银行计息市场化

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“一年360天”，银行延续了41年的这种饱受争议的活期储蓄计息方式，日前开始悄悄地发生变化。

据了解，工行、中信已经在业内率先采用按公历的实际天数计息的方式，将大月的31日纳入计息范围，替代以往一直使用的全年按360天计算，无论大月小月每月都按30天计息的方式。

存贷计息有别

据悉。银行的活期存款利息是按“年利率／全年天数×实际存款天数”来计算的，在此之前，银行一直按360天来计算“全年天数”。 但是这种计息方式最近几年却遭到不少储户的质疑。

2006年北京储户段先生的一纸诉状将银行告上法庭。据了解，段先生发现工商银行在计算利息时将“31日”忽略，一年下来利息少算了105.86元，将工商银行北京分行朝阳支行告上了法庭。去年12月12日，北京市朝阳区法院就此案作出一审判决，认为“将大月的30日与31日视同一天计息”的做法属于金融行业的交易习惯，驳回了原告段先生的诉讼请求。

不过法院的司法意见书也指出，工行存在未尽到告知义务的过错，建议梳理合同条款，就“透明”方面做调研；采用储户容易接受的恰当告知方式。

如次细心的储户并不多。记者在和平十二区小区内多十余名居民做了随机采访。他们中没有一人注意到银行“31日”未计息的问题。“真个我还真没注意到。”就连买菜都要争分夺厘的王阿姨在《中国联合商报》记者询问时也是一脸的惊讶。

影响有限

实际上，从银行方面来看，此次计息调整对银行的经济层面并不会产生大影响。工行、中信两家银行1年将为其储户的活期存款仅多付5天利息而已。但是，这使银行的政策朝着更加合理化人性化的方向迈向了一大步。

工行北京分行相关人士表示，之所以作出上述调整，主要是为寻求一个更为精准的计息方式，此后，利息将更加符合实际，也满足了消费者的需要。

中信银行相关负责人介绍，尽管目前监管部门规定，商业银行既可按照360天计算年利息，也可按照365天来计算，但银行不能因为考虑成本的问题就侵犯储户的利益。

实际上，国内商业银行过去之所以一直按360天计息，而且沿用了40多年，其根本原因是为了手工操作计算方便。而现在早已经进入电子时代，技术上已完全没有障碍，如果再不改变就会有“欺诈”客户的嫌疑。

很显然，采用按天计息后，储户所能获得的收益会有所增加。如，目前活期存款年利率为0、81％，按一年360天、每月均为30天来计息，10万元的存款不管大小月每月收益都为67.5元（税前），而按365天的实际天数计息的话，遇到31天的大月时利息收益约为68.8元（税后）。

争夺储户

相关银行研究专家表示，工行和中信银行的举措在整个国内银行业有着强大的示范效应，其他商业银行将相继效仿。这也意味着，商业银行计息方式的进一步市场化，储户利益也得到了更好保证。

中国银行的张先生说，当前电子结算已全面替代手工结算，采取按照实际天数结算已经不存在困难。该行将适时调整银行的电脑系统，在全行各网点推行活期储蓄按天计息。

北京银行的工作人员王先生表示，这将成为银行争夺储户的一个战略举措。近两年，银行在争夺客户战斗中不断的推出新的举措。此种有利于拉拢储户的举措，各大银行也不会甘于人后。

光大银行的一位人士表示，各大银行必须马上推行这一举措，否则很可能会大量引发储户告银行的事件。活期储蓄按天计息是大势所趋，如果不尽快履行就可能出现大量活期储蓄外流到其他银行的情形。这样一来银行又不得不加大对定期存款、企业存款的吸储力度，从而进一步放大负债成本。