新时期我国商业健康保险经营和发展战略研究

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摘要：商业健康保险在我国医疗保障体系的发展完善过程中占有重要位置，其存在有重要意义。但是商业健康保险的现状却并不乐观，其发展还处于起步阶段，无法满足人们的医疗保障需要，其发展任重而道远。本文通过分析我国商业健康保险的现状以及对未来商业健康保险的窥探，深入探讨我国商业健康保险的经营和发展。

关键词：商业健康保险；经营发展；战略研究

中图分类号：F840.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01

进入新时期，我国的医疗保障体系也在慢慢发生变化，国家开始逐步重视对医疗保障体系的改革，商业健康保险在我国医疗保障体系的改革中逐渐脱颖而出，它不仅仅是对我国多层次医疗保障体系的完善，也在维护社会稳定、促进我国经济向前发展方面做出了重要贡献。目前，许多国家和地区都已将商业健康保险作为国家社会保障体系中的重要部分，商业健康保险作为一项重要的保险业务，在我国医疗保障体系改革进程中必不可少。

一、我国商业健康保险的现状

1.我国商业健康保险的可喜变化

近几年来，我国的各类保险业务都有了较大的发展，保险业绩屡创佳绩，商业健康保险的发展也取得了较大的进步。目前有很多家寿险、财险、专业健康保险公司都从事健康保险业务，丰富了健康保险业务的市场，同时也为我国广大的人民群众提供了多种选择。近年来，我国的商业健康保险业务也取得了十分可观的收入，健康保险保费收入超600亿元，健康保险覆盖区域遍布多个省市自治区，可供选择的健康保险品种多样，产品数目超过1000种。就保费收入、覆盖区域、业务品种来说我国的商业健康保险取得了不错的发展，商业健康保险的市场前景还是相对乐观的。

2.商业健康保险市场存在垄断现象

我国商业健康保险的一个突出特点是市场处于垄断状态，分析数据不难发现，商业健康保险市场中排在前五位的公司集中了健康险市场百分之七十的份额，虽然其他保险公司也有参与，但市场份额少，难以形成影响力，健康保险市场的控制权还是在几家垄断公司手中。这种垄断现象对于少数几家公司来说十分有利，但是对于健康保险品种的创新、健康保险市场的竞争以及全社会的保险福利都有损害。

3.商业健康保险市场不完善

目前，许多国家和地区都将商业健康保险作为一项重要的医疗保障的内容，尤其是发达国家拥有十分成熟完善的商业健康保险市场，其运作相当成熟。但是健康保险在我国的发展还不够完善，在我国，健康保险的保费只占到了所有保费收入的一小部分，在所有保费中的占比相对较低，与发达国家健康保险保费收入占到所有保费收入的百分之三十相比仍有较大差距。可以看出，我国的商业健康保险市场还有很多需要完善的地方，健康险市场也还有较大的发展空间。

4.商业健康保险地区发展不均衡

分析我国商业健康保险的数据会发现，商业健康保险的保费收入主要集中在东部沿海地区，这些省市占到了健康保险保费收入的绝大部分。而在中西部地区，健康保险的保险收入却非常低，东西部有大约几十倍的差距。如此大的差距，可以看出商业健康保险在地区之间的发展相当不均衡，东部地区过于集中，而西部地区健康保险业务的发展却很落后。

5.商业健康保险品种发展不均衡

虽然我国商业健康保险的品种超过了千种，但是在这些健康保险品种中，却存在严重的发展不均衡问题。突出表现在品种的类别上，其中医疗、疾病类的保险产品占到了健康保险品种的百分之九十五以上，而其他类像护理等等品种的占比极低，这也说明了健康保险在发展上的不均衡，我国健康保险在其他方面的发展有待深入。

二、我国商业健康保险的经营和发展战略

研究发现，我国商业健康保险的发展有喜有忧，从整体来说面临的问题还很多。虽然我国的健康保险市场有发展壮大的潜力，但目前面临的问题需要及时解决，采取正确的策略方法，为今后健康保险市场的发展铺平道路。

1.加快产品创新，不断完善健康保险品种

目前，健康保险市场存在的一大问题就是产品结构不合理，产品的覆盖重点过于集中，市场需要极大的丰富。作为保险市场竞争中一项重要的武器，产品往往决定了保险公司的经营业绩，在市场竞争中，保险公司要结合市场的需求状况、产品的风险程度以及产品的定价等等开发出符合市场需求同时又能最大限度盈利的保险品种。保险公司在创新新品种的同时，还要及时注意市场的变化情况，根据市场变化及时调整自己的产品结构，尽量规避一些风险的出现。

2.加快产品推广

光有好的产品还不够，还要把产品推向市场，得到市场的认可才行，这就需要对保险新品种进行推广。保险品种的推广一方面要求保险公司做好营销工作，采取恰当的营销策略另一方面要求对健康保险产品创新、产品营销进行分析等等。产品的推广需要同时注意到这两方面的问题，任何一方面都不容忽视。只重视前者而忽视后者或是只重视后者而忽视前者都是不正确的做法，最终不利于产品的推广。在保险产品的推广中还应注意以下几点：第一，做好健康保险品种推广的各项管理工作，具体要做到推广前有全套的计划方案以及应急策略，推广中要加强控制，出现问题及时察觉、纠正，推广工作完成后还要对整个推广计划、推广过程做出分析；第二，保险销售过程中要尽可能降低成本，一方面是销售成本；另一方面是保险公司的承保成本，这两方面的成本是健康保险的主要成本，作为保险公司要严格控制这两项成本支出。保险公司还要注意处理好与客户的关系，维护与客户之间的联系能为保险公司带来稳定的投保收入。

三、总结

虽然目前我国商业健康保险面临很多的问题，但是健康保险的发展也给保险公司带来了新的机遇。在新的时期，保险公司要紧紧抓住我国医疗保障改革的机会，积极探索创新保险品种，弥补我国商业健康保险发展过程中的缺陷，为健康保险的发展注入新的活力，同时也促进我国医疗保障体系的完善和发展，不断提高我国的社会保障水平。

参考文献：

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[3]罗维，宗文红，田国栋.部分国家商业健康保险发展的特点及对我国的启示[J].中国卫生政策研究，2012（1）：25-26.

作者简介：晋华英（1988-），女，河南新郑人，硕士研究生，金融学专业。