身边事教你投保健康险

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市场上眼花缭乱的健康险购买后却往往起不到应有的保障作用

常常听说某人买了健康险，可是到真的生病住院时，保险却毫无用途，或用途太小。造成这种现象的原因是多方面的，我们不妨来看看下面两个案例。

案例一：在某事业单位工作的A女士，5年前买了一款20年期的长期健康险。投保时看重的就是保障全，额度高，而有关“每年体检”的条款却没放在心上。今年体检，她被查出肾部有囊肿。保险公司于是要求重新划定保障范围，与肾相关的疾病统统被设为“免责”。A女士仔细对照了原合同条款，发现确实有这么一条。但她心里很不是滋味：所谓保险，就是保障未来的风险。像这款健康险一样，发生了哪类疾病的先兆，就把它排除在外，那保险还有什么价值呢？

案例二：在某企业工作的B女士，6年前买了某投资主险，并附加了一款“个人住院医疗综合保险”。可到了今年，她的主险仍在继续交费，但附加的医疗险已被保险公司拒绝续保，理由是此附加险属于一年期的短期健康险。根据合同，每年的续保其实都是一次重新签订合同的过程，客户和保险公司都有权选择是否再签合同。而B女士几个月前因肺炎住院治疗20多天，并顺利得到了理赔。保险公司在此情况下进行续保，其风险较大，因此完全有理由拒保。

两个案例指向一个矛盾，消费者怎样投保健康险才能买安心？本刊特约理财师告诉我们，健康保险是一种特殊的保险，它和普通的人寿保险不同，消费者在投保的过程中，需要注意的细节可不少。

一看是否已有社保。商业医疗保险赔付的方式可以分为两种，一种是费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额进行赔付；如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额。另一种是补贴型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。所以，如果没有参加社会基本医疗保险，比较适合投保费用型保险。

二看投保年龄。保险公司在设计保险产品时，根据不同年龄的人所面临的风险不同而设计不同的费率。以中国太平洋保险公司推出的长健医疗保险B款来说，0岁（指出生到90天之内）购买10份，每年交350元，需要交15年，一共交5250元；而10岁时购买10份，则每年交970元，需要交6年，一共交5820元，价格上相差570元。

三看险种期限。目前，市场上一年期的短期医疗保险、重疾保险产品很多，消费者投保时可以在保险项目上搞个组合。譬如平安住院安心、住院医疗保险、定期男性重疾、附加定期女性重疾保险都是定期附加保险，这些附加险可以和其他很多主险灵活搭配，保费较低，而且在保险责任上，它们可以和平安的长期人寿保险、健康保险互为补充，为长期保险增值。但应避免重复投保，尽量以综合的方式投保，避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。

四看可否续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，即一旦进入保证续保，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或限保该疾病，更不能拒保。由于风险很大，因此很多保险公司在推出保险产品时，在保单上对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年。但是，如果保险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保，因为投保人重新患病的风险很大。