李卫平:信用卡盈利关键在于消费观念和行业自律

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据麦肯锡预测，到2013年，信用卡在中国市场将成为仅次于房贷的第二大信贷产品，占零售信贷利润总额的22%，占整个银行利润总额的14%左右。

信用卡是否能够真正被称之为理财工具？在信用能预支财富的同时，其风险何在？我们该怎样更好地管理自己的信用财富？带着这些问题，记者日前对中国工商银行牡丹卡中心总裁李卫平进行了一次专访，请他来剖析信用对生活的影响及他本人对信用的理解。

记者：中国信用卡发展道路与中国独特的国情相适应，中国信用卡的盈利模式相比国外是否也会有所不同，比如，国外信用卡的盈利模式依赖于透支，那么中国信用卡正确的盈利模式是什么？

李卫平：我个人认为，发展道路对盈利模式并没有太大的直接影响。客观说，目前国内信用卡行业整体利润率偏低，一方面是国内持卡人特有的财富观念、消费观念甚至价值观念造成的。另一方面，目前国内银行间的激烈竞争也加剧了行业的微利甚至无利的现状。现在，年费收入都是个问题，商户回佣也被商户压得很低。对于前者，我们需要的是一个观念的不断灌输、习惯的不断培育的过程，对于后者，我们需要的是整个行业的自律与责任心。这些问题解决了，有关中国信用卡盈利模式的问题自然就有了答案。

记者：作为消费和透支工具的信用卡能否被称之为理财工具？

李卫平：这是一个理解角度的问题。应该说，信用卡的理财功能应该体现在它的消费和透支过程中所提供的各种优惠、增值服务上。例如，在当下这种利率水平的大环境下，信用卡免息还款的功能当然能够算作是一种理财手段。在牡丹卡25~56天的免息还款期内，省下的利息从某种意义上说就是一种收入。再比如，央行多次调整贷款利率，但信用卡分期付款的手续费率始终没有调整，维持在年7.2%左右。半年，也就是分6期的手续费只有3.6%。这不仅对于那些花明天钱、办今天事的处于成长期的年轻人价值重大，对于很多消费者，在CPI持续上涨的消费环境下都不失为一个理财的小窍门。

记者：在知道了信用可以预支财富，甚至创造财富的同时，正如一枚硬币的两面，信用是否也会带来问题与风险？

李卫平：正如世界上没有完全正面的或完全负面的事或物，信用自然也一样。信用卡作为信用的衍生品，也存在着被滥用甚至被盗用的风险。我们近来常常会听到一个词“卡奴”，就是指那些使用信用卡过度消费从而背上沉重债务负担甚至心理压力的信用卡使用者。对这部分人，无论银行还是媒体，都需要肩负起良性引导的责任。此外，信用卡被盗用也是我们可能遇到的问题。