考问孤儿保单

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保险公司互挖墙角，人频繁跳槽，保户手中的保单成了无人疼的“孩子”。

阳光人寿日前表示，愿意免费为“孤儿保单”提供必要的保险服务。

“孤儿保单”是指与保险公司终止关系的人在离开公司之后，其销售的保单处于无人看管的状态。还有一种情况，就是投保人没有按时缴费，“自动”成为“孤儿”。

阳光人寿重提困扰保险公司和投保人的“孤儿保单” 问题，只是提供一些服务，并非人。有人说，它的目的是把这部分“孤儿”最终变成自己的“孩子”。

随着保险人才跳槽、被“挖墙脚”成为家常便饭，“ 孤儿保单”正大量出现。据估计，“孤儿保单”在保险市场上占比已超过一成。

大量的“孤儿保单”不仅给保险公司带来了经营困难，也给保户增加了许多麻烦。一旦人离职，保单的续期收费、保全、理赔，甚至包括“高附加值”的增值服务等等，都可能大打折扣。

比如，人原本会在保费应缴日的前一个月给保户寄发一份缴费通知书，或通过短信、电话等方式通知客户按时缴纳保费。人离职之后，如果工作接续不上，无人提醒保户缴费，保户可能因为遗忘，而导致保单失效，即使在一定年份内可以申请恢复，手续也是很繁琐的。再有，如果保户的联系地址等基本信息变更了，本来可以联系自己的人，他们能够上门帮助保户处理这些问题。特别是当保险事故发生之后，需要通过自己的人来咨询和向保险公司申请理赔。但是一旦自己的保单成为“孤儿保单”，这些问题就找不到人解决了。而且保户更换保险公司，不仅在退保的时候要遭受很大的损失，而且随着年龄的增加，购买新保险时需要支付的保费也会随之增加。

本刊理财专家提醒投资者，碰到“孤儿保单”退保是不划算的。

首先，消费者在购买保险时，应该尽量选择那些保险专业知识强，对工作很负责的人。同时，要了解保险公司的服务质量和信誉，尽量选择一些服务质量好，业内信誉度高的保险公司。这样才能保证自己投保后能得到完整妥善的后续服务。

其次，充分利用保费垫缴功能，短期内还能有保障。很多保险公司的投保单上，都有“保险费过期未付选择”一栏，通常设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项。一旦选择“保费自动垫缴”，当投保人超过宽限期仍未交保费时，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。保费垫缴可以在短期内缓解投保人的缴费压力，在此期间，保户所拥有的风险保障不变。但前提是保单要有足够的现金价值。另外，也有不少公司默认保费垫缴，投保人要事先问清楚。

再次，消费者最好记住保险合同的续期缴费日，不要完全依赖保险人。如果保户在一段时间内没有收到任何缴费通知，就应该主动与保险公司联系，查看自己的人是否在职。保户如有任何收费地址、缴费方式等方面的变更时，要及时通知自己的人和保险公司。一旦保单成了“孤儿”之后，投保人更需要多和保险公司联系，要确知自己的保单由谁接管，并让新人了解自己的情况，以方便以后处理相关问题。

“孤儿保单”还有个常见的问题，就是投保人没有按时缴费所造成的损失。一般情况下，缴费逾期60天以上的保单将视为自动失效，投保人在察觉到年内没缴保费( 若为年缴式) 时，应主动与保险公司联系。

按规定，2年内向保险公司申请复效，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但失效期间发生的情况不列入索赔范围。若保户在2年后才察觉未续缴，则可要求保险公司退还合同现金价值( 已缴2年以上保费的)，或退还扣除手续费后的保费( 未缴足2年的)。