浅析当前中小企业融资难的问题

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[摘 要]中小企业作为我国经济增长的生力军，对国民经济的贡献和影响越来越大，特别是在县域经济中起着举足轻重的作用。然而，中小企业融资难一直是制约其发展的瓶颈问题，也一直是理论界和实务界共同关注的热点。特别是近年来，不少业主反映中小企业生产经营困难，主要是因为国家金融政策的调整，金融部门连续上调存款准备金率和贷款利率，紧缩银根，导致中小企业融资困难。对当前反映出的中小企业融资难问题不应一味地指责，而应在理性分析的基础上去正确看待和解决。

[关键词]中小企业融资；融资成本；信用现状；成因及对策

一、理性看待中小企业当前融资难的现状

当前，中小企业面临的融资困难，其实质是中小企业经营困难的一种表现，往往是因为企业经营困难导致资金紧张和融资困难，而不是因为融资困难才导致企业经营困难，与货币政策和宏观调控没有直接和必然的联系。因此，对于中小企业贷款难的现状要有客观的认识。

（一）中小企业融资难是世界各国都面临的一个较普遍的问题

资料显示，英国小企业联盟2002年的一份调查显示，只有46%的小企业对银行支持感到满意，35%的小企业对银行贷款的可得性感到满意，而对贷款成本表示满意的小企业只有12%，对利率满意的小企业只有7%；中小企业的融资条件明显劣于大型企业是不言而喻的。美国、欧盟以及日本等发达国家也同样面临这一问题。在金融资源丰富的发达国家，虽然其支持中小企业的政策体系比较齐全，中小企业融资难的情况依然在一定程度上存在。

（二）近年来，我国中小企业融资难问题得到一定的改善

加大对中小企业发展的扶持力度，着力解决中小企业发展中存在的问题是各级政府工作的一项重要内容，国家金融部门更是一直高度重视中小企业发展。一方面，改进和完善金融宏观调控、保持物价总体水平基本稳定、为中小企业创造一个好的环境；另一方面，通过积极推进利率市场化来支持中小企业发展。此外，加强信贷政策的宏观指导，鼓励金融机构加大对符合条件的中小企业的信贷投放。

（三）中小企业难以获得信贷资金不直接取决于货币政策的宽松程度

客观地讲，在现代信贷资源配置中，无论货币政策松紧，都存在小型企业不如中型企业获得的多，中型企业不如大型企业获得多的情况，放宽货币政策并不能根本解决商业银行对中小企业惜贷的问题，也很难保证信贷资金能够有效地流向中小企业。

二、理性分析中小企业之所以会出现融资难的问题，主要有以下几个方面的原因

（一）企业自身原因

一是生产规模小，没有把握风险能力。二是企业资金实力较弱，自有抵押能力有限，很难达到银行所要求的抵押或担保条件。三是由于中小企业受管理水平和员工素质的限制，资金管理不规范，财务制度不健全，金融机构不能通过审核其财务来评价其资信。

（二）金融体系不同

一是从融资渠道看，适合中小企业融资要求的资本市场没有真正建立。二是从金融机构的设置来看，缺少专门为中小企业服务的中小商业银行。三是从金融政策看，还未形成完整的支持中小企业发展的金融改革体系，即便中小企业的融资和贷款仍然受到束缚的影响。四是从银行经营管理模式上看，国有商业银行收回基层机构的审批权，审批环节多，手续复杂，无法满足中小企业“小”“急”“频”的特点。

（三）外部环境原因

一是法律法规不健全。尽管《中小企业促进法》已经施行，但该法仅仅构建了支持中小企业的基本框架，对中小企业信贷支持缺乏配套法律。二是担保机制及体系不健全，许多需要贷款的中小企业因没有合适的担保不能贷款。三是政府政策支持不够。我国政府已经建立了扶持中小企业发展的一系列政策体系，包括中小企业的市场准入制度、税收制度和财政支持政策，但政策体系尚未达到完整、成熟的阶段。目前，尚未建立完善的服务体系，中小企业在融资过程中需要支付固定资产登记，评优费用较高，增加了中小企业融资成本。

三、理性解决中小企业融资难的问题

中小企业融资难题是一个长期性的复杂问题，不可能一蹴而就，更不能急于求成，而要有效解决既需要中小企业的自身努力，更需要金融体系的努力。

（一）引导中小企业提升自身竞争力和承贷能力是解决问题的根本

一方面中小企业自身要不懈努力，建立符合市场经济发展的现代化企业制度，要积极地加强内部管理的适应市场的变化。另一方面要进一步规范内部管理，建立健全财务会计制度，增强资金运作能力，提高视察竞争力和信用水平，创造满足融资需求的良好条件。同时，中小企业要积极拓宽融资渠道，如寻求民间融资、国际贸易融资等，多渠道合理获得企业发展所需资金。

（二）建立完善的中小企业融资服务体系是解决问题的关键

一是要加强金融组织创新，完善与中小企业规模结构和所有制形式相适应的多层次银行体系。二是各金融机构都要更加勤勉尽责，有针对性的做好金融服务。三是要改变顺周期的信贷投放原则，确保符合国家产业政策的中小产业项目得到资金支持。

（三）构建良好的外部环境是解决问题的长远之策

发展中小企业是一个社会问题，具有一定公共性质，因此政府要参与、推动和解决这一问题。一是建立协调磋商机制。二是完善、壮大中小企业信用担保机制。三是积极推进产业结构调整。

参考文献：

[1]《如何解决中小企业融资难的问题》（作者中国人民银行调查统计司司长，载自《金融日报》）.

[2]《关于县域经济中的中小企业融资的调查报告》（作者兰西县中小企业局，载自《乡镇企业家》）.

[3]《中华人民共和国中小企业促进法》.（编辑/丹桔）