我国网上银行业务发展分析
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面对日益激烈的行业竞争,各商业银行为了提高自己的市场竞争力,不断进行业务创新以满足客户需求。随着网络技术的发展和完善,网上银行业务作为商业银行业务发展的新型方式和重要渠道,已成为现代商业银行发展必不可少的竞争手段,也是现代商业银行转变经营方式,实现战略转型的重要部分。
网上银行又称网络银行、在线银行。它是银行为其客户提供银行服务的新手段,其以现有的银行业务为基础,运用先进的INTERNET技术,将银行业基于网点、自助服务、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到INTER,NET覆盖的所有地点,使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。由于网上银行可以大幅度降低银行的经营成本和交易成本,为客户提供更多、更便利的服务。具有提高银行核心竞争力等多种优势,现已成为银行业发展的一个主要方向。
我国网上银行业务的发展主要包括4个阶段:第一阶段。也被称之为“银行网站”阶段。2000年以前,各家银行的网上服务单一,只是通过开通自己的银行网站,为客户提供账户查询等基本的信息类服务,其主要操作集中在单一账户上。这一阶段的网上银行更多的被作为银行的一个宣传窗口。第二阶段,也被称为“银行上网”阶段。银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行,增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等多种交易类功能。与第一阶段相比,其特征是多账户的关联操作。第三阶段。银行的最大转变是真正以客户为中心,因需而变。各家银行纷纷推出了满足各种客户不同需求的新的网银产品。第四阶段,网上银行的未来发展阶段。将来网上银行会成为银行开展业务的主要方式,传统银行将全面融入网上银行,甚至不再单独区分网上银行。目前。我国还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。
二、我国网上银行业务发展的现状与特点
我国网上银行业务起步较晚。但发展迅速。1996年2月,中国银行首先在互联网上建立和了自己的主页,成为我国第一家在互联网上信息的银行。1998年,中国银行、招商银行分别开通网上银行服务,此后。工商银行、建设银行、交通银行、光大银行、农业银行等也陆续推出自己的网上银行业务,
近年来。网上银行市场规模保持高速增长,2008年银行业虽受到国际金融风暴的影响。但其开户用户数增长仍超过了5000万,涨幅为44.8%。网银活跃用户数量为5800万。网上银行的交易量增长了85.8%,达到354.1万亿元。交易量涨幅高于用户数增长,这说明个人和企业日益频繁地使用网上业务来取代传统的柜台渠道。金国各大商业银行及股份制银行的网上业务交易量普遍超过其总业务的20%。招商银行、工商银行的网上业务占比更是达到40%以上,有效弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力的限制。
2009年第一季度中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元。其中,企业网银交易额为78.75万亿元,在整体交易额中占到90.1%;个人网银交易额为8.03万亿元。大力发展网上银行业务成为不少银行的选择,一些银行通过加快推出新的网上银行功能、频繁推出网银营销活动,以吸引更多客户选择通过网上银行的渠道办理业务,达到减少银行运营成本的目的。同时。网上银行业务也被确定为部分银行新的盈利增长点。经过几年发展,我国网上银行呈现出以下特点:
第一,以企业网银为基础,个人网银占比持续提升。目前,企业网银业务是网上银行的主体。其交易额占到91.2%。银行要保障其市场地位,稳步提升网上银行业务交易规模,必须保障企业网上银行业务的服务质量。另一方面,网上银行的服务质量和产品功能不断提升,近年来,个人用户交易量增长迅速。其交易额占比从2006年的4.8%增长到2008年的8.8%,并呈现加速提升态势。未来个人网银业务将继续保持高速增长势头。加之互联网的长尾效应,使得中国数量庞大的个人用户群体具有非常大的交易潜力。
第二,市场发展不均衡。从网上银行的经营主体看,国有银行和股份制商业银行网上银行业务的占比较高,而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。究其原因:一方面,大中型银行资金实力强,投入多,更注重信息化和国际化发展。因而网上银行业务起步较早,并逐渐替代了传统渠道:另一方面,大中型银行的客户相对来说更为高端,其对网上银行等较为现代化的服务接受程度高,网上银行业务的普及推广相对容易一些。从地区分布看,经济发达的沿海地区及大型城市的网上银行普及率更高。而欠发达地区网银发展较为落后。
第三,应用主要集中在基础业务。目前,网上银行的功能已经较为全面,几乎涵盖了柜台的所有业务。但是,用户对网上银行的使用90%仍集中于账户查询管理、支付转账等基础,理财、保险、信贷等服务仍未被用户广泛接受。从使用终端看,94.5%的用户使用PC作为登陆网银的主要工具,手机银行普及率低。一些在日本、韩国较为普及的移动网银业务尚未在国内大范围展开。
第四,网上业务独立运营是主流模式。我国网上银行服务的主要提供机构是国有商业银行及全国股份制商业银行,地方性银行业务占比不足10%。而国有商业银行及全国性股份制商业银行具备较强的资金实力。其对安全性、稳定性以及业务的管理和掌控要求均较小型银行高,网银的运营成本并非大中型银行的首要考虑因素。因此,大多数国有商业银行及全国性股份制商业银行都采取了独立运营的模式,运营外包及ASP服务暂时较难在该类银行中普及。
三、安全性是网上银行业务发展的关键
比尔・盖茨预言,“传统的商业银行是耍在21世纪灭绝的一群恐龙。”随着电子商务的发展,越来越多的人开始接受在网上办理银行业务的方式。同时,各家银行也纷纷推出和优化自己的网上银行业务。用户通过登录网上银行可以足不出户享受到方便快捷的查询、转账、汇款、缴费等服务。但是,在网上银行用户数持续增长的同时,网络安全等问题也逐渐暴露出来。这成为网银业务发展的一大隐忧。
无论对企业网银用户还是个人用户而言,无论对活动用户还是潜在用户而言,安全性都是他们选择网银时最为看重的因素。在网上银行发展过程中,安全性是影响其发展的一大瓶颈。从网上银行诞生以来。人们对其安全性的质疑就从未停止。近年来关于网上银行的安全事故时有发生。这进一步增强了大众对网银安全性的担忧。如果说网银的存在性需求是其产生的直接推动力,那么网银的安全性需求就是其发展的加速器。近日,中国互联网络信息中心(CN-NIC)公布的调查报告显示。不愿选择网上银行的客户中有76%是出于安全考虑,这表明网上银行安全监管的瓶颈亟待突破。
目前网银系统的主要问题是:用户安全性过于依赖用户本身的素质,对于安全观念较差的用户,其密码很容易被盗取,因此这种“信任用户”的安全模式设计是不合理的。安全的网银系统应该是:即使黑客通过安装木马并监控用户的一切键盘鼠标操作,但其依然无法通过网银系统来窃取用户的资金。如果能够做到这一点,那么这个网银系统就是比较安全的。
为了提高安全性,第三方认证的方式已经被广泛采用。数字证书作为成熟有效的安全保障手段被更多的用户所认可。数据显示:目前,有65.1%的企业网银活动用户使用专业版,数字证书版网银,51.7%的个人用户使用数字证书版网银。第三方证书的应用普及,对于银行、用户来说是一种双赢。尤其是当交易双方发生纠纷时,第三方认证机构将承担关键的举证义务,切实保障用户利益。长远来看,随着消费者安全意识的不断提升以及银行意识的转变,第三方证书必将成为主流。不过,目前第三方认证也存在一些问题。比如,目前我国的各认证中心存在重复建设、所发证书互不信任或信任域狭小等问题,这既造成巨额资金浪费,又可能形成网络割据和数字鸿沟。从而危害电子支付系统的发展。因此,需要统一和协调认证中心的建设与管理。此外。我国银行业虽然开通了安全认证服务,但是有关网上银行的法律法规还不健全。这些问题包括:电子货币的发行及控制、网上银行的资格认证、网上银行虚拟金融服务的监管、网上银行服务质量的评价以及如何惩罚和制裁利用网上银行进行金融犯罪的行为等等。
(作者单位:北京中建华城建材有限公司)