利率市场化冲击下我国地方性商业银行的发展对策探究
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摘要：放开贷款利率下限，标志着中国利率市场化改革迈出了更为实质性的一步。利率市场化最实质的结果，就是加剧了银行机构间的市场竞争。本文从利率市场化冲击下我国地方性商业银行的经营现状出发，分析了其面临的危机，并在文章最后提出了相应的解决对策。
关键词：利率市场化；地方性商业银行；存贷利差
一、地方性商业银行经营现状
（一）地方性商业银行的运营现状
1.盈利结构单一。现阶段中国地方性银行业的盈利模式不具有长期可持续性。业务范围方面受地域限制，不占先天性优势。各个地方性商业银行的主要盈利方式，还停留在收取存贷利差的阶段，以及挣取少部分中间业务费用。
2.盈利能力低下。地方性商业银行在盈利能力方面距离国有商业银行，股份制商业银行依然有太大的距离。地方性商业银行的资本收益率还未到5%，并且由于利率市场化的进展，各方面成本的升高，资本收益率呈逐年下降的趋势。相比较而言，远远落后于股份制商业银行资本收益率的11%。更不要提同期英美等国家银行业的平均收益率已经超过20%以上。
（二）地方性商业银行的风险管控能力
1.资产质量具有潜在危机。在经历了多年经济的高速增长后，中国开始面临经济增速放缓、人口红利消退、资源环境难堪重负等多重压力，部分行业风险日益凸显。过去几年的信贷高速增长引发的资本金补充问题、存贷比问题、流动性问题、贷后管理问题都是国内地方性商业银行普遍面临的难题，风险管理的加强显得尤为迫切。
2.风险管理理念单薄。我国商业银行的风险管理起步相对较晚，风险管理理念在地方性商业银行体现的更加单薄，主要表现有：过分追求业务指标，忽视风险管理；风险识别和管理手段落后，缺乏事前风险防范预警机制；内控管理机制不完善，风险责任不明晰，风险管理执行力度较弱；奖罚激励机制不完善，忽视风险管理要求；风险管理人才基础比较薄弱等。
（三）地方性商业银行的金融创新意识
1.业务创新乏力。国内地方性商业银行的传统经营管理体制不利于开展业务创新，进行的业务创新大部分也为引进型创新，而已创办的有关新业务也不是十分规范，难以适应业务创新进一步发展的要求。
2.人才业务技能老化。国内的地方性商业银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的需要。基层从业人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。
二.利率市场化冲击下地方性商业银行面临的危机
（一）大型商业银行与地方性商业银行的竞争
1.利率战争导致利润空间压缩。当前，央行利率调控框架尚未完全建立，利率传导机制不够畅通，市场基准利率体系仍不完善，特别是存款利率下限仍没有放开。一旦利率市场化后，银行存款利率市场化定价使得金融机构失去过度保护，我国银行业利润空间将被大幅压缩，很多地方性商业银行因此或将面临破产清算的风险！
2.客户群争夺。从银行比较优势来看，地方性商业银行资源有限，难以满足众多客户的信贷需求。大型银行资源充裕，具有规模优势，在利差收入仍占据主导地位的中短期内，存贷利差压缩银行利润空间。为了维持一定的利润增速，大型银行也会不断挖掘中小企业金融服务，对地方性商业银行照成冲击。
（二）信息不对称对地方性商业银行的隐患
信息的不对称使银行的债权人无法判断某家地方性商业银行的清偿能力以及业务经营状况，存款人会将某银行暂时性的财政困难，或者其他媒介传出的谣言视为银行濒临破产的信号，从而引发对银行的挤兑行为。
不论这家地方性商业银行经营状况如何，一旦遭遇挤兑，由于缺乏流动性，资产的迅速变现将不可避免地带来巨大的损失。另一方面挤兑使银行的信誉受到影响，同行拆借以弥补流动性不足的办法将面临更高昂的成本和更大的困难。
（三）第三方支付企业崛起侵蚀银行市场
1.余额宝。过去由于信息不对称，很多人只知道银行的活期利率是0.35%并且心甘情愿地接受这点收益。但是罕有人了解，这绝对不是市场化的利率。而有了余额宝之后，非专业人士也能很容易地了解到市场真实的无风险利率是多少。余额宝相比活期存款要高出15倍甚至更多的收益，而实现这一切只要稍稍动动手指。
毫无疑问，余额宝等新产品终结了商业银行躺着也赚钱的好日子。
2.移动支付。网络金融衍生出“移动支付”这种更为新兴的产业。这种支付方式通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。特别是随着Wifi、3G/4G等技术发展，互联网与移动通信技术融合趋势明显，未来的移动支付将更加便捷、人性化，能真正做到以任何方式进行支付（3A，Anytime，Anywhere，Anyhow），将可能取代“银行卡”这一传统支付结算载体。
三、地方性商业银行的经营创新与发展建议
（一）巩固与地方经济交融的地缘性优势
1.地方政府扶持，客户开发便利。大多数地方性商业银行与地方政府和企业有着密切的联系，地方性商业银行在本地业务开展过程中，往往能获得地方政府大力的支持。在获取信息方面具有地缘优势，对当地的客户与企业信贷情况，经营效果掌握的更加详尽准确。通过遴选，地方性商业银行不仅容易发现商机，同时能有效地规避风险。
2.运行机制灵活，改革阻力不大。地方性商业银行没有历史包袱和大量的不良资产。规模小，运行机制灵活，决策效率高，管理成本低，有利于金融创新和策略调整。地方性商业银行大多采用一级法人制度，结构简洁，决策层少，对市场反应迅速。这一特点切合了中小企业的金融服务需求，有利于把握商机，创造价值。
3.重视人才激励和培养。地方性商业银行职员较少，员工激励增效明显。大型国有银行，员工动则数十万，进行员工激励，一方面成本大，另一方面，覆盖不均，操作实施难度高。而地方性商业银行员工较少，一方面进行员工激励成本小，另一方面实施激励增效明显。
（二）1+N盈利模式应对利差收窄
总体来看，银行单一的货币经营职能已经发生变化，传统的商业银行服务已经不能满足客户需要，银行功能的革命正在悄然兴起。未来的地方商业银行的金融模式可能延伸拓展为“1+N”盈利模式。“1”代表的是传统的“存贷汇”商业银行业务，而“N”代表的是与金融市场发展和信息技术进步密切相关的“投行+资产管理+财富管理+移动支付+网络银行+…的业务组合，其核心是满足客户的金融需求，寻求多元化的业务收入和降低经营成本。
（三）提高风险控制能力
地方性商业银行应秉承谨慎的风险文化，采用科学的风险评估与管控机制，较少参与高风险的金融衍生品交易。传统的信贷业务也要采取科学化、数量化的风险管理技术来保证风险的可控性，严格执行信贷标准，并注重贷款风险的分散化，如对贷款发放规模的控制、贷放行业的分散化以及发放对象地理位置的分散化等。
主动退出次贷市场，专注于传统的信贷业务，并严格执行信贷审核标准。虽然短期内使地方性商业银行在盈利范围上比股份制银行等略逊一筹，但可避免地方性商业银行在次贷危机来袭时财政危机。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）
参考文献：
[1]任晓莹，郭策.地方性商业银行发展的困境与对策[J].金融经济，2013（12）
[2]杨楠.利率市场化下我国地方性商业银行的市场定位[J].中外企业家，2013（2）