网上借贷你敢不敢?

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如果有人在网上向你提供贷款，你敢不敢要？如果有人在网上向你借款，你敢不敢借？

体验：高利息高风险

记者找到一个专门提供民间借贷信息的网站www.省略，登陆进论坛后发现人气颇旺。随便点开一条，“我是山东的，28岁做豆粕生意，规模扩大急需15万左右资金，有山东房产可做抵押。可以分红。给你15%以上利息……”这类信息比比皆是，按照借方和贷方分为两大部分，都注明了借贷数额、借贷原因、还款期限及利息，并留下电话、电子邮箱、QQ等联系方式。

记者随意选择了一条借款信息，电话联系到一名不愿意透露姓名的借款人。以下是原音记录。

“你好，是你需要借款吗？能再说说你的情况吗？”

“行！我是江西的开发商，由于资金短缺不能正常收回土地转让余款300万，所以需要紧急借贷50~100万，借贷时间不超过1年。

“那你有什么抵押物吗？”

“我就是没有抵押物，才不能去银行贷款的。如果你借钱给我，我们可以到法院冻结我的部分转让款给你。你看，我们手续都很齐全，费用由我方支付。”

“那你这个没有抵押物，风险也太高了吧。”

“按照我刚才跟你说的操作方法，你没有半点风险啊！”

“你可以给我多少利息？”

“如果你能借给我100万，我保证半年内还清，每个月支付利息8万元！”

“国家不是规定利率不能超过银行利率的4倍吗？”

“合同是我们两个签，我愿意给啊！再说，我要是给得不高，你也不愿意借我呀。”

接着，记者推说要再考虑一下，这名男子还一再催促记者赶快决定之后与他联系。

搭桥：网络抛开担保人

“其实，这种通过网络进行借贷的私下交易已经发展到一定规模了，尤其在大城市。”曾经是业内人士的张先生告诉记者，“以前的借贷，都是由介绍人中间穿线，相对有一定保证。但也因为有这层关系，双方都拉不下面子，签订合同、规定利息，也不好作出太强硬的要求，手续也不大规范。”而网络的介入抛开了这些顾虑，为借贷双方提供了直接沟通的渠道。

他还说，通过网络联系的民间借贷往往是先在私下商谈，在谈妥之前，借贷双方只有对方的联系方式，但不涉及姓名、家庭、住址等“隐私”。谈妥后便可以签订正式合同。

“因为没有熟人这层关系，对于利息、还款期限这些内容可以尽量地讨价还价。当然，对于借方的抵押品、资质、偿还能力都需要贷方自行鉴定，也存在一定风险。”张先生说。

和银行不同的是，民间借贷的额度多则几百万，少到几千元，利息也会随着借贷的贷款期和数额而调整，相当灵活。“几千元甚至几万元，只要谈妥，一周内基本可以到账。”

对于想尽快融资的中小企业，这种方式最方便，特别是具有明显季节性的生意，耽误一天就有可能损失大笔的收入。在这种情况下，愿意用高额利息尽快借到钱也就不足为奇了。

“同样的钱，一般说来，通过民间借贷，贷方可以拿到的利息通常比存在银行里拿到的利息多很多。”张先生给记者算了一笔账，比如从今天起存入1万元1年期定期存款，扣除利息税后实际可得利息为180元，而如果通过网上借贷的方式，按照行情一般可以获得600元左右的利息，而且不用交税。

形形的贷方

记者在借贷信息论坛上了一有意借款的帖子，没过多久，就有一名网名为“贷款咨询”的人主动找上门。他很热情，告诉记者：“我们提供信誉贷款，无抵押、无担保。”记者佯装感兴趣，问：“那我们只需要签个合同就可以了吗？”

“对，但是我们还需要您的身份证复印件、户口本复印件、房产证或房屋租赁合同的复印件、工作证明、收入证明、居住证明等个人资质材料。”记者表示没问题，然后问道：“那利率怎么算呢？”“银行下款后您从银行取出钱来的56天内是免息的，超过56天是万分之五的日息。但是我们会教您一种方法可以达到低息或无息的。也就是说，您可以免费使用3年，也就是有3年的时间来还这笔钱。”

记者想想有点不对劲，这怎么听起来这么像信用卡的某些特征呢？他居然来了一句：“哎呀！您挺懂的嘛，就是通过信用卡来贷款！”但当记者进一步询问如何利用信用卡达到无抵押、无担保、无利息的贷款方式，他却推说这属于商业机密，要先审核个人材料并签订合同之后才能告诉记者。当然，他们也会收取“适量”的手续费。

但是，据银行的专业人士介绍，把信用卡（贷记卡）的功能说成是用来贷款纯属误导。信用卡的作用主要是用来透支消费的，信用卡尤其是贷记卡对透支现钞有严格的规定，即使你的信用额度是5万元，也不能透支现金5万元，只能取出信用额度的20％~30％，且一天不能超过2000元。

不久之后，又有一个自称上海某投资顾问公司的代表发邮件给记者，记者按照他留下的电话打过去，对方也是十分热情。记者问道：“你们这个公司是上海的啊？”“对啊，我们公司经常办理贷款业务，很正规的。”“那你留的电话区号怎么是0791，这个不是南昌的区号吗？”对方顿时支吾起来。“或者你们是办事处？”记者试探性的问。“啊，对对。我们是这边的办事处。”他提出借款给记者可以，但是“利率就要比银行利率高些了。”至于具体高多少，他笑而不答。反而东拉西扯问了很多关于记者个人的问题。最后，他可能感觉到了些什么，匆匆忙忙挂掉了电话。

风险：没有法律保护

重庆红岩律师事务所的李玉盛律师告诉记者，在民间借贷中，法律对利息有明确规定，公民之间的借贷，出借人将利息计入本金计复利的，不予保护。并且，民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。“所以，即便你和那名愿意支付月利息8万元的男士签订借贷合同，一旦打官司，高出法律规定的那部分利息也是得不到保护的。”

此外，记者通过这段时间的调查，发现大多数网上借贷都“重抵押”而“轻资质”。有的贷方认为拿到借方的房产证，就万事大吉。网友“郁闷人”却说不是那么回事。今年年初，他看到另外一个论坛上的借款信息。经过初步了解，他与一名湖北的开发商签订了借贷合同，用对方的房产证做抵押。“我想应该没什么问题的吧，结果那个人拿了钱就消失了。我想好歹还有房子吧，谁知把房产证拿去一问，人家说这没有办理抵押物登记，是无效的。”

李玉盛律师说：“有的不法分子利用这一点钻空子，用假房产证作担保。”另外，鉴于国内的特殊情况，大部分民间借贷抵押人以自己的现住房（许多是惟一的住房）提供担保，这就有可能造成债权的落空。