韩国银行挤兑事件及对我国的启示
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摘要：2011年初，韩国银行挤兑及停业事件接连发生，韩国银行体系风险突显。本文分析了导致风险的根本原因及韩国监管当局的应对策略，并为我国银行业发展与监督带来启示。
关键词：韩国；挤兑风潮；启示
JEL分类号：G33 中图分类号：F831.59 文献标识码：B 文章编号：1006－1428(2011)12－0122－02
一、不断加剧的韩国银行业风险
韩国银行业挤兑风潮肇始于2011年初，首先是三和相互储蓄银行因资本充足率为负，被韩国金融委员会勒令停业整顿6个月，2月17日和2月19日，分别又有6家储蓄银行被停业整顿，由此造成储户的恐慌心理，短短数天，韩国民众取走了19家储蓄银行共计1456亿韩元，拉开韩国银行挤兑第一次风潮。2011年7月－8月，韩国金融监督院联合储蓄保险公司和会计师事务所，按国际清算银行(BIS)标准对85家储蓄银行的自有资本率等经营实绩进行统一审查。结果发现：有不少于20家储蓄银行从事非法巨额贷款，如将钱款贷给储蓄银行大股东经营的公司，或者贷给利用他人名字开设的特殊目的公司(SPC)。为此，9月18日，韩国金融委员会召开临时会议，判定Tomato、第一、Daeyeong、Prime等7家储蓄银行为经营不善的金融机关，要求其停止营业6个月。上述银行除了延长贷款期限等一部分业务之外，其他金融业务已全面暂停。由此导致第二次挤兑潮。2011年至今，韩国已有16家储蓄银行被叫停，占其国内储蓄银行的10％。韩国陷入了自亚洲金融风暴以来最严重的金融风险之中。
二、韩国金融监管当局应对措施
一方面，韩国金融监管委员会作出保证承诺以安抚恐慌情绪，公开表示即使将储蓄银行全部合并，其规模也仅为韩国国内金融的2.3％，储蓄银行停业不足以对韩国金融安全造成影响。考虑到有些储户急需资金，金融委员会规定储户可获得2千万韩元以下的临时支付资金。另外，储户还可以从储蓄保险公社指定的附近金融机构的窗口获得包括临时支付资金在内的不超过4500万韩元的储蓄担保贷款，贷款利率等同于储蓄利率。
另一方面，监管委员会建议储蓄银行集团出售其分行。对目前财务状态存在风险的部分储蓄银行进行经营结构改编。
最后，考虑调整部分金融政策，将禁止储蓄银行开设新的分支机构，已经拥有多家连锁公司的储蓄银行尽快出手。同时下调存款的受保障规模以约束储蓄银行高息揽存的现象。
三、韩国银行业风险不断加剧的主要原因
1997年亚洲金融危机后。韩国政府采取了一系列措施来推进金融改革，以此摆脱金融危机造成的不良影响。应该说，这些措施确实为韩国的经济与金融业的发展开辟了广阔的前景，尤其体现在金融服务业，近十年韩国的金融服务进出口额不断增长，金融服务贸易一直保持顺差，在近年世界主要金融服务贸易国家中，韩国进出口总额始终位列前二十位，远高于中国。然而，这些措施在促进韩国金融业发展的同时，也埋下了祸根：
首先，鉴于亚洲危机对房地产业的空前冲击，韩国政府推出了一系列扶持政策来帮助房地企业，如先后成立抵押贷款公司、住房金融公司，通过《住房抵押贷款证券公司法》，发行住房抵押贷款支持证券，增强了住房信贷资金的供给和流动性，但此举在促进房地产交易繁荣的同时也为房地产泡沫的产生埋下了隐患。韩国本次银行停业危机的诱因正是不断恶化的房地产市场。截至2010年12月末，韩国银行业总贷款余额为1315万亿韩元。在约719万亿韩元对公贷款中，投向房地产业的贷款为106万亿韩元，占比近15％。而596万亿韩元个人贷款中有363万亿韩元投向了房地产，占比高达60.9％。房地产贷款占比明显偏高。2008年全球金融危机中韩国不能幸免，经济衰退殃及房地产业，购房需求急剧下降，大量房地产公司出现流动性危机。由于储蓄银行大量介入房地产按揭，导致银行坏账剧增。这与美国次贷危机相似，有人称之为韩版次贷危机。
其次。1997年金融危机后，为扶持国内中小企业，韩国放宽了对中小金融机构的限制，各种民间互助金融机构被纳入正规金融，原先民间的地下钱庄一夜之间被整合成“相互储蓄银行”，后改称“储蓄银行”，这些储蓄银行普遍规模偏小，即使最大的釜山储蓄银行资产也仅有34亿美元。根据韩国金融监管当局的规定，中小银行的资本充足率应在5％以上，但事实上，这些储蓄银行资本金充足率普遍低于巴塞尔协议要求，准备金率不足1％，负债规模超过了资产规模。为了让储蓄银行做大做强，韩国政府出台政策鼓励储蓄银行合并，结果部分银行在兼并后吸收了大量坏账，据金融界和NICE信用评价信息机构的消息，截至2011年6月末，韩国储蓄银行的贷款客户中拖欠贷款达30天以上的客户比率达11.79％，和3月末的11.58％相比进一步升高。换句话说，在储蓄银行客户中，每100人中就有12人的贷款已拖欠30天以上。储蓄银行的贷款拖欠率达商业银行(2.17％)的6倍左右。和同为第二金融圈的信用协同组合中央会和新村金库的贷款拖欠率(3.8％)相比，也明显高出一大截。在信用评级中，个人信用状况最好的一级信用保有者利用储蓄银行贷款的比率只有0.29％，而二级信用保有者利用储蓄银行贷款比率也只不过0.46％。相反。个人信用状况告急的9级信用保有者中，利用储蓄银行贷款的人多达22.64％，最低信用等级的10级信用保有者的利用比率则高达17.42％。整体看来，信用等级越低，利用储蓄银行贷款的比率越高。这是此次风潮主要集中在储蓄银行的原因。
再次，韩国金融当局为了促进经济发展，疏于对储蓄银行的监管，储蓄银行经营管理很不规范，非法贷款普遍存在。韩国金融监督院此前对85家储蓄银行进行的联合诊断结果显示，向大股东频繁借款、匿名贷款等非法行为在储蓄银行界普遍存在，在已停业的7家金融机构中尤为明显，部分储蓄银行甚至匿名向单个人借出自有资本金20％的巨款，而韩国法律规定，对个人贷款不能超过该金融机构自有资本的20％。以此次被勒令关门的ACEI储蓄银行为例，正是由于向某个人贷出160亿韩元巨款，致其自有资本金率由优良水平的8.5％跌入－51.1％，陷入严重资不抵债地步。
四、对我国的启示
(一)继续加强房地产融资控制，关注房地产坏账
一是监管部门应加强对银行参与房地产项目融资的监督和检查，超过500万的项目应报监管部门审批。二是严格控制房地产贷款占中长期贷款的比例，制定规模指标和比例指标，严格按指标管理，保证银行的流动性。
(二)加大物价调控力度，有效抑制高通胀
各级金融机构应认真贯彻执行稳健的货币政策，发挥宏观调控部门的作用，管理好通胀预期。并积极配合地方政府做好稳定物价的工作。
(三)加强国际资金监测，控制国际资金流动
加强跨境资金流动监测预警并完善应急预案，研究对过度流动的领域予以适当控制或采取一些非常规的应急措施。加强政策协调，发挥部门监管合力，提高跨境资金流动监管的有效性。在有效防范风险的前提下，有选择、分步骤放宽对跨境资本交易活动的限制，有序拓宽对外投资渠道。