长期理财关键在于稳健
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近日，信诚人寿保险有限公司首席执行官陈嘉虎先生从广州总部飞赴上海，专程接受本刊记者的访问，就读者们关注的一些问题给读者朋友们一些点拨和建议。
让保险合同成投保双方的“结婚证”
作为今年国内保险业最重大的事件之一，陈嘉虎很自然地和记者谈起了自己对新《保险法》的体会。
他认为，中国寿险业一直处于外延式的发展态势，经历17年的发展历程后也碰到了一个瓶颈，即：怎样让大众接受专业的保险商品和服务?怎样消除大众对保险的一些误解和隔阂?怎样推动保险朝着良性的方向不断发展?这就要厘清双方的责任和义务。新《保险法》就是起到一种促进双方建立“信任”的作用，最大程度地保护投保人利益，让保险业一环扣一环地良性发展。
陈嘉虎还特别强调了保险合同的契约精神。他认为，保险合同就类似于一张《结婚证》，双方都应该接受合同的约束。
而新《保险法》颁布实施后，信诚人寿内部旋即成立了由合规、法务、运营等部门人员组成的监督小组，却暂时还没有调整或者提高保险费率的计划。因为陈嘉虎认为，未来两年之内，无法判断是否有投保者会钻“不可抗辩条款”的空子，只能依靠今后理赔经验数据的不断积累，这也是对诚实投保人的一种保护。
社保与商保可以搭配使用
今年以来，国家还出台了国家基本药物目录，今后还可能进一步对农村基本养老、城镇养老保险转移等重大政策进行调整。
面对这样的社会基本保险改革趋势，作为参与过亚洲很多个国家或地区社会医疗保险、养老保险改革的亲历者，陈嘉虎对于社保和商业保险之间的关系也有深刻的认识。
陈认为，无论是社会基本的医疗保险还是养老保险，都只能解决老百姓的“温饱”需求，因为社会保险的着眼点在“覆盖度”上，社保体系希望每个公民都能获得基本保障。
个人如果想获得更高程度的保障，则需要根据自身的经济能力及预算，通过商业保险的规划来做相应的配套和补充。
陈嘉虎还以自己的亲身经历作比方，当他多次到医院进行心脏搭桥和支架置入手术的时候，医生问他是否能接受各种新型的治疗方法和设备，他都回答可以，因为他有高额的商业医疗保险。如今，他的心脏里已经被了4根不同材料的管子。
投连险被“误卖和误买”了
记者早前发现，除了在健康医疗险产品上特别花力气开发(今年还在业界率先推出了重疾险“多次赔付”的产品)，信诚人寿的产品结构中，投资连结类保险也占据了很大的比例。
当记者问到陈先生是如何看待投连险的时候，陈嘉虎还饶有兴致地给记者做起了细致的演示。
陈介绍说，信诚人寿的外方母公司保诚集团，是在亚洲推出投连险的第一家保险公司，而他本人亦是参与保诚保险将投连险引入亚洲的核心亲历者之一。
“要认清投连险，就要了解它的起源。”陈嘉虎指出，在上世纪70年代，基金业在美国蓬勃发展，基金业投资者提出了一个全新的投保理念：买传统终身寿险不如买定期寿险，然后将“剩余的保费”用来购买基金进行长期投资，既兼顾了保障需求，又能让有限的资金获得更高的收益。
在这种新式理念的引导下，原本喜欢购买传统终身寿险的人们纷纷效仿，保险公司的保费一度出现锐减。
为了对基金业的这种理念进行“反击”，保险公司研发出了投资连结险(Unili-linked insurance)，其风险保费的收取也采用自然费率，而且比定期寿险的费率还要低，使得投保者投保后在较长的一段期间内可以省下更多的保费用于投资，从而在较长期限内获得更佳的收益。
陈嘉虎认为，国内的投连险其实一直存在“跌读”、“误买”和“误卖”。
陈认为，从投连险的名字上可以看到，这一产品应该被称为“单位连结”，而不是我们总是从保险营销员、保险公司那里听到的“投资连结”。
陈喜虎说：“从投连险的起源我们可以看到，投连险不该直接和基金比投资，而是应该作为一种更有效、更透明获得寿险保障的手段，也正因为如此，在投保投连险时，我们首先应该考虑自己需要多少保额的保障，然后再将省下的保费用于购买投连险的投资单位账户进行积累，这才是投连险投保的正道，也是最能发挥投连险作用的方式。”
同时，投连险因为风险保费收得少，更多资金进入投资账户，因此即便若投保人出现暂时经济困难无法支付保费时，投连险也可以从投资账户中扣除资金用于支付当年应付保赞，可以应付的年数更长，可以令保单维持更久的效力，防御性也很好。
他还提醒说，购买投连险的投保人，必须先接受风险承受能力的测试。当然，这对营销员的专业度要求也是很高的，信诚也非常注重返方面的因素。陈嘉虎介绍说，最近信减启动了两个项目，一是培育3000名寿险规划师；二是从中挑选出1000人，培训为合格的国际认证财务顾问师(RFC)。
当然，投连险不是万能的。陈嘉虎指出，对于45岁以上的投保人，投连险未必合适，毕竟此后自然保费和均衡保费已经比较接近，投保人就难以剩下太多保费用于投资。
除了保险，陈嘉虎对于退休规划也很有心得。
现年48岁的他，已经在3年前做好了个人退休金的积累。
“35岁以前，我也投过房地产炒过股票。但此后，我返璞归真，把多余房子卖掉，只留住的；大部分股票也全部卖掉了。最后只做一个事情，就是每个月定期定额让保险公司每个月从薪水里扣除10％放进我的投连险账户。最近我查看了一下收益情况，13年下来平均回报率是7.9％。老实说，市道好的时候这根本不算好，但是13年里每一年能够给7，9％的回报率算不算好呢?”
他认为，每个年轻人都应该及早做好长期的理财规划，其中“稳健”两个字又是最关键的。因为快速赚钱是有可能的，但不能保证一辈子的每个时段都可以让资金快速增值，万一需要用钱时碰上金融危机，那就会大大影响理财的效果。
当然，不同人生阶段的理财手段可以有差异。以他自己的经验来看，30岁之前，他的投连账户中风险较高的股票型账户和风险较低的债券型账户比例为8：2，然后每隔5年会做一些调整，到现在他的股基和债基账户比例为4：6。
他还说，这种类似定投的理财方式，可以随着收入增长而加大投入，并不一定要机械地维续。但是要记住，定投的核心思想就是分摊成本，稳中求胜。
“五老”成就美好退休生活
当然，理财只是手段，目的在于为人生服务，为生活铺就顺利的道路。特别是人到老年以后，退休后的时光都是属于自己的，此时都希望老有所养，老有所乐。
陈嘉虎还把圆满的老年人生归结为拥有“五老”：“老伴”___年老的时候牵着老伴儿的手走完人生最后的路；“老友”___一群老朋友相伴左右；“老屋”___一个温馨体贴的家；“老命”――要健康长久地生活着；“老本”___这是以上“四老”的基础。一个合理的长期理财规划能够帮助人们拥有足够的经济条件去支撑上述“四老”，以达到圆满的人生。