保险业年内发力网络渠道 三“马”同心聚首众安在线

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尚未出战，三“马”驾“车”已经在保险业掀起了不少风波。

由阿里巴巴马云、中国平安马明哲、腾讯马化腾联手设立的众安在线财产保险公司（以下简称“众安在线”），在历经“十月怀胎”之后，近日将破壳而出。本刊记者从有关方面了解到，该公司已走完监管审批流程，预计保监会很快将正式同意其筹建的批文。

在众安在线的股权架构中，牵头方为阿里巴巴，也是公司最大单一股东，中国平安、腾讯并列为第二大股东。此外，携程、优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加德信投资、远强投资等六家公司也参股成为小股东。

据悉，众安在线注册地在上海，注册资本10亿元。除上海外，该公司将不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔。在产品研发上也将避开传统车险业务，专攻责任险、保证险这两大专业险种。

从去年4月筹备审批文件开始，众安在线就引发了外界的高度关注，这一方面在于股权方三“马”响当当的名头；另一方面在于网络保险业务还处于起步阶段，而这个“集万千宠爱于一身”的新生儿未来的成长经历让人特别值得期待。

顺势而生

众安在线的成立实际上早有端倪。

去年8月，马明哲就在中国平安中报业绩会上证实了平安与腾讯、阿里巴巴合资成立一家网络保险公司的“传闻”。当时，马明哲对外表示，希望可以通过新公司“将线下的保险搬到网上去”，同时，新公司将在虚拟财产保险方面做一些尝试。

众安在线的成立的确让马明哲实现了“网上卖保险”的心愿，而与传统的保险公司关注点不同的是，新公司的业务范围是另辟蹊径——除了销售渠道和产品研发上独树一帜之外，还将在目前市场潜力较大、专业程度较高的各类责任险，以及履约保证、信用保证等保证保险上进行创新，如针对游戏道具、游戏账号等“虚拟财产”的新险种也将是众安在线发力的方向。

实际上，外界之所以对这家尚在“襁褓”中的公司给予了如此热切的关注，还有一个重要原因在于，一直以来，金融行业的互联网化进程相对实体产业显得较慢，业界期待众安在线能够在一定程度上改善这种现状。平安产险上海分公司总经理吴军坦言，从2011年数据来看，通过互联网渠道销售的保险仅占保险业总销售额约1％，有很大提升空间。

不过，虽然各家保险公司的网销规模不大，但上升速度很快。数据显示，自2010年开始统计网销额以来，过去3年中每年的增长率均超过100%。据不完全统计，去年保险业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元。其中，一些中小型险企的进步明显，如成立5年的国华人寿创下“三天一个亿”的网销神话。在不少业内人士看来，2013年将是保险与互联网的融洽合作之年。

在当前保险业因为产品和渠道的同质化而陷入销售寒冬的背景下，开辟网络渠道一方面可以走出差异化道路；另一方面还能有效节约成本，多方的关注也就顺理成章了。而众安在线在不到一年的时间里就拿到了筹建牌照，明显快于保险行业的平均审批周期，也可见保监会对其的大力支持。

各怀心思

三“马”一拍即合，背后都有着自己的“小九九”。

阿里巴巴在金融领域向来都野心勃勃，阿里旗下的支付宝已然是第三方支付领域的统治者，阿里小贷也在短时间内风生水起。来自阿里金融的数据显示，截至2012年年底，该公司累计服务的小微企业数量超过20万家。在过去两年中，阿里金融几乎保持着每年100%以上的增长速度。

有分析指出，从交易平台到支付平台再到金融平台，马云一直梦想着构建一个强大的网络金融帝国。而在马云制定的2013年战略规划里，阿里巴巴将在全国设7个金融中心，以担保为主；在未来5年之内要申办自己的银行。

电商观察人士鲁振旺就此指出：“阿里巴巴的信贷业务已得到一定程度的发展，而保险业务也将是阿里巴巴金融体系的重要组成部分。”

不过，尽管马云雄心壮志，阿里却并不持有银行牌照，而平安同时拥有银行、保险、证券三张牌照，因此，马明哲加盟众安在线，对阿里的保险销售业务可谓是“锦上添花”。

相比于马云和马化腾，马明哲是三“马”中最为高调和积极的，其对互联网的偏爱也是众所周知。从最早的保险电销网销，到平安综合金融业务的“平安万里通”，以及对1号店的投资，平安集团与互联网的关系越来越紧密。马明哲曾经在公开场合表示，金融业未来将是渠道为王，网络化将给平安带来金融业务弯道抢先的机会。

有保险行业人士告诉本刊记者，对平安而言，众安在线不仅仅意味着新渠道，作为产品的提供商，在保费增长乏力的现状下，众安在线发力的虚拟财产保险，还可以为平安主业带来巨大增量的新市场。这一点对于马明哲来说，算得上是个现成的“香饽饽”。

相比于马云和马明哲的“亢奋”，马化腾多少显得有些“淡定”。毕竟，与阿里和平安相比，从投资规模或业务熟悉程度而言，腾讯在新公司中都并不占主导地位，其在金融领域的实践经验和人才储备都是最薄弱的，但它最大的优势在于用户资源，而其参与更多旨在将服务涵盖用户的娱乐、生活、商务、理财等多个层面。

业内普遍的观点认为，三“马”联手是一种取长补短、强强联合的明智选择，未来或将在互联网和保险业紧密融合方面走出一条新路子。

未来之路

尽管多方都对众安在线表达了良好预期，担忧的声音在坊间仍是此起彼伏。

复杂的股权结构让人捏一把汗。俗话说“一山不容二虎”，现在众安在线一山容下了三只“虎”，因此未来不排除三大股东因为“政见”不合而各存异心。届时，众安在线因为“内斗”分崩离析将并不是杞人忧天。

腾讯和阿里巴巴本身的竞争关系也是众安在线未来面临的考验。一方面，腾讯在新公司中并不占主导地位，它将在多大程度上把自己的宝贵用户资源向新公司开放还未可知；另一方面，腾讯和阿里巴巴在第三方支付领域存在竞争关系，双方又会向新公司注入多少渠道资源，这亦是未知数。

更大的困境还在于，国内保险电子商务的信息化水平不仅在金融业中相对落后，更是远远达不到诸如3C、服装、婴幼等领域电商的发展水平。保险的基础化建设，包括保险公司内部流程的网络化、信息化的水平都还有很大的提升空间。与此同时，政策方面也存在着诸多空白，众安在线所涉及的虚拟财产保险等险种，因为未有相关的法律条文陈述，保监会亦难对其施以监管，业界亦担忧其可能使用户隐私权受到侵害。

贷帮网创始人尹飞就直言不讳地指出：“随着互联网的快速发展，互联网和金融融合范围增大了，我们的监管部门也需要尽快研究和制定与之相应的监管体系。”

但也有保险业人士向本刊记者谈到了肯定的观点：众安在线通过互联网实现销售、理赔的计划，是保险电子商务的大势所趋。众安在线所探索的保险售卖互联网渠道的新形式，将有可能让用户体验到真正意义上的“互联网保险”，对整个行业不无裨益。