壹卡会:谋求一卡“烩”

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目前，全球预付卡市场规模已超万亿美元，中国的这一市场规模也已超万亿元。近几年，预付卡市场成为支付行业增长最快的领域。随着行业准入制度的推出，市场蛋糕将不断做大并趋向集中，而多用途预付卡将成为未来行业发展的重点。壹卡会作为一家多用途预付卡企业，以独立的第三方、通用型预付卡为载体，为各大企事业单位提供定点消费服务，以佣金提成加类金融模式作为主要盈利方式。然而，由于央行对预付卡的新规将挤占企业利润，壹卡会或将被迫寻找新的发展重点，重推积分卡以及消费者数据库作为未来的盈利点。

目前拿到央行预付卡通行证的企业50多家，而据央行的统计，早在2010年，全国发行预付卡的非金融机构已达243家，这意味着2011年底有近200家预付卡企业尚未拿到通行证。

根据央行2011年6月21日新的《非金融机构支付服务管理办法》，任何非金融机构和个人在中国境内必须申请取得《支付业务许可证》方可从事各项支付业务，否则任何第三方不得从事或变相从事该项业务。作为第三方支付的一种业务，发行预付卡的企业同样需要获得央行规定的牌照方可继续经营，这意味着有大批无法获得牌照的预付卡企业将面临倒闭或被收购的命运，行业监管趋紧，既将改变整个行业的盈利状态，也意味着市场份额将向龙头企业集中，它们中的佼佼者或将获得更为广阔的商机。

以预付卡打天下

作为国内首批获得央行颁发《支付业务许可证》的第三方支付企业之一，壹卡会科技服务有限公司（以下简称“壹卡会”）也获颁预付卡发行与受理、互联网支付三项许可证书。其主营业务包括预付卡的发行与受理、积分营销以及互联网支付。

作为独立第三方、以通用型预付卡为载体的支付企业，壹卡会为企事业单位提供定点消费服务，提供包括员工福利、联名卡、e购卡等解决方案，同时协助金融、通讯、石油、航空等大型积分发行机构提供管理服务。经过6年的积累，壹卡会已与超过5000多家单位建立合作关系，拥有会员近80万人。

目前，壹卡会的业务仍集中在深圳、广州两地，其提供的通用型预付消费卡最高发卡金额为5000元/张，福利卡主要是企业购买用于发放员工福利，可在近千家壹卡会合作商户消费；而e购卡则是其与中国工商银行共同发行的联名卡，具备福利卡功能，也能在工行指定的合作商户刷卡消费；深圳通联名卡还可用于深圳公交、地铁以及与深圳通合作的商户刷卡消费。

从积分卡到预付卡

作为壹卡会的创始人，冯军在创立壹卡会之前经营电梯广告的壹时代传媒公司多年。不过彼时户外广告热潮正在退去，退而求其次的冯军希望在卖广告之余寻求新的盈利模式。通过市场调查，冯军发现积分卡是商家吸引消费者多次消费的惯用手段，但商家基本都是各自为政。冯军设想创立一张融合所有商户的积分卡，从而把不同消费领域的积分按照一个统一的标准整合起来。

但在初期，壹卡会积分卡受到了大部分商家的冷落。按照冯军的设想，与壹卡会合作的商户需要在门店安装专门的POS机，其次还要与壹卡会共同制定积分奖励与兑换政策，将以往的会员积分纳入壹卡会系统。对商家而言，这种方案的益处不明显，还可能会带来不必要的麻烦。也因此，壹卡会积分卡推广的效果并不理想。

“积分卡在中国是一个庞大的市场，但并不好做，需要经过长时间的积累达到足够规模才具有盈利的可能，而且跟银行合作的积分兑换周期相对过长，消耗公司大量的人力物力。”壹卡会副总经理周志强表示。对一个处于创业初期的企业而言，如果壹卡会将发展重点放到积分卡市场，将不得不受到回报周期过于漫长的困扰。

于是，壹卡会把目光投向了预付卡市场。与积分卡不同，和壹卡会合作的商户能得到实质性的好处，“一是能提高营业额，二是增加现金流，三是增加人流量，四是可以增加新的消费者。”周志强说，发行预付卡还有增加消费者的购物黏性，提高结算效率等好处。

不过，“每年发行多用途预付卡规模只有达到10亿元以上，企业才能跨上一个新的台阶，而目前国内发行规模达到10亿元以上的预付卡企业大约在三四家。”周志强透露，作为华南地区预付卡龙头企业，壹卡会2011年的发卡规模约3亿元，基本做到了收支平衡，而2012年壹卡会希望把发卡规模提高到10亿元，其中深圳市场8亿元，广州市场2亿元。

目前，商超、百货商店是壹卡会的主要合作伙伴，不过这类消费所占比例已逐年下降，从2008年的95%，持续下降到2011年的70%以上，2012年这一比例还将持续下降。按照冯军的设想，壹卡会预付卡最终会变成一张通行的消费卡，包罗生活中的方方面面。

由于预付卡的各种便利性，壹卡会的预付卡得到了商家的认同。与积分卡一样，与壹卡会合作的商户同样需要在门店安装专属的POS机，因为有利可图，慢慢地这种方式得到商户的支持，经过6年的累积，截至目前，与其合作的商户超过了1000余家，安装的POS机3000多台。

壹卡会的迅猛发展一定程度上得益于之前宽松的政策环境。商务部2011年的调查显示，国内预付卡消费规模达到了10399.58亿元（附文）。预付卡发行在国内增长迅速，但整个行业长期处于无序竞争的状态，而牌照准入制度的实行，将结束此前一直混沌无序的竞争模式，凌乱的市场将得以规范，脱颖而出的预付卡企业将获得更大的市场蛋糕。

此外，以多用途预付卡为切入点，也让壹卡会赢得了市场先机。在目前过万亿元的大市场中，国内预付卡市场份额仍主要集中在商户自行发售的单用途预付卡，不过随着消费市场的变化和竞争手段的多元化，以及消费者需求的多样性，多用途预付卡将成为未来行业的发展重点。艾瑞咨询研究显示，2010年中国多用途预付卡发卡规模达到了965亿元，预计到2013年底发卡规模将超过3000亿元。此次央行颁发的第三方支付牌照，正是特指发行多用途预付卡企业必需的资格，也是行业未来加强监管的目标。

变身福利卡

艾瑞咨询调查显示，64%的消费者购买预付卡的主要原因是其便利性，不必携带现金、不用找零，使用方便成为消费者使用预付卡的最大原因；而27.6%的消费者认为使用预付卡时有优惠和折扣是吸引他们购买预付卡的第二大因素（附图）。预付卡的便利性使得它越来越普及，同时更多企业选择用预付卡代替实物给员工发放福利也大幅提升了它的市场容量。