浅析反洗钱信息系统构建

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[摘要] 近几年，洗钱犯罪活动愈演愈烈，引起世界各国政界与经济学界的极大关注。洗钱的本质是经济和刑事犯罪，它吞噬着改革开放成果，破坏着经济金融秩序，动摇着政府的稳定根基。必须从制度建设入手，通过治本达到治标。文章从反洗钱信息系统构建的角度对此提出一些观点和建议，以资参考。

[关键词] 反洗钱 信息系统 构建

一、我国反洗钱现状

洗钱（Money Laundering）是将黑钱合法化，以隐藏资金来源为目的通过放置、培植、融合三个阶段，犯罪分子掩盖了犯罪收益的真实来源将资金以合法的形式回收。这一黑色的产业，以极快的速度成长为仅次于外汇和石油的第三大商业活动，每年给各个国家带来的损失巨大。据国际货币基金组织的保守估算，全球每年非法洗钱总额相当于全世界GDP总和的2%到5%，约6千至1.5亿美元。

“洗钱”的手法从旱期的犯罪团伙财务主管把违法所得变成合法的洗衣收入演变至今，已经历了近百年的历史。在我国，“洗钱”手法也是随着我国经济发展、市场经济的深入而不断演变的。在早期，当市场并不发达时，利用显性的黑市交易、地下钱庄进行“洗钱”活动；银行体系建立之初，利用银行不完善的结算和支付系统进行“洗钱”活动；在证券市场和保险市场日益活跃的时候，又出现了利用证券市场和保险市场来“洗钱”；到了国有企业改革之机，又利用国企改制的机会“洗钱”。可见，只要经济生活中出现新的交易方式和场合，就有可能被“洗钱”所利用，现在已经出现利用网络和电子银行“洗钱”了。总之，“洗钱”手法几乎涉及社会生活中使用现金消费和交易的方方面面，几乎涉及现实生活中所有大额交易的场合，其牵涉面之广、手法之多都是难以把握的。可以肯定，随着科技的发展，还会出现新的、更多的“洗钱”手法。由此可见，“洗钱”犯罪的手法是随着经济生活中新的支付方式和交易方式的出现而不断更新的。

二、反洗钱信息系统模型构建

作为主抓反洗钱业务的人民银行只要能够掌握洗钱分子开立的所有银行账户及这些账户上所有账务情况。在人民银行诸如“银行信贷登记咨询系统”等业务的配合下，就能方便地分析出犯罪分子的洗钱行为。因此，建立以银行结算账户为龙头，以结算交易情况为基本数据的适时动态库+决策支持库，就成为反洗钱过程的必要环节。

作为国家的中央银行，人民银行担负着维护支付、清算系统正常运转和银行结算账户监管的职能。当前，人民银行已经建成与各个金融机构畅通安全的计算机网络。每个省的银行结算账户系统也都统一了版本，建设反洗钱决策支持系统的硬件条件已经成熟。首先将全省的银行结算账户信息适时导入反洗钱信息系统，通过给各个商业银行提供结算交易报送格式，由各商业银行自己提取符合进入反洗钱信息系统条件的账务信息，及时自动地送入反洗钱信息系统。这样，人民银行反洗钱部门能动态、全面地掌握任何关注单位或个人，资金流向。利用人民银行已经建成的“银行信贷登记咨询系统”，剔除掉合法的交易单位或个人的业务，保留可供关注的交易单位或个人的业务。实现信息的深加工，为及时发现犯罪分子提供智力支持。在人民银行内部建立反洗钱信息系统，服务器与银行信贷登记咨询系统服务器连接，及时查询反洗钱信息系统数据库中新增记录是否与信贷业务有关，以及时排除不需要的数据。另外，利用反洗钱信息系统分析结果，可以及时通知国家支付系统，以终止犯罪分子的洗钱行为。

国家反洗钱信息系统包括银行结算账户信息提取子系统、商业银行账务信息提取子系统、数据同步子系统、账务信息筛选子系统、反洗钱分析决策子系统、结算交易强制终止子系统、反洗钱报表子系统等多个功能模块。银行结算账户信息提取子系统负责实时地提取当地人民银行帐户信息。银行结算账户管理信息系统将数据库中新变动的结算账户信息传送到反洗钱信息系统数据库中。商业银行账务信息提取子系统负责实时地将各商业银行账务主机中新变动的账务信息传送到反洗钱信息系统数据库中。数据同步子系统保证提取的账户信息中账务信息始终与采集源一致。账务信息筛选子系统负责将反洗钱信息系统数据库中明显不属于洗钱业务的账务剔除掉。根据银行信贷登记咨询系统搜集的资料自动筛选，分析数据库中存在的洗钱交易。结算交易强制终止子系统及时通知国家支付系统，终止犯罪分子反洗钱交易。反洗钱报表子系统形成各种反洗钱报表数据，供公安监察等部门使用，联合做好国家的反洗钱工作。

三、反洗钱信息系统建设将面临的问题

1.数据采集问题

首先，反洗钱信息系统，需要金融机构、海关、税务及执法机构和商业数据。虽然我国金融机构、海关、税务已经有各自的信息系统，但还不能信息共享。执法机构和商业数据缺乏信息系统建设，还不能满足需要。其次，我国还没有制定反洗钱信息数据的格式、内容等电子数据的标准，而涉及到洗钱活动的机构数据收集也是各行其是，对将来建立反洗钱信息系统进行数据综合分析造成障碍。最后，一些机构采集的数据规范性差，由于目前海关、税务，按自己部门要求采集数据，而其他机构数据采集还处于分散状态。

2.缺乏科学的分析方法和手段

我国目前正在运行的一些相关的信息系统也都只具有比较简单的分析处理功能，不支持复杂的数学模型及人工智能分析技术，无法对金融数据进行有效的分析。对可疑金融交易有效的识别，仍然停留在依赖管理人员自身的业务素质、经验和直觉判断的基础上。

3.外部环境较差

我国反洗钱信息系统建设刚刚提上日程，与发达的欧美国家相比还有很大差距。美国已经有大量的IT企业和技术服务企业，研发金融产品、设计方案和分析模型，为美国金融机构反洗钱提供大量支持。而我国IT业从技术上还无法达到发达国家的水平，采用技术外包方式，又因为涉及到国家部门安全、利益和法律等多方面原因，制约着我国快速建立反洗钱信息系统。

4.各个相关部门协调问题

打击洗钱犯罪涉及金融、司法、海关等多个相关部门，是一个系统工程，需要社会各界的协调与配合。中国反洗钱工作相关的各部门之间职责分工不够明确，合作机制有待完善。从现行国内外反洗钱协调机制的建立与运行状况分析，反洗钱工作既需要明确的主管机构，也需要各相关政府管理部门和执法部门的长效合作。