以规矩成方圆

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近年来，各地农信社发展势头迅猛，改革步伐不断加快，纷纷改制升级为农村商业银行。实施股份制改造、商业化运作是深化农村信用社改革的主流方向，顺应了国际国内经济金融形势的发展，是大势所趋。以江苏地区农信社为例，全省62家基层法人单位，目前90%以上已经改制升级为农村商业银行，以“三会一层”为代表的法人治理、公司化运作架构已经初步建立并正常化运作。

但是，改革至此，成立银行是否就万事大吉？事实上，由于农信社多年粗放式经营形成的惯性，导致许多新生的农村商业银行在快速发展过程中出现了难以控制的风险。受历史以及现实等诸多因素影响，无论农商行还是农信社，其发展程度、经营理念、人员素质等方面与“好银行”的标准普遍还存在不小差距。粗放式经营的惯性很大，一些普遍存在的问题必须有针对性地去解决。

这些普遍性问题，归纳起来说，就是合规意识淡薄、管理制度缺失、执行力不强。重经营轻管理，“业务经营硬指标，内控管理软约束”等错误认识依旧存在。片面追求个人业绩，追求短期效益，对内控管理说起来重要，做起来次要。在业绩考核上，往往以业绩论英雄，甚至出现业务拓展“一好遮百丑”的现象。管理制度上，一方面，由于部门银行依旧存在，流程银行管理模式尚未全面建立，部门制度模式造成管理边缘化现象突出，导致管理制度不能全面覆盖风险；另一方面，由于成立时间短、人员素质相对偏低、缺乏管理经验，在新业务的设计和制度建设中存在“拿来主义”和“生搬硬套”的现象，一些制度的出台也仅仅是为应付需要而闭门造车，制度本身就漏洞百出。另外，不是出于全面控制风险的目的，主动地、有计划、有针对性地进行制度梳理，而只是对已经发生的违规行为制定补丁式、被动式的合规管理制度，去限制员工的操作行为，“头疼医头、脚疼医脚”，全面系统的合规管理制度体系尚未形成。还有一个问题，就是违规成本较低。由于重视程度不够，违规处罚往往只“触及皮毛”，未能“伤筋动骨”，导致内控制度形同虚设，威慑力不高，造成有章不循、违规操作，屡查屡犯、屡禁不止。

那么，如何有效加强内控机制建设？随着国内金融市场的进一步放开，金融监管力度的进一步加大，农村中小金融机构的价值观念也在迅速发生变化，“规模为王、速度第一”的错误认识正逐步被纠正，以“更有质量、更有效益的发展”为代表的健康发展目标正逐步确立。对农村中小金融机构而言，建立全面风险管理体系，全面开展流程银行建设，将精细化风险管理纳入到发展转型的大战略中，是首要和必然之选。在现实的途径选择上，笔者认为，可从以下几方面着手：

第一，加强制度建设，杜绝违规行为的“破窗效应”。“不以规矩，不能成方圆”。要从工作实际出发，建立健全制度规章，规范经营业务流程，并不断完善改进。根据“破窗理论”，必须及时修复“第一扇被打破玻璃的窗户”，以杜绝暗示性、诱导性的纵容，避免类似违规事件重复发生。不断完善规章制度的严密性、可操作性，使其科学化、全面化、规范化、人性化。

第二，实施流程再造，打通全面合规建设的“经络”。以精细化为核心，完成以客户为中心、以风险控制为主线的业务和管理流程再造，逐步实现由“部门银行”到“流程银行”的转变，构建风险控制的全覆盖网络，把信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等风险因素管理嵌入到全面质量管理过程之中。

第三，完善奖惩机制，制造制度执行的“热炉效应”。一是健全合规问责制度，有效加强对各种违规行为的预警监督，促进风险防控节点前移。二是加大违规成本支出，让违反规章制度的人，就像伸手触碰烧红的火炉，必定受到烫伤的惩罚，通过高强度惩戒有效遏制有章不循、违规操作。三是建立激励与约束并存的双向机制，强化正向激励。

第四，倡导柔性管理，引导员工自发“把信送给加西亚”。管理学中的“南风”法则告诉我们：温暖胜于严寒。管理者多培育、关心、爱护、赞美、激励下属，多点“人情味”，能形成极强的感召力和激发内生动力，营造自发、自动合规的文化氛围与人文环境。

发展和风控是银行业永恒的主题。银行从本质上来说是经营风险的特殊金融机构，是否具备完善的内控管理机制，能否有效防范、管控和化解经营风险，直接决定一家银行的经营成败。如果将改革发展的成果视为“100”，那么安全是“1”，发展是后面的两个“0”，没有了安全这个“1”，一切的努力终归是“0”。