不等于可以“随意退保”。据了解，银保产品一般为5年期或10年期，如果投资者在到期前就取出的话，现金价值可能低于保费，不仅没有利息，还要支付一部分本金。因此，在购买前，投资者需要明确判断是否可以坚持多年不用这笔钱。

相当多的投资型银保产品的投资者，都是将其视为储蓄的替代品，奔着其比定期存款利率高的预期收益率而来。但是，投资者听说某产品比银行定期储蓄利率高就买下，事后才发现低于预期，可是此时退保损失很大。银保产品收益不一定总是高于银行同期利息，分红是不确定的，并且，也并非所有的投资型银保产品都能保本。

银保产品分几种

具体来看，目前，市场上热销的银保产品主要是投资型产品，包括分红险、万能险和投资连结保险。投保人只需到银行填妥保单，无需核保、体检等复杂过程。但是保障功能会比保险公司相应的保险品种减少，更突出投资功能。

单从投资收益来讲，分红险总收益保本但不固定，是在给保户一定保底收益的基础上，通过分红功能来实现浮动收益的功能。万能险和投资连结保险的实际收益都是与保险公司的投资账户收益有关。只不过，万能险设有最低的保证利率，而对于投连险，保险公司则不承诺投资回报，由保户承担全部的投资风险。

2006年6月，中国保监会和银监会联合下发《关于规范银行保险业务的通知》，对银保产品的宣传材料提出“要在醒目位置对经营主体、保险责任、退保费用、现金价值和费用扣除情况进行提示”，可是在具体操作中，很多销售人员对此轻描淡写，语焉不详。老年投资者要特别注意了解这项产品的退保费用、现金价值和费用扣除等方面，避免本金损失。

(责编：孙展)