新婚一族房贷育儿方案

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案例

李先生28岁，李太太28岁，二人刚刚完婚。婚前于2010年3月买了一套房子，价值60万元，首付18万元(其中12万元是借亲戚的)，房贷42万元(15年期，每月还款3080元)，2011年准备生个宝宝，打算将结余的资金使用基金定投方式进行投资，两人还想各买一份保险。李先生平均工资为B000元／月，李太太4000元／月。两人年终奖共约2万元／年，均有五险一金。生活开销2000元／月，每年需孝敬父母约B000元。原有活期存款12万元，还了亲戚2万元，另外8月份还了银行房贷6万元，现仅余4万元。

李先生家庭的财务状况在80后一代中具有代表性，新婚家庭面临着房贷、债务和养育子女的多重理财目标，实现轻松理财、快乐生活的目标需细细规划。

家庭财务状况分析资产负债分析

表1为李先生一家的资产负债表，可知目前家庭总资产为64万元，总负债为46万元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为18万元。

此表显示，王先生的家庭总负债占到总资产的71.88％，已超过50％的安全水平。家庭可能面临财务危机。建议通过逐渐偿还部分债务的方式，降低目前家庭的负债水平。

收入支出分析

表2为李先生一家的收入支出表。月总收入为11667元。其中，李先生为6000元／月，占51.43％；李太太为4000元／月，占34.28％奖金收入为月均1667元，占14.29％。家庭收入构成中，夫妻的收入相差不大，属于共同奋斗型。从收入构成来看，来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职、租金等其他收入。

目前家庭的月总支出为5267元。其中，日常生活支出为2667元，占50.64％；本来贷款月供为每月3080元，提前还房贷6万元后，贷款月供支出变为2600元，占总支出的49.36％。支出构成中，按揭还款占月总收入的22.29％(2600元/1667元×100％)，低于40％的安全线。日常支出和其他支出占月总收入的22.86％(2667元／11667元×100％)，显示家庭控制开支的能力较强。

目前家庭结余约6400元／月(76800元/年)，占家庭年总收入的54.86％。对于这些结余资金，可以用于逐渐还债以及通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

存在问题：可看出，该家庭由于购房时使用7较多借债(包括房贷和亲戚借款)，家庭负债率较高，产生财务危机的可能性高；家庭的收入来源单一，无法防范失业风险；虽然按揭还款占总收入的比例不高，但向亲戚的借款较多，亦需尽早归还。另外，计划要个宝宝也需尽早准备，孩子出生后的月支出将增加，未来的教育费用也需规划。夫妻俩希望退休后能安享晚年，有必要制定养老规划。

家庭理财规划

李先生应从应急准备、长期保障、子女生育及教育、养老规划及还债等方面人手，进行相应的规划。

应急准备规划

按李先生一家的月必需支出，即2600(提前还款后的房贷每月摊还额)+2000(月必需生活支出)=4600元来计算，需准备1.38万～2.?6万元的应急准备金(即出现意外情况下3-6个月的开支保证)。

长期保障规划

夫妇俩都有五险一金，基本保障足够。但由于有房贷，并且即将准备生宝宝，这种保障无法覆盖家庭的全面财务风险。李先生夫妇需购买商业保险至少覆盖还房贷的这15年以及养育子女到成年的18年。保险的主要目的是保障家庭其他成员，并非保障自己，基本思路是：先给家庭经济支柱买是保险，再给其他成员买。从收入情况来说，可拿出大约10％的收入购买商业保险，即约1.4万元(14万元×10％)。

子女生育及教育规划

李先生夫妇需先准备约1.5万元的子女生育金，可在4万元活期存款中留足应急金2.5万元后，将剩余的1.5万元作为生育金。孩子的教育金可通过基金定投(可选择低费用的指数基金)储备。若每月定投625元，按指数基金年均收益率8％计算，18年后可有30万元教育资金。如希望出国留学，至少应准备60万元，定投额需相应增加一倍。

养老金规划

社保对退休后基本生活是有保障的，但如果希望退休后生活质量保持较高水平，则还需做进一步规划。按目前的生活水准月开支2000元计算，假设通胀率3％，那么32年后(退休时)的生活费用将达到5150元／月，60-85岁的生活费用至少需5150×12×25=154.5万元(假设通胀率与资金收益率同为3％)。为筹备这笔钱，需每月定投870元(可选择指数基金，按年均收益8％计算)。

还债

由于有10万元的亲戚债务未还，月结余可用来还债。孩子出生前李先生家庭的月结余是11667-2667-2600-870(养老定投)-1167(保险费用平摊到每月)=4363元，一年可偿还债务约5.2万元。若孩子出生。月结余减少为4363-1000(新增月支出)-625(教育基金定投)=2738元，一年可偿还约3-2万元，孩子出生后一年多则可还完债务。

理财方案操作：将活期存款的4万元分为两部分，其中2.5万元作为应急准备，以活期存款或者货币基金等流动性好的方式持有；另外1.5万元作为宝宝的生育金，可转为货币基金或者定存一年，用于孩子出生期间使用。

李先生应向保险公司或第三方理财机构询问保险产品，购买保险年支出约1.4万元，以保证家庭获得足够的保障，这样更能放心的使用家庭财务资源进行投资。

开通基金定投账户，从现在开始坚持做一笔为期52年的指数基金定投，每月定投870元作为夫妻二人的养老基金；一年后孩子出生，再增加一笔指数基金定投，为期18年，每月定投625元，作为孩子的教育基金。另外，在孩子出生前的这一年，李先生家庭将月结余4365元用于偿还亲戚债务，减少家庭财务风险，孩子出生后，月结余减少为2738元，同样用于偿还债务，一年多后债务偿还完毕。