发展信用担保应做好风险防范

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年来，我国中小企业信用担保体系建设呈现出多元化发展的态势：资本金来源呈现多元化，民营资本大量进入；机构类型多样化，形成了信用担保、互助担保、商业担保机构并存的格局；担保功能趋向多功能发展等。

中小企业信用担保体系的多元化发展和壮大，对于解决银企信息不对称，分散信贷风险，从而增加银行对中小企业投入具有重要的现实意义。当前应在发展信用担保的同时注意做好风险防范。

注意防范连环担保引起的风险。连环担保主要是指民企尤其中小企业为了从银行获得贷款资金，采取的我给你贷款担保，你给他贷款担保的一种企业相互“取暖”的贷款方式。据媒体报道，浙江一家造纸企业前不久倒闭，导致为其连环担保的数十家企业相继倒闭，整个担保链的金融债务高达数十亿元。这种因连环担保引发的风险，反映出一部分民营担保公司在业务管理及运作上的不规范，在民营担保机构的经营过程中，尤其要注重防范这方面的风险。特别是互担保机构，在为其会员企业及相关企业办理业务时，必须把申请企业连环担保情况作为重点审查的内容，跟踪并计算其连环担保总额，并以此作为是否决定审批的重要依据。

防止关联企业转嫁资金风险。一是针对企业集团化趋势，要加强对企业贷款到位后的跟踪监测，避免资金由承贷主体流向关联企业，从而引发担保机构的代偿风险。二是监管部门要明确分工，落实责任，加强对民营担保机构对其出资企业及关联企业的担保业务管理。从金融安全的角度讲，目前与民营担保机构签订担保协议的金融机构大多是地方中小金融机构，一旦发生贷款的关联企业出现运营困难，无力偿还贷款，极易引发一连串的担保危机，危及中小金融机构生存。监管部门及协议银行必须对民营担保机构为其关联企业担保业务设置更有效的防范措施。

健全风险分散机制。当前，由于市场交易主体的信息、利益、诚信及其他权利与义务存在的不对称性，客观上要求担保机构与银行之间必须建立起合理的风险分散机制。但现实情况是：由于缺少明确的制度规范以及担保机构的实力过于弱小，在融资过程中地位被动，商业银行在追求贷款零风险的制度约束下，将贷款的风险完全转嫁给了担保机构。而担保机构同样要求中小企业提供100％的反担保，或者把高比例担保收费作为资金补偿的来源，来达到分散风险的目的，这在一定程度上加重了企业的负担，增加了融资成本。同时也造成担保机构责任与能力的不对等，弱化了银行对企业的考察和评估，加大了整体风险，严重制约着担保机构的发展和担保业务的开展。在当前客观条件下，建议通过合理实施比例担保、开展联合担保、健全债务追偿制度等措施，建立有效的风险分散机制。

建立有效的企业和项目信息采集机制，提高项目评估水平。由于民营担保机构一般成立的时间较短，对企业信息积累不足，同时又不具备政策性中小企业信用担保机构在企业和项目信息征集方面的便利条件，因此需要研究建立有效的企业和项目信息采集机制。一是充分利用社会公共资源，加强与人民银行等部门的联系与合作，利用信贷征信系统等公共信用信息系统，获得相关企业的基本信息和信用记录，核实企业申报资料的真实性。二是展开有针对性的市场调查。有条件的担保机构可以建立自己的市场调查系统，对企业的其他动态信息和项目的市场可行性、市场风险和行业风险等方面情况进行调查；不具备条件的担保机构可通过与商业化市场调查机构、会计师事务所等中介机构进行有偿合作，获得所需的相关信息。在此基础上，根据国家现行经济政策、产业政策、行业发展规划、财务会计制度和税收政策、银行贷款政策及本机构的风险管理规定，对担保项目进行系统的、全面的、客观的分析和评价，为是否同意及设置反担保措施提供决策依据。（作者单位：中国人民银行盘锦市中心支行）