典当内幕 第4期

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇典当内幕 第4期范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

印着大“当”字的厚重布帘、高两米的木质柜台、拖长声调的伙计、神色紧张的顾客⋯⋯这是电视剧中当铺的经典形象。然而，“穷人去当铺，富人进票号”的时代早已终结，现代典当行早已不同。

王奇，煤炭经销商，公司业务可以概括为从山西买煤运到山东，出售给当地一家发电厂。由于买煤时需要向卖方一次付清全部费用，运往山东几天后才能拿到买方的款项，以至每单生意都有半月以上的资金缺口。王奇通常会以自己名下的两套住房（一套房款付清、一套正在按揭）做抵押，从北京一家典当行借款，由于是老顾客，申请后一天即可到账。

宋阿姨，北京朝阳区居民，已退休。宋阿姨最喜欢到家附近的宝瑞通典当行捡漏儿，“我喜欢没事来逛逛，前几天在这看中一只小镯子，当时没带钱，结果才两天就被别人抢了先。”

以上两个案例表现的正是现代典当行的两种主要业务：融资业务和绝当品销售。华夏典当李主任对此做了生动的形容：“现代典当行，楼上是银行，楼下是商场。”

北京运通典当行于范力经理介绍说：“来典当行借款的顾客大多是中小企业主，其余为个人。他们基本上都有四个特点：用款额度不大；急迫需要用钱；用款时间较短；银行贷款申请不到，或者是项目需要资金的时间短（银行贷款至少为一年，而典当行可按月计息，相对省钱）。”

当然也有例外，华夏李总监介绍，“曾经有顾客家里房子翻修，担心收藏的书画、瓷器被损坏，就拿到典当行，一个月后赎回，实际上我们还起到了保管的作用。”

可用什么做抵押？

典当行接收的抵押品大体分为三种：不动产，如住宅、商铺、厂房等；动产，金银首饰、珠宝、手表、奢侈品、汽车等；财产权利，股票、债券、其他金融产品等。

事实上，在这一方面现代典当行和古代当铺颇有相似之处：无论什么物品，无论大小新旧，一般都可拿来典当，前提是必须证明所典当的东西是你的合法所有。

可以借到多少钱？

单人单次的借款最高额度与典当行的注册资本有关，一般是注册资本的10%。华夏等较大的典当行最高额度可达几千万，但实际上李总监告诉记者：“来典当行借款超过千万的并不多，这个数额我们还是建议去银行贷款的。”

而最低数额一般没有具体的限制，“曾经有个顾客是外地来北京的游客，不小心包丢了，便到典当行随便当了个手机，拿走了200元。”

具体到某项物品，可借到多少钱呢？

首先是房产，一般以估价（直接以市场价为估价）后6折的折当率放款。以王奇为例，一套市价200万已全款付清的房子，可借到120万；另一套市价300万、银行贷款140万的房子可借到96万。

动产则比较不明确，典当行自身设有鉴定部门，鉴定部门根据抵押物的品相、新旧、品牌等给出估价，再以5至9折价率放款。但由于估价和折当率均由典当行设定，顾客没有议价权利。也有顾客对此表示不满：“市价20万的玉镯，进典当行只能贷到6万元，而我需要至少十万元，这根本满足不了我的用款需求。”

股票等财产权利，一般按照账户或总资产的80%借款，如果股票下跌接近20%时，典当行金融部门会做出警戒，一旦跌至20%，典当行则会选择强制平仓。

借款成本知多少？

天下没有免费的午餐，而到典当行借钱应该算作消费价格不菲的“怀石料理”了。到典当行融资一般按月付息，在基本利息月0.5%上加以“综合服务费”，综合起来房产质押借款3.2%，汽车、民品质押借款4.2%，股票质押借款2.9%，根据具体的情况也会有相应的调整。

息费虽高，但典当行融资的时间成本可谓微乎其微，从办理手续到钱款到账，一般3天之内完成，老顾客甚至1天就可拿到钱。特别适合款额不高的短期借款。

事实上，典当行也承担着不少的成本和风险，业内人士表示，如果鉴定师的水平不济，不慎收了假货，不仅使典当行蒙受经济损失，更会使其专业性受到质疑，正如于范力所说，“在这个行业，‘打眼’是最丢人的事，就算出现了也都‘打掉了牙往肚里咽’”。而即使是真货，鉴定师也需要正确评估当物的市场行情。尽管众典当行纷纷开出了万元的月薪寻求“掌眼”，但高级“掌眼”仍然是“一将难求”。

除此之外，典当行最怕遇到“非法抵押”，运通典当行负责人告诉记者，一般情况下，婚后房产属于夫妻双方，一方私自抵押贷款会产生法律纠纷，典当行也都会要求夫妻一起来办理手续，“有些人会雇一个‘妻子’或‘丈夫’或‘父母’，我们审查出来的便拒绝办理借款。但万一漏过，引起纠纷后，也只能走法律途径，典当行也要承担部分经济损失。”另外，就民品业务而言，如果物品来源出现问题，如赃物、走私、受贿等，一旦物品被查处，典当行虽然不至于受到牵连，也很难收回其之前的借款。除了融资收取息费之外，典当行另一盈利模式是绝当品销售，绝大部分典当行都设有绝当物品柜台，一般按照低于市场的价格出售，但较之当初折当后的发放给顾客的借款金额，也已经可算不错的收益了。

淘“绝当”等于淘差价

走进典当行，金银玉器等绝当品可谓琳琅满目，最多的是翡翠、玉石类的摆件、镯子，其次是钻饰、铂金、K金、名表以及其他奢侈品，汽车再次。绝当品中不乏好宝贝甚至从未使用过的新品。目前典当行已经形成一些固定的顾客群，他们像逛商场一样逛典当行，遇到心仪的物品就会买下。“也有一次买较多件的，说是公司给员工发放奖励用。”

在采访中，多家典当行表示在他们的业务中房产抵押贷款是最大的部分，但是在绝当品中基本没有房子等不动产。“房子可是现在人的身家性命，就算真的还不上钱，也会在绝当日（最终还款日期后五天）之前自己卖掉，怎么会以五六折的价钱给我们。”运通于范力告诉记者：“运通一直做房产抵押，只有在2007年遇到过一次这样的案例。但我们也没有真的把顾客的房子收回来，当时恰好我身边有朋友想买房，就引见了一下，最后以稍微低于市价的价格成交了。”

典当、银行泾渭分明

当前，银行信贷紧缩已成趋势，中小企业贷款困难也成为多方热议的话题。在此基础上，有关典当行业绩暴增等消息也是不绝于耳。然而，记者分别询问华夏、阜昌、金宝、运通等典当行，都表示未曾感觉典当行业绩有大的变化。

“长期以来，典当行和银行的贷款客户是不存在重叠的。以前在银行贷款，现在因为信贷紧缩贷款困难的企业仍然不会到典当行来。这主要是资金量和用款时间的问题，一是典当行没那么有钱；二是即使有，动辄一两年的贷款时间，企业也不愿意交太多的利息。”阜昌典当行双经理告诉记者。

“说起典当行和银行的关系，倒是有一点，听说某些典当行可以去银行贷款用于运营，以注册资产1:1贷款。但具体是哪家典当行，就不知道了。”于范力表示。

典当行业的困惑

典当作为边缘性金融机构，也存在一些发展上的困惑。

首先，业绩增长“冰火两重天”，一部分典当行不断扩大规模，融资业务火热，绝当品柜台门庭若市；而也有典当行仅有一个门市，全靠熟人“撑场面”。在创业阶段曾多次在典当行融资的企业主曾先生告诉记者：“很多新成立的中小典当行，由于资金过少，无法扩大店面、成立新店，往往只做房产抵押项目，其操作方法几乎等于当前所谓的高级金融公司，令人难以放心。”

其次，限制过多，违规就多。某位不愿透露姓名的业内人士表示，“典当行也作为民间资本，由于自身的行业特点，在发展上必然会受到一定的限制。

比如，最高贷款额度的严格限定、利息的限定、宣传的限定、抵押物来源的限定⋯⋯当然，限制是为了更正规，但这也直接造成了民品抵押的缩水。每一个抵押物都要有发票，但实际上，家里祖传的物件、朋友送的礼物，都不可能有发票。但如果是以民品业务为主要盈利的典当行，就一定会有某些程度的放宽抵押物评估。而且为了盈利，也不乏有同业者不做到期提醒，直接绝当。”