中小企业融资难问题浅析与对策

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中图分类号:F832 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2010)07-055-01

摘 要 中小企业融资难的问题是密切关系我国经济和民生的重要论题。本文简要剖析了我国中小企业的融资现状,侧重于对中小企业贷款难的分析,并进而对此问题提出了存量改良和增量改革提出了自己的建议。

关键词 中小企业 存量改良 增量改革

一、中小企业面临的融资现状

数据显示,在我国企业中,中小企业占全国企业总数的99%,GDP总量的60%来自于中小企业,进出口总额的60%来自于中小企业,国家发明专利总量的65%来自于中小企业,新产品开发创新总量的80%来自于中小企业,中小企业吸纳了50%以上的新增就业人员,70%以上的农村转移劳动力。每一单位投入,中小企业创造的就业是大型企业的8到10倍,创造的GDP是大型企业的4到6倍。中小企业对中国经济的发展如此重要,然而中小企业却一直被融资难问题所困扰。其中广为人诟病的便是银行贷款的问题。具体来说,中小企业融资面临以下问题:

一是中小企业贷款覆盖率和融资规模比重仍然较低。近年来,我国中小企业贷款比重有了明显提高,但仍然难以满足快速发展的中小企业生产性需求。

二是中小企业的融资成本较高。据调查,50%以上的大企业贷款利率实行下浮,而小企业综合融资成本一般是基准利率的2-3倍。民间融资成本更高。据一些大的担保公司反映,目前年息一般在20%-30%。中小企业的融资手续繁琐,时间长。

二、融资困境产生的原因

综合各方面的研究和结论,中小公司贷款难的原因归根到底是由于银行对中小企业的放贷意愿不强,客观上来说,银行,尤其是五大银行,更愿意向大型企业放贷,这主要是因为大企业信用更好,特别是国企,更加有着政府信用的担保;同时大型企业的财务管理也更为规范,银行易于跟踪企业的财务状况;另外,大型企业的业务一般较为稳定,这样也保持了一次放贷之后,后续贷款的稳定性。综合这些因素,银行一般趋向于向大型企业放贷。

反观中小型企业,银行的放贷成本就需要相应提高,导致银行对中小银行的放贷意愿不高,这主要是因为如下原因:

第一,中小企业财务管理水平低,成本费用核算不到位,缺乏专业人才,不能进行透明有效的会计事务,会计机构往往不健全,会计信息极不真实、完整。这就使得银行获得公司信息进而放贷的成本增加,提高了银行的运营费用。

第二,中小企业由于一般都是新兴的,刚刚起步的公司,因此可供抵押的资产较少,这就产生了抵押难、抵贷比太低的问题,从而降低银行贷款意愿,或者使得银行对中小企业贷款加设审核条件,客观上相应的加大了中小企业获得贷款的难度。

第三,中小企业在市场上竞争地位不高,经营容易遭受困难,从而使得银行贷款有不能收回的可能,容易形成银行坏账。

三、缓解中小企业融资困境的建议

针对上述中小企业的管理上的不完善和先天性的资产薄弱,我们建议有两种改良途径,其一是在现有金融架构的基础上改良银行放贷模式,此为存量改量,具体建议如下:

1.开展合作营销模式,银行可通过与政府部门、高新技术园区等部门合作,实行集群化营销,通过降低信息成本,为中小企业贷款降低成本。

2.通过供应链融资方式来发展中小企业业务。主要是通过自身已有的优质客户资源,通过挖掘已有客户的供应链,为该客户的上下游两端的其他中小企业提供贷款服务。这样可以加大贷款的安全性,同时也能够降低银行的信息成本。

3.通过如商会、老乡会等民间合法组织,由这些民间组织或一两家小企业牵头组织发动组成联保体,有助于防范和控制授信风险。降低中小企业贷款风险。

4.针对中小企业轻资产,抵押物不足的现状,尝试让中小企业利用自己的专有知识技术和许可专利作质押,补充其担保和抵押品的不足,比如电影、网络游戏的版权。积极推动动产、应收账款、仓单、股权和知识产权等无形资产质押方式,积极开展专利权和商标专用权质押贷款试点。

5.设立信贷工厂,按照集约化、简约的流程处理中小企业的信贷业务,可以实现批量审查、批量签协议和批量放款,有助于节约放贷成本,提高放贷效率。

但是,不论我们如何想方设法的加强银行方面的管理,中小企业的贷款从本质上来说,收益性及安全性不如大型企业贷款,这也就决定了有实力的银行会相对不重视这一块业务,银行业务人员处于安全,免责的考虑也会偏向于向大型企业放贷。所以我们应当:鼓励银行向中小企业放贷,但不应当从道义上指责银行,而是引导银行,尤其是中小型的银行,地方性银行向中小企业贷款方向发展。这也是符合中小型的,地方性的银行扎根地方,了解地方形势,但是在大型贷款上又不如大银行有优势的现实情况的。那么此时,我们就需要进行金融增量改革,具体包括如下措施:

1.大力发展完善金融市场,搭建贷款证券化平台。参考美国等国家的金融市场体系,建立贷款二级市场,将贷款打包出售,进行证券化操作,从而解决银行的资金回笼问题,并将中小企业贷款市场风险分担给其他投资者。

2.划拨部分资金建立国家信用的担保基金,对中小企业提供部分的担保。这一担保的设立正式为了贷款二级市场能够流畅运转。

3.加快中小金融机构的发展。2006年12月21日,银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。截至2009年末,全国共组建以县(市)为单位的统一法人农村信用社2054家、农村商业银行43家、农村合作银行195家、截至2009年末已有172家新型农村金融机构开业,其中村镇银行148家、贷款公司8家、农村资金互助社16家。

参考文献:

[1]李牧群.中国中小企业融资难.中国三星经济研究院.2010.3.

[2]林毅夫,李永军.中小金融机构发展与中小企业融资.经济研究.2001.1.

[3]李志斌.银行结构与中小企业融资.经济研究.2002.6.