农村信用社商业化之路的前景

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摘要：作为我国现代化建设的重要组成部分，如何解决三农问题一直是举国上下关注的焦点。在当前的国际情况和国内环境下，农村金融中的一些深层次问题和矛盾依然比较突出，农村金融体系的整体功能还没有充分发挥出来。农村信用社的商业化改革将会给农信社本身、农民、政府、乡镇企业带来有一次发展。

关键字：农村信用社 商业化前景

一、 选题背景

作为我国现代化建设的重要组成部分，如何解决三农问题一直是举国上下关注的焦点。在当前的国际情况和国内环境下，分析在我国农村具有举足轻重地位的农村信用社的商业化之路，这对于日后农村金融以至农村经济的进一步发展有着十分重要的意义。

二、 国际背景

1：美国次贷危机引发了全球金融危机，无数金融机构破产倒闭，股票市场剧烈震荡，全球经济陷入恐慌。为了避免在危机中受到更大的损失，我国的金融机构同样需要进行认真的反省以及切实的改革。从我国广大农村中具有主导地位的农村信用社着手，具体研究农村信用社的体制革新，即农村信用社向农村商业银行转变的改革之路，成为必然趋势。

2：中国农民的福利问题在国际上一直存有争议。不可否认我国农民的收入生活水平与国外发达国家存在较大的差异。农村金融业务与农民息息相关，农村信用社是为农民提供基本金融产品与服务的首选金融机构。为了切实调动农村金融市场上农民群众的需求，提高农民的收入与生活水平，为了正确引导农民进行合理的投资，农村信用社的改革是发展农村金融机构的必经之路。

三、 国内背景

1：国内经济增长出现下滑，央行降息刺激消费拉动内需。在全国人口总数占有极大比例的农民是国内经济最具潜力的消费群体。怎样合理的为农民制定相关的金融工具并以此来拉动农民的消费能力呢？从研究农村信用合作社的运行改革模式中，可以找到一条合理的解决途径。

2：三农问题是党十一届三中全会的重心，会议提到“农村金融是现代农村经济的核心。新农村建设需要充足的金融血液。《决定》提出，要建立现代农村金融制度，创新农村金融体制，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村。”作为农村金融的龙头企业，农村信用社理所应当的需要承担其为新农村建设“注血”的责任，改革创新更是势在必发。

3：由于农村信用社是以辖区为单位各自为政的，因此各个地区对于各自辖区内的农村信用社的改革的规划并不一致。应着重研究四川省农村信用合作社的商业化之路，并以其他省份的案例为辅，探索我国农信社的改革之路。

四、 我国农村信用合作社的现状

近年来我国农村金融建设取得了比较大的成绩，随着农村金融改革各项工作的推进，农村金融服务水平有所提高。但是，农村金融中的一些深层次问题和矛盾依然比较突出，农村金融体系的整体功能还没有充分发挥出来。

一是县域网点覆盖率低。据调查，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。

二是农村金融机构内部管理相对落后，资产质量普遍较差，服务水平低，农民贷款难的反映依然十分强烈。

三是农村资金外流现象没有得到有效遏制，农村金融机构的资金没有全部用于农村。

四是农村贷款风险补偿、分担和转移机制不完善。

与此同时，在促进区域经济协调发展的金融体系建设中，中西部地区金融机构的金融服务质量还有待提高，区域性的金融机构还没有成为地区特色发展道路的重要金融支持力量。在扶持社会弱势群体的问题上，金融服务也较为欠缺。

五、 我国农村信用社的改革前景

1. 我国农村信用社商业化改革模式是现实的客观要求与理论探析相结合的产物，是农村金融体制改革的重要组成部分，具有鲜明的可行性与实践意义。

2. 我国农村信用合作社的变迁有其自身特点与规律。这将是由合作金融理论的共性与中国信用合作社发展历史这一个性比较分析得出的结论。中国的基本国情与具体实际决定我们国家在合作金融领域呈现出自身的特点。

3. 我国现行的农村信用合作社体制问题重重，尤其表现在产权及其业务提供与产品创新方面。通过实证分析可得，我国现有的信用合作社在业务开展、经营管理等诸多方面存在着问题与缺陷，已不能适应市场经济条件下以农村金融促农村经济发展的需要，改革势在必行更迫在眉睫，而商业化既是改革的可行出路。

4. 商业化改革过程中也面临诸多困难亟待克服。通过可行性分析可得，农村信用合作社的商业化发展前景，但现实的改革之路中仍存在众多困难亟待解决。

六、 我国农村信用社商业化之路的预期价值

对农村信用社，使其能够找到有效的制度改进完善的方法，脱离传统制度存在的股金集中性差，无法应对巨灾等缺陷。得出农村信用社向商业化经营的具体转变方式。使得农村信用社在农村金融市场的有更强的竞争力。

对农民，通过对农村金融市场的供需情况分析，设计针对中国农民的金融产品，加强农民的金融知识及投资意识，通过新兴金融产品的设立来提高广大农民的经济福利，为农民在投资等金融活动中助力。

对乡镇企业，加强中小型乡镇企业的融资能力，提升其竞争力，拥有更多种针对乡镇企业设立的金融工具和产品，加强其投资及盈利的能力，提升其福利。

对政府，以更系统的方式来监管农村金融机构，改革后的农村信用社将以商业银行的形式履行其职责。减少政府对补偿由于农信社制度而引起的不良贷款的资金，规范其监管职责。

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