我国房地产金融风险现状、问题及解决措施

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摘要：房地产行业是促进我国国民经济持续健康发展的重要支柱型产业，它在国民经济发展中发挥着非常重要的作用。金融危机席卷全球之后，国内房地产市场仍然发展迅速，房价一路上涨，导致房产泡沫越来越多，所以我们应该更加重视房地产金融风险的分析和防范。本文正是从这一角度出发，对我国房地产金融风险的现状、问题进行了简要的分析，并结合笔者实际研究，提出相应的解决措施。

关键词：房地产；金融风险；现状；问题；措施

一、我国房地产金融风险现状

房地产金融一般来说指的是在房地产开发、经营和消费环节中所进行的一系列诸如筹资、投资行为的总称。而房地产金融风险一般来说指的是各个金融机构在提供房地产资金融通、贷款的过程中，由于种种不确定因素而导致可能产生经济损失的风险。十报告中指出，我们必须积极完善金融监管措施，大力进行金融创新，从而最大限度地保证我国金融稳定。而我国房地产市场自身具备的高投资、高风险的特性也要求我们要做好金融风险防范工作，这也给房地产金融风险的预防和治理提出了更新的要求。

房地产金融风险不仅仅包括单项业务和单个金融机构必须要面对的风险，还包括整个房地产金融市场面对的风险问题。作为一种投入大、利润回报高的行业，房地产行业必然会面临着较高的风险。金融业与房地产业的融合，因为相互追逐利益，常常会出现过度支持的问题，从而引起信用膨胀，最终导致金融危机。从目前的情况而言，房地产金融风险一般由信用风险、流动性风险和资产负债结构风险构成。

二、我国房地产金融风险管理存在的问题

（一）风险过于集中于商业银行体系

国内金融市场正处于初级发展阶段，国内房地产融资基本上还是依靠商业银行。通过住房贷款、房产开发贷款、建筑企业流动性贷款以及土地储备贷款等方式进行的信贷融资相对较多，商业银行在很大程度上承担了房地产市场发展运行过程中各阶段所需要面临的种种风险；而资本市场发展比较落后，难以为房地产企业提供其他的融资方法，同时也无法很好地化解商业银行面临的房地产信贷风险。

（二）个人住房信贷可能存在违约风险

现阶段，国内商业银行住房贷款不良资产率基本上在0.5%之内，住房公积金个人贷款不良资产率仅仅是0.24%，这对于银行改善自身资产质量有很大的帮助，但是很多商业银行将个人购房贷款业务取得的资金直接当作是优良资产而积极推广，并没有真正认清背后存在的风险。同时，国内并未真正建立起完善的个人诚信资料系统，银行也很难对贷款当事人的资信情况进行准确的评估，很容易让银行产生不良资产。

（三）房地产金融体系在创新中存在的问题

国家相关部门通过二十多年来的探索和研究，初步建立了以银行信用贷款为主的房地产金融体系，从而在很大程度上推动了我国房地产市场的发展。但是，房地产发展所带来的房地产融资问题也逐渐开始呈现出来。房地产融资过于依靠银行，这对于我国金融业和房地产业的稳定发展都会产生较大的影响，而银行信贷这种单一的融资手段也无法适应国内房地产市场发展的需求。从整体上而言，金融机构推出的产品较为单一，不能满足市场的客观需求。

三、房地产金融风险的防范措施分析

（一）金融机构适时进行改革与创新

目前，股市监督管理行为并不是十分健全，有些人考虑到股票市场不稳定，资本存入银行收益相对较少等问题，加之没有其他合适的投资方向，便把资金投入到房地产行业，造成了房地产泡沫的增加。我国金融改革与创新过程中的一项重要任务即是“利率市场化”，目前利率市场化开始进入放松存款上限和贷款下限的阶段。所谓利率市场化即是把过去管制所产生的利率变为运用市场变化进行定价的方式。渐渐的开放存款利率管控限制，大力增强对股市的监管，金融机构不断地进行服务和产品的创新，推出更多的低风险理财业务，以此来逐渐减弱房地产金融风险。

（二）杜绝开发商干扰房地产市场的行为

房地产开发商干扰市场也是造成房地产融资风险增加的因素：一是房地产开发商为了追逐利润而进行的囤地和捂盘行为。对此，行业主管部门应采取有效措施，保证土地供应切实转变成房地产供给，对相关政策法规的执行情况进行严格监督，坚决打击部分房地产开发商存在的利用囤地或捂盘手段干扰市场的行为。二是某些房地产开发商利用在一定区域内联合定价的方式，提高当地房地产销售价格，这样就造成一些急需购房的家庭不得不付出高价买房，随之逐渐形成了当地房地产价格的较高隐性底线。对于这种与工资水平、物价上涨比例不相符合的房地产销售价格，行业主管部门应及时发现并采取限制最高销售价格等有效措施进行制止。

（三）提高银监会对房地产行业的监管力度

目前国内很多房地产企业都存在着负债偏高、企业资金紧张、信贷风险增加等问题。为了进一步降低房地产金融风险，银监会应增强监管房地产开发贷款的力度，逐渐建立起全国性的监督管理体系，对房地产金融风险进行全方位、系统性的监管。一是对房地产投资贷款的行为进行严格审查，严格禁止为不符合相关法律法规要求的房地产企业提供贷款。二是在项目施工建设过程中，对房地产开发单位进行严格监督，确保按照合同要求施工建设，并对房地产项目建设过程中可能产生的其他风险因素进行有效监督。三是按照相关合同规定，监督和敦促房地产开发单位及时还款，尽可能杜绝拖延还款的问题。

四、结语

因此，在进行房地产宏观调控时，特别要做好金融监管工作，提高应对房地产金融风险的能力，积极探索更加科学有效的融资策略，从根本上防范房地产金融风险。参考文献：

[1] 蔡福恩.浅谈我国房地产金融风险及其防范研究[J].财经界，2011（02）：105.

[2] 李翰，张正琰.我国房地产金融发展及其风险问题分析[J].特区经济，2013（04）：78.