黑龙江省肇东市农户借贷行为研究

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摘要：近年来我国农村经济和农村金融市场都有了很好的发展，农户的借贷行为也发生了新的变化。分析农户的借贷行为能够更好的发展农村金融，促进农村经济的发展。本文以黑龙江省肇东市昌五镇的8个村，108个农户为对象进行调查研究，分析其借贷行为的特征，提出促进农户借贷行为健康发展的对策建议。

关键词：农户；借贷行为；农村金融

中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-01

随着国家对“三农”工作的重视，农村经济有了飞速的发展，农户对资金的需求也逐渐增大。分析农户的借贷行为，主要是通过对农户借贷行为的描述，如借贷用途、借贷规模、借贷渠道等方面，分析农户借贷行为的特征。本文通过对黑龙江省肇东市昌五镇的108户农户进行实地调查，总结出农户借贷行为的一般特征，提出满足农户借贷的几点建议。

一、调查样本基本情况

本次调研以肇东市昌五镇为对象，昌五镇有12个村，共有10667户，全镇以玉米为主要农业生产作物，同时，以玉米为依托，发展玉米深加工、酒业、肉牛养殖等。昌五镇被列为国家经济与社会协调发展试验区的基点镇、全国小城镇建设的试点镇、国家东西部经济合作示范区的示范镇等。可见昌五镇是经济发展较好的乡镇，本次调研抽取其中的8个村，108户农户以问卷调查的方式进行调研。

二、农户借贷行为分析

1.借贷规模

调查过程中，对农户的借款规模分析有两个方面。第一，从借贷笔数上分析。2011年，108个农户中，借贷总笔数为142笔，其中1000元以下占40.79%，1000-5000元占23.31%，5000-10000元占17.15%，一万元以上占18.75%。第二，从农户情况上分析。几乎每个农户都有1000元以下的借贷行为，而且有的农户不至一次的发生千元以下的借贷行为。对于万元以上的大额借贷，基本上以农业生产专业户、养殖户和小规模经营农户为主。

2.借款用途

近年来，农户借贷的用途发生了一些变化。走访中了解到，农户的借款用途还是比较多样的，分析看来，农户借款用途可以归纳为以下几类：生产性借贷，生活性借贷和其他借贷。其中，生产性借贷主要指购买农业生产资料、养殖业种植业投入以及相关领域的其他方面的借款。生活性借款就是指生活方面的支出，如建房、看病、婚丧嫁娶、子女教育等方面。而其他方面的借款是除去上述两种情况的其他借款情况，如赌博等。其中，生产性借贷占33.1%，生活性借贷占64.08%，其他性借贷占2.82%。

调查中发现，生活性借贷是农户借贷的重要用途。近年来，农户借贷用来看病的情况有减少的趋势，这与我国提出的新农村合作医疗政策有一定的关系。农户看病问题有了保证，在一定程度上减轻了农户的经济和精神负担。但农户一旦患有较大的疾病仍然会造成一定的经济压力，发生借款情况。而随着农户对文化知识的认识程度越来越深，农户加强了对子女的教育，特别是高等教育，增加了对子女教育经费的支出。

对于生产性借贷方面，与生活性借贷相比明显较低。分析原因，近年来国家政策对农民购买种子、农机都有了相应的补贴政策，这在一定程度上减轻了农民的种地压力，在经济上得到了一定的支持。调查中发现，昌五镇的农户生产性借贷主要集中在养殖业和经商两个方面，而这两个方面也是昌五镇农户增加收入的主要方面，这与该地方政府的政策指引有一定的关系。

3.借款渠道

实地调查中得知，昌五镇的正规金融机构有农村信用合作社和邮政储蓄银行，但没有商业性银行，而且金融机构在昌五镇的网点并不多。虽然昌五镇没有商业银行，但农户仍可以在肇东市商业银行进行借贷，如农业银行、农村商业银行等。

农户对于一些应急的、临时性的借款，首选的借款渠道是亲戚朋友借款。对于这类借款一般分为无息借款和有息借款两种。农户间一些临时的小额消费周转一般都是亲戚朋友间的无息借款。而对于子女上学、婚丧嫁娶、建房等方面的借款，一般都是亲戚朋友间的有息借款。这种借款渠道最大的优势在于资金获取便利，无需担保，更多的是一种人与人之间的信用担保。

对于生产性借款农户倾向于选择正规农村金融机构。从农户的角度讲，由于农业生产的周期性，农户都会在相近的时间范围内需求资金进行农业生产，所以不便于向亲朋借款。从农村金融机构的角度讲，为落实国家政策，发展农村经济，农村金融机构为农户提供相关贷款，在一定程度上给予农户贷款便利，提供贷款优惠，支持农户增加收入。

从表中的比例上可以看出，发生在亲戚朋友间的民间借贷是主要的借款渠道，这种借款方式很好的弥补了正规金融借贷申请过程复杂、门槛高等不足，方便农户对资金的需求。

4.借款期限及利率情况

调查中了解到，农户更多选择短期性借款，同时农村金融机构通常为农户提供短期借款，农户自身对风险的厌恶性决定了农户选择风险最低的借款方式。农户认为借款仅是为了生产生活的资金周转，借款期限长要承担更多的利息，损失更大。

对于借款利率，一般的民间借贷更多的是短期、小额的无息借款，大多是用于短期的资金周转，出于农户间情感，对亲朋的一种信任，农户以信誉为担保，亲朋以感情为基础进行无息借款。与之相比，农村金融机构的贷款利率明显偏高，2012年，农村信用社的贷款年利率为10.22%，邮政储蓄银行的贷款利率为14.5%。这种情况下的利息支出对农户来说是较大的经济负担。而对于民间有息借款，利率水平是不定的，存在借“高利贷”的情况，但农户在需要较大额借款时，这种借款渠道依然是首选。因为正规金融机构的贷款手续较为繁琐、需要提供担保抵押等，农户觉得向正规金融机构借款不够便利。

三、结论及建议

在调查中发现，农户对资金有着较大的需求，但这种需求在一定程度上没有得到很好的满足。

首先，农户首选的借款渠道是民间借贷，这种借款方式虽然便利但在一定程度上安全性较低，对于借贷双方都存在一些不可预测的风险。而正规金融机构借款手续复杂，门槛高，许多农户不了解也不愿意向金融机构借款。

其次，农户向正规金融机构的借款基本上仅用于农业生产，而且借款期限较短，大部分选择一年期短期借款。可以看出，农户仅用金融机构的借款进行农业生产的资金周转，不涉及生活性消费支出。而与此同时，调查中发现，户主年龄在30岁以下的，有生活性消费支出的借款意愿，他们能够接受“借钱消费”的消费模式，但并没有找到更适合的借款途径。

第三，随着外出打工情况的增多，农户的收入有了一定的改观。但调查中发现，打工收入越多的农户，对于借款的热情度越高。首先有较多的收入做支撑，农户敢于借款进行资金周转。二是外出务工的农户头脑灵活，思想活跃，他们知道赚钱也了解怎么管理钱。他们敢于在农业生产或其它经营活动中投入资金，以便获取更多的收入。

基于以上情况，提出以下几点建议：

第一，规范民间借贷，使其健康发展。民间借贷以其简单、快捷的特点成为农户借贷的首选。所以要充分发挥民间借贷的优势，为民间借贷提供健康发展的空间，使其更好的为农户服务。建立农户自己的融资组织机构，制定一定的章程，满足农户自身的需求，也适应农户的发展需要。

第二，正规农村金融机构要从农户的立场出发，调整自身结构，充分发展农村市场。国家对三农问题越来越重视，所以农村金融市场会有很好的发展前景。一方面，金融机构要让农户充分了解其借贷方面的知识，提高农户对正规金融借贷的认知，使其在思想上接受正规农村金融机构。另一方面，农村金融机构要考虑调整借款利率及担保方式。目前农村金融机构的借款利率及担保方式对农户来讲负担较大，很难承担。所以农村金融机构要从农户的角度出发，调整借款利率，改善担保方式。同时国家也要给予农村金融机构一定的政策补贴，让金融机构能够更好的，更积极的为农户服务。

第三，加快城乡一体化进程，丰富农户的借款的用途，更好的改善农户的生活。城乡二元化结构在一定程度上限制了农户的发展，这种二元化结构导致农户在正规金融机构并不能得到适合的金融服务，而从自身利益出发，正规金融机构并不能冲破这种二元化结构来满足农户的需要，这种状况不利于农村的建设。城乡一体化在一定程度上改变了这种状况，农户能够享受到和城市居民一样的借贷标准，满足对资金的需求，为农户提供更加丰富的生产、生活环境，从而更好的改善农户的生活。

参考文献：

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