农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的影响

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摘要：民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分之一，在国民经济的发展中发挥着重要的作用，尤其是农村的民间借贷，这些民间借贷为那些不能在国家金融机构中贷到款的人们提供了筹集资金的便利，也为部分的资金拥有着创造了一定的收益，民间借贷盘活了农村的经济活动，促进了农村经济与社会的进步与发展。然而随着我国经济与社会的不断发展与变化，农村的民间信贷也开始涌现出不少问题，尤其是高利率民间借贷的出现，对农村的经济与社会产生了很多不好的影响，本文将对此进行分析，并提出相应的改进意见。

关键词：农村；民间借贷；经济；社会；发展

中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-0-01

一、概述

民间借贷指的就是公民与各种组织之间、公民与法人之间、公民与公民之间的借贷活动。对于这种性质的借贷活动，只需要当事人双方对其真实性认可即是有效，其中涉及到的因为借贷活动所产生的各种抵押也会相应有效，但是这种借贷活动需注意一点，那就是其借贷的利率不能超过中国人民银行对相关利率所做出的规定。按照民间借贷的对象，可以把民间借贷分成个人的借贷活动和金融企业与组织之间涉及到的借贷。另外民间借贷活动还得遵循一些原则，在民间借贷活动中首先应该遵守的就是国家的法律与行政法规中的相关规定，同时还需遵循一般市场原则中的诚信与自愿的原则。从狭义上的民间借贷来讲，民间借贷指的是公民依照相互之间的约定对货币或者其他的有价证券进行借贷的一种行为，具有民事法律的性质。从广义上来讲，民间借贷主要指的是除了其狭义所指的内容之外，还同时包括了公民和法人以及公民和其他组织所涉及到的有关货币与有价证券的相互借贷。而在实际生活中一般用到的都是民间借贷的涵义。

民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分之一，在国民经济的发展中发挥着重要的作用，尤其是农村的民间借贷，因为我国的依然是农民人数占绝大多数的国家，而农村的民间借贷在我国本来就有着很久的历史，这些民间借贷为那些不能在国家金融机构中贷到款的人们提供了筹集资金的便利，不仅如此，民间借贷也为部分的资金拥有着创造了一定的收益，因此从某种程度上说，民间借贷也盘活了农村的经济活动，促进了农村经济与社会的进步与发展。然而随着我国经济与社会的不断发展与变化，农村的民间信贷也开始涌现出不少问题，仔细分析这些问题出现，不难发现，都与一个因素有关系，那就是高利率贷款，他对农村的经济与社会产生了很多不好的影响，下文将对此进行分析，并提出相应的改进意见。

二、农村民间借贷高利率带来的主要问题

1.高利率将影响农村的长远发展

一般的民间借贷将会盘活农村的经济，作为主流借贷业务的必要补充，将会促进资金的流通，而高利率借贷业务将会对农村的长远发展产生不好的影响，具体来讲，其对农村长远发展的影响主要包含两个方面内容：第一，不论是对于债主还是对于债户，高利率借贷都会极大地激化有效收益率和高机会成本相互间的矛盾，这样以来将会使很多农户和企业他们的资金流通以及资金的积累受到影响。从这里我们可以看出来一个问题，如果收益率的大小不变，借贷利率一直升高，没那么农户与企业在资金积累方面的速度将会变得非常的缓慢，进而就会导致农户与企业经济的规模上很难再扩大，影响规模经济的效益。所以说，这种在农村的民间借贷实行高利率将会对农村的规模经济发展产生很大的负面效应。第二，这种高利率如果长期实行，将会使得边际消费倾向呈现降低的势头，同时还会导致消费滞后现象的产生。在一般的农村借贷活动中，债主在资金方面一般会有较高的风险，然而在实际中因为他们会获得高息收入，所以也会有很多人冒着风险将资金以贷款的形式以借给别人。根据农村民间借贷的一般情形来判断，贷款活动一般都是发生熟悉的人之间，这样一来，就使得债主方所承担的资金方面的风险大大降低，前面所讲的资金风险方面的顾虑打消之后，就会增加很多人来参与这项高利率的民间借贷活动。但是实际中的情况是，农村民间借贷的债主一般资金都比较有限，如果他们在高利率借贷上投入过多，必然会导致其在消费上的投入就会大大减少，这样的结果就是消费动力不足以及消费滞后，这些都会农村社会的长远发展造成不好的影响。

2.高利率将使农村的社会不公加剧，增加社会不稳定因素

高利率的农村民间贷款给农村社会发展造成的不好影响除了上文所讲的长远发展的影响之外，还有一个不良的影响，那就是使得本来就不合理的社会公平变得更加不公。因为高利率贷款将会使那些有钱人可以通过很轻松而且不需要劳动的手段获取高额的收益，这必然让没有钱的人感到社会的不公平，没钱的人辛辛苦苦一年的工作，所得报酬还不及高利贷者不用付出劳动所获得收益高，不免会心中不平。另外一个方面，这些高利贷者不用劳动就可以生活的好，使得发放高利贷就成为一种谋生的手段，事实上他们什么也不干，这样就会在社会上出现一批的闲散劳动力，出现了市场资源的闲置，导致社会资源利用率降低，同时由于这种民间贷款缺乏一定的法律保障，在发生纠纷而款项无法收回时就会导致暴力收款，影响社会的稳定。

三、针对农村民间借贷高利率对农村经济社会发展产生负面影响的改进措施

针对以上所说的高利率民间贷款对农村社会产生的不良影响，笔者认为应该从以下几个方面来着手解决这些问题：

1.加快民间借贷的法制化进程

对于当前民间借贷的法制建设现状来说，除了有少数法律文件中的少量规定之外，就很少看到民间借贷的法律条文。没有了法律的规范与调节，将会使得民间借贷中产生的纠纷没有一个评判的标准，等到事态严重时，就会影响到社会的安定。所以在民间借贷方面的法律建设应该从以下方面做起：第一，对于民间借贷要有明确的法律来保护和规范，明确其法律地位，为其合理生存创造空间。第二，成立相应的组织，建立相应的部门专门来管理民间借贷中的有关契约签订的问题，同时约束双方的行为，并为相关人员提供相应的法律咨询，强化借贷双方的法律意识，减少借贷纠纷。第三、对于民间借贷的合法标准进行界定，给民间借贷行为一个法律的标杆，使其行为纳入到法律的轨道上来。

2.端正对民间借贷的认识

民间借贷之所以能够在民间生存那么久，就是因为它有其生存的空间与土壤，这就也就是民间借贷的合理性，因此对于高利率的民间借贷行为，我们不能简单地拒绝或者禁止，这是因为高利贷生存的经济与社会基础还在，如果贸然禁止，只能带来更坏的结果，这种结果包括两个方面，一种情况使正常渠道贷不到款的人资金更加紧张，高利贷更加猖獗，另一种情况使农村本来就不宽裕的资金变得更加枯竭。因此，对于民间借贷这种具有一定历史的事物，不能离开其产生的历史环境，只有在现实条件成熟时才能够禁止。

3.积极发展正常的民间借贷，弱化高利贷的影响

高利贷的存在，在某种程度上来说是因为正常的民间借贷发展实力不够强大所致，只要正常的民间借贷不断地发展壮大，那么高利贷也将没有生存的空间。按照民间借贷的种类来看其主要分为专业化借贷与兼营借贷，其中专业化的借贷方式有的是从兼营行式发展而来的，与兼营方式相比，专业化的经营规模更大、成本更低、资金更充足，利率也比更低，这样看来，个人化的经营朝着专业化的经营将会有利于利率的降低，因此从这个角度来讲，应该积极鼓励民间借贷不断地朝向规模化与专业化发展，这是一种抵制高利贷的有效方式。

4.增加对农村的资金供给，打破少数人对资金的垄断

此部分内容主要包括两个方面，一方面国家政策上要加强农村信用社以及农业银行等各种农村金融机构的资金供给，这样一来必然会对高利贷产生一定的抑制作用。另一方面可以通过税收政策对高利贷税率进行提高，对个别垄断资金者进行打击和限制。民间借贷高利率最根本的原因是资金不足，这才给了垄断者以机会，因此这是一个比较重要的克制高利贷的方法。

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