银行业拉响坏账“警报”

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一旦越来越多的持卡人透支贷款无法偿还，信用卡链条就存在断裂的危险，造成的坏账最终只能成为一个无底洞

截至今年上半年，国内信用卡累计发卡量已达到3.64亿张。这巨大的数字后面凝聚着银行用无孔不入的营销手段和越来越大的刷卡优惠来吸引消费者的良苦用心。但在信用卡业务持续上升的同时，信用卡坏账风险也在加大，坏账率出现反弹。据央行的数据显示，截至今年第二季度末，国内银行信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元。今年上半年新增坏账近50亿元，已经超过了去年全年36.28亿元的规模，银行坏账风险暗涌。

低门槛存风险隐忧

近日，记者以信用卡办卡用户的身份走访北京多家银行调查发现，除四大行信用卡办卡准入条件较为严谨外，其他银行的准入条件五花八门，多涉及学历、工作、财产等方面因素，普遍存在较大风险，出现坏账可能性高。

以招商银行为例，招商银行信用卡专员陶旋姿告诉记者，“只需要提供身份证复印件、工作证明以及月收入证明这三件东西即可获批开办一张最低额度为3000元到5000元不等的信用卡。”对于审批时间，陶小姐表示：“从开始申请到拿到信用卡仅需不到一个月的时间。”相对来说，招商银行审批信用卡的制度还算是比较规范的。而某银行为扩展信用卡业务，最低申请条件为“月收入2000元以上”，如此低的准入制度，其风险管控方面存在的漏洞让人担忧。

中国农业银行王经理向记者坦承，由于银行业的内部竞争，降低信用卡的办卡门槛俨然已经成为提高发卡量的一把利器。除了银行粗放的发卡方式，信用卡的违规使用也是令银行的信用卡坏账风险进一步提高的一个重要原因。

恶意套现滋生非法中介

非法套现这种现象可以说是普遍存在的。有些持卡人办理多张信用卡，通过非法中介来以卡养卡。还有一些就是将信用卡用于企业经营，超出信用卡的使用范围。

而随着信用卡的普及，违规使用信用卡的现象更是屡见不鲜。记者在搜索引擎中输入“信用卡贷款”字样仅0.5秒便跳出14700000条相关信息。“无抵押、一天内放款、 额度高达50万”是最吸引人眼球的噱头。而在各大报纸的分页广告上也经常可以见到“快速贷款”、“贷款咨询”等字样。不管这些公司的业务范围写得多么一本正经，但实质都是诱骗申请人办卡或恶意套现的信用卡黑中介。

业内知情人士表示，“短时间内可以获得巨大收益是信用卡黑中介屡禁不止的主要原因。”媒体曾曝光过这样一则案例：某中介公司打着“招聘”的名义，骗取了几十人的个人详细信息及身份证复印件。然后他们为这些“应聘者”造出各种收入证明、房产证明、学历证明，分别递交给几家银行的信用卡中心。在得到银行的卡片以后，利用这些卡片以每张5000元至1万元不等的透支额度迅速透支套现，在短期内赚得几十万元，最终由申请人承担银行卡的还款责任。申请人一旦受骗，因为涉案金额巨大无力偿还银行这笔债务的大有人在。对于所欠款项，银行虽然可以通过法律途径进行追讨，但是什么时候可以追讨回来还是个未知数。而最让人忧心的是这样的事情并不是个案。

具有多年财经媒体从业经验的资深媒体人——张先生向记者透露了一个信用卡黑中介利益链条运营的黑幕。较之一般的黑中介在用户不知情的情况下窃取用户资料，办多张信用卡然后拿去恶意套现得利不同。“他们这种是用户与黑中介一起合作，在知情的情况下用自己的身份证办多张信用卡来恶意套现。”套现出来的钱，用户多与中介一起用于非法集资、高利贷等违法犯罪的金融活动。

信用卡坏账银行难逃其责

据悉，信用卡纠纷、金融借款合同纠纷等占一审金融商事案件收案数九成之多，稳居收案数量前三位。信用卡诈骗犯罪依然是金融犯罪的“重灾区”。

中国工商银行赵经理表示，“一旦越来越多的持卡人透支贷款无法偿还，信用卡链条就存在断裂的危险，造成的坏账最终只能成为一个无底洞，这对银行造成的负担无疑是巨大的。”

当记者谈及银行防范坏账率上升的方法，赵经理表示，“现在基本所有银行都有一个电子识别系统，只要输入客户的个人信息便可以了解该用户所有的征信情况，对于有不良征信记录的用户营业厅会拒绝为其办理信用卡。”

对于中国银行业来说，连年增长的坏账数字已经给银行业敲响了警钟，银行“跑马圈地”式的发卡方式已经让银行尝到恶果。银行应该加强信用卡审核力度，进一步提高信用卡审批门槛，时刻警惕信用卡资金链条断裂风险，防范信用卡坏账率反弹。