针对农村信用社发展的探讨

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【摘 要】农村信用社是一种为社员提供金融服务的特定金融机构，其通过中国人民银行的批准而成立。农村信用社相对于其他的金融机构而言具有较长的发展历史，并且其机构网点较多、服务面积也比较广。其是解决好“三农”问题以及支农的基本保证，现代化农村金融企业制度的完善和建立需要农村信用社作为其中一股最有力的组成力量。因此，对农村信用社的发展做一定的探讨具有极其重要的实际意义。

【关键词】农村信用社；信用社发展；农村；金融机构；金融

随着社会和经济的不断发展和进步，人民生活水平得到了前所未有的改善，民生问题得到了空前的关注。如何解决好民生问题，这关乎到国家命脉。解决好民生问题已经成为了刻不容缓的问题，其中的一个重要途径就是发展民间的金融业务。农村信用社作为民间金融业务的重要组成部分之一，占据着重要的作用，因此，对农村信用社的发展做一个具体的探讨以及相应的研究分析，对于解决好三农问题来说具有较强的实际意义。本文主要在针对了农村信用社的发展做了一定探讨的基础上，分析农村信用社的现状以及存在的一些问题，最后还对农村信用社如今存在的一些问题提出了可行的解决方案以及对其未来的发展趋势也做了一定的畅想。

一、什么是农村信用社

农村信用社是一种为社员提供金融服务的特定金融机构，其通过中国人民银行的批准而成立。农村信用社的主要任务就是筹集农村闲散的资金，以此作为基石来为农业、农民和农村经济的发展提供金融服务。除此之外，农村信用社还受国家法律以及金融政策的约束。农村信用社享有合法的权利来对农村基金进行相应的调度以及组织，有义务支持农业的发展以及农村整体的发展，支持各种形式的合作经济和社会成员经济，合理运用自身权利限制以及打击高利贷。

二、农村信用社发展史

农村信用社相对于其他的金融机构而言具有较长的发展历史。其发展历史一共分为五个阶段，下面将作一一阐述：第一阶段具体的时间是解放初期到1958年，这一阶段主要是信用社的初级阶段。在这一阶段，信用社普遍的建立以及迅速的发展。这主要是由于中央政府“三大合作”的指示，因此全国大多数的省份都纷纷建立了农村信用合作社。但鉴于此阶段的信用社是在小农经济的基础上发展起来的，所以其规模比较小以及管理水平不高。第二阶段具体的时间是1958～1978年，这一阶段，是信用社十分困难的阶段。那时主要是由于“左”路线和错误政策的不良影响，农村信用社损失巨大。在这艰难的20年中，农村信用社先后被下放给生产大队以及贫下中农管理，信用社的干部队伍、业务以及资金都受到了前所未有的重创。从大体的方向来看，这段时间的农村信用社事业备受挫折以及摧残，很多地方的农村信用社都到了破产的边缘。第三阶段具体的时间是1978～1983年，这是信用社走出困境开始迈入新征程的阶段。在“左”路线以及错误政策平息之后，农村信用社开始交由国家银行管理，开始的时候交给了人民银行管理，后来交给了农业银行管理。从那个时候开始，农村信用社开始走上了官办的路线，虽然农村信用社的业务有了一定的好转，但农村信用社的发展受到了一定的约束，自受到了危害。第四阶段的具体时间是1983～1996年，在这一阶段，农村信用社进入了初步改革以及发展的时期。经过改革之后的农村信用社被办成合作金融机构，业务得到了一定的发展，相应的管理也得到了一定的加强。第五阶段具体的时间是1996年至今，在这段时间内，根据相关政策实施农村金融体制改革，其中农信社管理体制的改革成为了其中的重要内容。这个阶段是农信社改革探索的新时期。

三、农村信用社发展现状以及存在的问题

从解放初期到现在，农村信用社经历了较长的发展过程。从开始农村信用社的创立，到错误政策的影响以及错误政策影响后的恢复阶段，再到农村信用社管理体制的改革阶段，农村信用社在取得了重大成绩的同时，也不可避免的存在着一些问题。下面对农村信用社的发展现状以及现阶段存在的一些问题做相应的探讨。（1）管理体制不得当，官办化十分严重。农村信用社的管理体制存在一些问题，这主要是由于管理者脱离农村经济这一实际而造成的。农村经济基础比较薄弱，因此农村信用社的发展只有适应当地的经济环境、做到因地制宜，才能健康、快速的的发展。此外，农村信用社曾经被下放到不同的阶层进行管理，最后又交给了农业银行管理。如今，农村信用社由农业银行进行相应的管理以及领导，并且还在其内部设置了管理部门。这样一来，机构体制官办化严重，这导致了行社之间体制、资金以及利益的摩擦。严重的官办化现象以及管理体制的不得当，严重阻碍了农村信用社的发展前景。（2）产权制度模糊“合作制”有名无实。农村信用社的产权制度模糊。对于农村信用社的产权问题，很多人提出不同的主张，有的人认为农村信用社应该实行股份合作制，也就是劳动联合与资本联合的混合模式。但毕竟股份合作制是一种新兴的企业组织管理模式，其中还有很多的内容没有规范定型，也没有准确的概念以及范畴的界定，如果实施这种模式 的话会存在很多的问题，而且这种模式的产权制度模糊。除此之外，还有人提出直接实行股权原则，其权利和义务均以股东所入注的资本额作为衡量标准，用股金的数额来确定企业的管理权。但是这样的方式也存在一定的问题，只要资金多，肯出资，那么就能成为信用社的大股东，享有绝对的管理权。这样所产生的影响是不可忽略的。除此之外，由于管理者过分的最求利益的最大化，使得农信社抛弃其他而只看重企业的收益，由此可见，我国农村信用社还没有显示出互助互利的特征，所谓的“合作制”也只是有名无实的存在。产权制度的模糊定位以及“合作制”的有名无实，都说明了我国在农信社这一块的工作还没有真正的做到实处。（3）经营困难。从目前的情况来看，农村信用社由于各种各样的原因导致了经营困难的不好局面。其主要原因如下：一是政策不到位。政策不到位主要是体现在资产运用主要形式的贷款业务受到国家政策的限制以及税收的问题。在国外，大多数国家对其信用社都是实行优惠扶持的政策，而我国却把信用社和一般的银行企业视为同一性质，对其征收所得税的基础上开征十多种税赋，这就导致了农信社经营困难的局面。二是不良资产增加。农村信用社的服务对象的核心是农业，也就是“三农”的问题，一切措施都应该站在农民的角度去思考问题。由于农业的生产受到气候的影响，如果农业受到不良气候的影响，就会导致农村当年可能血本无归，那就更不用说还贷款了。鉴于这种高风险的情况，某些地方政府和部门出于政绩的考虑从而对农村信用社的贷款进行干预，这违背了农信社主要的服务对象是农业的基本出发点，同时造成了不良资产的不断累加。三是从业人员的素质相对来说较低。农村信用社相对于其他大银行来说其从业人员的素质相对较低，有待进一步的提高。信用社从业人员素质不高的其中一部分原因是由于农村信用社的性质决定的，农村信用社之所以建立的宗旨就是为“三农”服务。其管理层大多是社员，所选择的员工也大多数是当地的社员，他们基本上没有接受过相关的正规培训；还有一个原因就是人们在找金融机构工作时，首选都会是一些大银行。这样就造成了农信社从业人员素质相对较低的情况发生。（4）农村信用社的金融创新能力不强。金融创新能力是指通过变更现有金融体制以及增加新的金融工具作为基础，来获取更大利润的一种能力。其本质是创造出新的金融要素或者对金融要素进行新的组合。就现阶段而言，相对于其他银行的金融创新能力来说，农村信用社的金融创新能力还是比较落后的。这主要体现在自主性创新少、中间业务创新少以及品牌收益少这三个方面。

四、对农村信用社发展的一些建议

根据农信社现状以及存在的问题，本人对农信社的发展提出了如下建议。（1）明确农信社发展方向定位，坚持走合作制道路。农村信用社也就是农村合作金融。农信社的基本出发点是“三农”，农信社管理层只有明确自身的发展方向以及具体的服务人群，才能将农村信用社的资金投入到农村的经济建设中去，才能使农村经济得到健康、长久、可持续的发展。农信社要明确服务“三农”的方向，吸引更多农户以及经济联合体的支持以及加入，坚持走合作体制的道路。（2）增加优惠政策，提高农村资金。如今，农村资金外流现象逐步明显，要解决好这一问题，要靠政府以及企业的共同努力以及相互配合。建议政府在提供一些优惠政策的基础上，根据实际加大对农村资金的投入，以此来达到农信社的服务宗旨。（3）引进高素质人才，加强人事管理，提高从事人员素质。一支强大的人才队伍是提高农信社运营效率的基础保障，也是企业的灵魂所在。鉴于农信社目前从业人员素质相对较低的现象而言，培养或者引进一支高素质的队伍极其重要。农信社可以根据自身的实际情况，为员工打造一套新型的培养模式，通过培养加引进以及管理的人才培养模式来提高从业人员的自身素质，以此来提高农信社的运营效率，是其能长期健康的发展下去。（4）加大农信社金融创新力度。金融创新能力是农信社发展的驱动力，是农村信用社的灵魂所在。只有创新，才能真正、更好的服务于农村经济的发展。这里的金融创新不仅仅是指在金融体制上的创新，还应该包含金融工具的创新，两者兼顾，才是真正的创新之路。因此，政府应该加大农信社金融创新的扶持力度，使其能更好的服务于农村经济的健康发展。

五、农村信用社服务的发展趋势

农村信用社的基本服务对象是针对农村的经济建设。由此来看，农信社未来的发展趋势永远都不会脱离“三农”。一切都是为了农民更好的生活，个人认为农信社的发展趋势主要有这几个方面。首先是服务理念的全面提升；其次就是服务制度的改革以及服务质量的不断提高；再次就是制定完善的人才引进、人才培养、人才管理体制；最后就是制定完善的内部考核体系以及加大金融创新的力度。农村信用社是一种为社员提供金融服务的特定金融机构，其通过中国人民银行的批准而成立。农村信用社主要经历了五个发展阶段，是我国众多金融机构中发展历史较长的农村合作金融机构。农村信用社的主要服务对象是农民，其主要目的是使农村经济健康、持续的发展，加快农村经济的发展进程，切实的解决好“三农”问题。本文主要在探讨了农村信用社的基本内涵以及发展历史的基础上，对农村信用社的现状以及存在的一些问题作了相应的具体分析以及研究，并且还针对存在的这些问题提出了具体的解决措施。

参 考 文 献

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[4]卞自欢，匡志宸.探讨农村信用社改革之路[J].现代商业.2011（20）

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