加大力度,提升农村信用社的经营管理

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摘要：伴随经济的发展， 农村信用社在农村金融体系中发挥着重要作用。随着农村信用社改革的不断深化，农村信用社逐步走向“自主经营，自担风险，自我约束，自我发展”的轨道，如何开拓农村信用社业务经营，提高管理水平，提高经济效益，是事关农村信用社改革成败，农村信用社能否持续健康发展的关键。

关键词：农村信用社 自主经营 管理

农村信用社以服务“三农”为宗旨，以“三性”为经营原则。因此，必须立足农村、扎根农业，一心一意地做好做强“农”字文章，不断增强对“三农”的服务功能和实力，进一步提高金融服务水平和效率，大胆创新与农相宜的服务品牌，积极推进农业和农村经济结构的战略性调整，促进农民增产增收。切实转变工作作风，了解农民最想要的是什么，最盼望的是什么，最急需的是什么，真正把农业科技、农业信息、农业知识、农业贷款送到农户家中，引导农民转变观念，主动适应市场需要。

一、完善内控制度，确保依法合规经营

建立科学完善的内部控制制度是农村信用社有效防范金融风险和安全稳健运行的重要保障。近年来，基层社案件频发，且作案手段复杂，金额较大，对内控机制提出了严峻的挑战。加强内控文化建设，从源头上对风险点实施控制，积极推行谨慎的经营原则，建立健全内控机制，规范操作流程，不断增强风险防范意识。坚持以业务为中心，以内控为保证。一手抓业务拓展，一手抓内控监督。建立内控管理责任追究制度，进一步整章建制，明确划分岗位职责，将制度覆盖到每一个风险点，降低发案率。在搞好序时稽核的同时，防患于未然，将稽核关口前移，对业务经营中有苗头性、倾向性的问题及时作出分析判断，提出切实可行的整改措施和建议。

一要加大规章制度建设力度，锻造制度执行力。第一，要加大制度的回检力度，对新业务中存在的风险点，要及时制定或修改相关制度，强化风险防范长效机制建设，以制度约束风险隐患；第二，要抓整改问责，要自查自纠，自我暴露和自我整改，对整改台账中反映的风险隐患、整改落实、责任人处理、后续审计等情况必须持续检查，在检查中一但发现整改不力，或出现新问题，对整改不力负有领导和管理责任的人员进行从严问责；第三，严格执行开办新业务的有关规定，特别是对产品和理财产品，风险提示要充分，警惕那种只注重效益而忽视风险的业务品种。

二要强化内审职责，排查内部风险。要做到内部审计不走过场，严防 “猫鼠”一家，切实落实九种人排查措施；严格执行重岗人员轮换和强制休假制度，要加大稽核内审职责，强化自我发现，对强制休假人员，要及时对其所经办的业务进行审计，发现问题及时处理，不断增强稽核审计的独立性。

二、树立一个理念。即要树立合规经营理念

目前，合规经营意识不足仍是农信社的短板，主要表现在：合规的观念、意识、文化还没有完全深入到各级管理人员和全体员工思想中，部分农信社对合规、合规风险和合规经营的认识比较模糊，思想上重视不够，行动上存在偏差，如领导批示凌驾于规章制度之上，“人治”代替“规治”。再如少数领导干部理想信念动摇，作风不正，甚至腐败堕落，致使近年来农信社大案要案不断，严重影响农信社的形象。因此，要实现合规经营，首先要从认识入手，把农信社干部员工的思想认识统一到合规经营上，将合规经营理念融入到农信社每位员工的思想中，体现在每一项管理制度内，落实到每一笔业务交易中，内化为每个员工的日常行为。在此基础上，根据风险理念制定明晰的风险管理战略，引导风险管理工作的有序开展。

三、构建一个合规管理架构

农信社应借鉴商业银行经验，建立独立的合规管理架构，成立合规管理部门，履行合规管理职责。在建立农信社合规管理架构上，要注意三点，一是合规职能的独立性是必要前提，合规部门必须独立于业务部门、财务部门、内部审计和纪检监察部门，要明确合规部门与其他内部控制部门之间的职责分工，其承担的其他职责均不得与合规管理职责相冲突，降低因利益冲突而令合规管理形同虚设的风险。二是合规管理部门与风险管理部门在合规管理方面应建立协作机制，合规部门更侧重事前、全面的合规风险管理，而风险控制部门主要职责则是在业务过程中进行事中的风险管理，合规管理部门与风险管理部门应为既相互独立又有效协作的关系。三是选派具有高度敬业精神、相应的技术资格和业务能力的人员充实到合规经营管理队伍中，培养和造就一支高素质的专业化队伍。

制定一套好的合规管理制度。长期以来，农信社内部缺乏一套统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则，不少制度规定存在粗略化、大致化、模糊化问题，缺乏可操作性，且执行力差等现象。因此，农信社要在银监会《商业银行合规风险管理指引》和“三法一指引”的基础上，对原有的制度进行梳理，制定《合规风险管理流程》，切实将合规管理落到实处。新的《合规风险管理流程》要具备“三性”，一是实用性。在制定规章制度时，一定要针对性强，要具体化，对贷款审批、发放、管理、监督等岗位进行分设，建立健全前台、、后台相互分离、相互制衡的管理机制，推动信贷管理从粗放型向精细化迈进。二是全面性。新的合规制度一定要覆盖到所有客户、产品和服务，要涵盖所有从业人员的行为操守和道德规范，使合规管控覆盖工作的各个环节，建立起一套层次分明、衔接有序、约束有力的合规制度保障体系。三是操作性。合规制度要紧密结合工作实际，实践上更易于操作，拒绝对其他商业银行的照搬照抄和“假大空”。

引进和创新一套合规风险管理工具。农信社在合规管理中，应借鉴商业银行经验，引进和创新一套合规风险管理的核心工具，规避操作风险。在引进和创新合规风险管理的核心工具时应注意三点，一是规范业务创新的流程，在新产品、新业务推出前进行合规审核与风险评估，做到有产品先有制度、有操作先有流程，有效避免合规风险。二是加强内控管理创新，不断推出加强合规管理的新制度、新方法。如积极探索建立适合农户贷款、微小企业贷款企业类项目贷款、公司类大额贷款等客户不同特点的信用评级制度，逐步建立覆盖所有业务和全面、准确、及时反映风险动态变化的内部评级系统，提高对信用风险和市场风险的鉴别分析能力，提高贷款质量。三是引进先进的风险管理工具如风险评级，风险预控，以及资产组合分析和各类风险缓释技术等，形成对合规管理的有效支撑。

四、建设一套风险防控体系

合规经营的一个有效途径就是做好事前预防。而要做到事前预防，关键要建立四个体系，一是建立合规经营教育体系。农信社要根据“合规执行年”的要求，开展多种多样的学习和教育活动，尤其要对发生在身边的违规操作案例分析解剖，从而使广大信合员工思想境界得到锤炼，风险意识得到提高，业务水平得到提升，真正将合规经营意识理念转化为合规经营的实际行动。二是建立合规文化体系。在具体工作中，应坚持以人为本，倡导柔性管理。注重人文关怀，不断激发员工的工作积极性、创造性和团结协作精神，营造合规经营氛围。强化感恩教育，增加员工的归属感，增强员工合规行为的主动性。三是健全稽核监督体系。稽核监督不但要对业务经营真实性进行监督，也要对员工的合规性进行有效监督，把稽核监督覆盖农信社业务的各个层面，不留死角。同时建立相应的处罚措施，把合规经营纳入考核，调动员工合规经营的积极性。四是建立社会监督体系。利用设置意见箱、监督岗、举报投诉电话和网站等形式，让社会各界参与评价信用社员工的职业道德和合规经营情况，从而促进和推动整个经营管理工作的合规、有效、顺利、可持续开展。

总之，我们必须实施稳健的经营方略，重管理见实效，走可持续发展道路，打造“三农”服务品牌，使农村信用社真正成为当地人民自己的银行，建设社会主义新农村的生力军。

参考文献：

1. 黄胜峰 罗尔豪 浅谈农信社如何合规经营 《上海金融报》 2011年9月2日

2. 鲁淑娣 浅析如何加强农村信用社会计工作管理 《吉林农业》 2011年09期