高负债家庭的理财之路

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理财案例

高女士在一家教育培训机构做讲师，平均月收人10000元。先生是一家咨询公司资深管理者，月收入17000元。夫妻二人刚筹款在北京市区买了一套房，预计两年后交房，房子总价235万元，首付70万元，按揭贷款165万元。目前手里已经没有存款，还欠了亲戚10万元左右，二人公积金账户余额约80000元。

夫妻暂时租房住，每月租金2200元。目前家庭每月的支出包括：两人的生活费5000元，娱乐交际费4000元，还房贷8000元(等额本金法)左右，支付房租2200元，支付高女士与前夫所生小孩抚养及其他费用1800元。每月剩余6000元。

离女士计划两年内生一个孩子，每年旅游一次(费用5000-7000元)，新房交付(2011年7月)后要准备好契税6万元、装修和买家具的费用8万元，还要考虑自己的养老、医疗(主要是重大疾病)费用以及孩子的教育费用。现在高女士感觉压力很大，她急需制定一个合理的理财方案。

资产分析

1、家庭资产情况分析

从资产负债角度来看，该家庭的储蓄为0，投资性资产为0。公积金账户余额有8万元，但欠亲戚10万元，还有房贷欠款。

偿付比率=净资产／资产=680000／2430000=0.27；流动比率=流动性资产侮年支出=0.31；储蓄比率=盈余／收入=72000／324000=0.22。

由此可以看出，这个家庭的资产负债率太高，家庭偿付能力很弱。另外，资产配置很不合理，无流动资金的安排，也没有应急资金的准备。如果家庭出现较大的资金支出，立即面临现金流危机。每月结余的资金没有有效利用，这部分闲置资金的回报率有待提高。

2、家庭收支情况分析

该家庭的年收入达32.4万元，年支出25.2万元，收支比率约为77.7％；目前收支状况较好。未来随着孩子的出生，家庭支出会进一步加大。每年可用于财富积累的资金为7.2万元，占收入的22％，财富积累效应一般，还有可提升的空间。

3、家庭保障情况分析

夫妻二人目前只有基本的社保。在医疗费用及养老成本急剧上升的今天，社保只是杯水车薪，高女士及先生均要提前加强商业保险的规划，以增强未来保障能力。由于二人均比较年轻，建议考虑期缴型重大疾病险及寿险。

4、其它情况分析

房产情况。目前每月房租2200元，这笔支出随着新房入住之后将不再存在。新房在市区，单价较高，市值235万元，未来主要解决自住需求。

投资情况。高女士家庭资产分布里面，投资性资产为0，资产分布极不平衡，极大地影响了资产的有效增值。

总之，高女士家庭资产负债率高，收支情况良好，家庭保障情况不容乐观，资产配置极不合理，资产没有充分有效利用，影响了资产的保值增值。

理财目标

1、合理进行资产配置，平衡家庭财务风险，实现资产的有效增值；

2、建立孩子教育金；

3、每年旅行一次；

4、新房交付后要准备好契税6万元、装修和买家具的费用8万元；

5、构建完善的家庭保障体系。

理财建议

1、合理配置资产，实现有效增值。

为合理配置资产，平衡高女士家庭财务风险，建议循序渐进，主次分明地进行逐步规划，建立完善的家庭理财体系。

(1)严把家庭支出关，提升财富积累效应。

高女士目前家庭支出项目多且金额大，除去必须支出项外，建议适当压缩家庭生活费和娱乐交际支出。在北京这样的城市，二人家庭每月2500元生活费，每月1000元交际费应该足够了。调整后每年可节省6.6万元。

(2)建立家庭紧急预备金。

按家庭3－6个月支出留足紧急备用金，约为6万元。该部分资金存放形式可以为：通知存款、货币基金或日日金等。既有一定的灵活性，又享受较高的收益。自动通知存款，分为1天通知和7天通知两种，目前大部分银行均有此项业务。这部分资金建议用每月的结余资金在最初的几个月就准备好。

(3)利用信用卡缓解资金压力。

购买东西使用信用卡，不但有积分，而且提高家庭资金周转的灵活性。利用信用卡20-50天的免息还款期来缓解资金压力。

(4)分清主次，先还款，再考虑其它理财目标。

由于该家庭在最初的两年负债和支出较大，所以建议使用公积金加部分储蓄积累，先将亲戚的欠款在一年内还清，接着再考虑房子装修。减轻了负债、完成了房子装修，家庭财务状况会宽松很多，这时可再考虑保险规划、养老金规划、子女教育金规划和旅游规划。

2、建立生育基金和孩子教育基金。

孩子出生后，高女士可能会暂时停止工作几个月。从目前孩子的消费看，我们取市场均值假设，孩子3岁上幼儿园，合计费用约9万元考虑到孩子的消费具有不确定性，我们追加到10万元，那么年均在3.3万元，平均每月2750元。为此，从资金增值角度看，这部分资金可以选择3只基金定投，作为未来孩子的教育费用准备，即教育基金。

在孩子未出生之前，这钱可以以混合基金定投方式存在。考虑未来经济形势，建议采取稳健一些的方式准备这部分资金。两年时间预计累积资金约7万元，足可以用于高女士生育基金使用。在孩子出生后加大定投股票型、指数型基金，分享我国经济增长给投资者带来的收益，作为未来孩子教育基金使用。

3、每年旅行一次，提高生活品质。

每次旅行费用大概5000-7000元，从目前二人收入情况看，在扣除保险及教育基金支出后，高女士每年尚有不少结余，足以支付每年旅游一次的费用。

4、提前归还房贷，装修分期付款。

通过定投积累家庭现金，积少成多之后，用于提前支付房屋贷款(例如攒够10万元左右一个标准)。建议选择指数型基金作为定投标的(可从嘉实300、工银300、融通100中选择)。

根据以上安排，扣除偿还欠款2万元、建立备用金6万元、旅游1.5万元及保费支出3万元外，高女士家庭第一年和第二年收入结余约12万元，用于支付契税是没有问题的。还有6万元左右的结余，这部分资金可用来提前归还房贷，以减轻最初几年月供的压力。

该家庭在前两年储蓄少，负债较多，可采用装修款分12期付款的方式。家装分期的优势在于，零首付，零利率，而手续费率优惠(一般为0-2.5％)。可行的话，高女士也可以考虑将装修适当延后，因为两年后正好孩子出生，房子即使完成装修，由于污染的存在，也是不适合小孩子居住的。

5、构建较完善的家庭保障体系。

保障方面应按对财务影响的顺序来决定哪项工作优先准备，通常的顺序是意外保障、重大疾病保障、家庭现金积累。

先生作为家庭经济支柱，必须兼顾保障与现金积累，故建议投保60万元保额的意外险，每年仅需1200余元的保费支出。同时，建议先生购买期缴型重大疾病险，用最小的支出获取最大的保障，以中航三星人寿祥和一生财富风险保障A计划为例，保额60万元终身寿险，附带30万元提前给付重大疾病保险保额，20年缴，年缴保费约1.8万元。高女士可按照年缴保费1.1万元进行投保，保额35万元，附带207j-~提前给付重大疾病保险保额。

选股四原则

原则一：小盘子

一些10年前的股票为什么还能不断创出历史新高?一个很关键的因素就是股本扩张能力，而只有小盘子才有更大的股本扩张能力。现在市场上仍有不少小盘子股票，足够选择。

原则二：细分行业的龙头公司

行业的龙头公司是好公司，但盘子都比较大，股本扩张能力有限，且近期早已被大资金关注，很难买在较低的价住。但是细分行业的龙头公司很多都具备股本扩张的基本条件。

原则三：所处行业前景看好

夕阳行业的公司未来一定会面临转型的困局，而且最后也不一定成功。最稳妥的办法就是选择那种已经相对成熟，并在可以预见的10年内不会落伍的细分行业。

原则四：PE较低

在综合考虑多种因素的前提下。PE(动态市盈率)较低的可以买进，然后耐心等待，或许会有意想不到的惊喜。