投连险缴费有讲究

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从1999年中国第一款投连险产品上市，投连险已在中国市场面世10个年头，中国资本市场不断变化，投连险的命运经历几番冷暖起落。新公布的《保险法》进一步强化保险公司的说明义务，以保护保险人的知情权。为了帮助投资者更好了解投连险，明晰该产品如何购买?如何控制风险和收益?本刊特邀一直专注于投资类保险产品并在中高端投资者中具有良好口碑的瑞泰人寿投资分析师，详解国内外投资市场的变化，对长期价值投资和投连险投资特点进行深入分析。

适合长期投资

很多消费者虽购买了投连险，但对投连险如何投资却知之不详。可以说，投连险是目前市场上透明度最高的保险产品，通常设立不同风险收益等级的投资账户，账户遵循不同的投资策略进行组合投资。

以瑞泰人寿投连险投资账户为例，该投连险账户目前采用稳定的战略资产配置策略，以基金为主要投资工具，有效利用基金在一定领域和市场的投资管理优势，追求收益的长期平稳增长。稳定的资产配置和分散的行业配置，可以控制投资组合的风险，实现可靠的和相对可预期的收益，更适合长期投资。

用账户组合满足理财需求

绝大多数消费者在购买投连险时，会将资金按一定比例在不同投资账户中进行分配，以更好配置资产和分散风险。消费者可以用简单的账户组合实现总资金在股票、债券及现金等资产之间的配置比例，以满足个人理财的需求。以瑞泰人寿为例，其投连险投资账户核心资产配置比例如下表所示。

缴费方式有学问

根据产品不同，投连险有趸缴、期缴等不同方式，有的产品既可趸缴又可期缴，还有一些其他功能，比如瑞泰人寿所有的投连险产品具有DCA功能――定期自动转移。通过该功能，消费者可以将首期资金配置在低风险投资账户中。一段时间后，可逐步转至风险级别更高的账户中。

那么应该选择何种缴费方式呢?期缴和DCA功能都是一种“定期定额投资”的方式，定期定投中蕴含了时间加权的概念，能够平滑不同时点上的市场波动，分散投资在不同时点上的金额权重，从而有效弱化由于买卖点时机把握不当对投资收益的影响。

但这种方式在降低风险的同时，也有可能影响收益，尤其是在投资市场回暖、股市上升初期，以趸缴方式投资于高风险收益等级的投连险账户所获得的收益有可能远高于定期定投，当然也将承担更大的风险。瑞泰人寿投资专家介绍，有一定资金积累，风险承受能力较高时，可以选择趸缴；而风险承受能力较低，希望长期投资的，则可以考虑选择期缴，而那些有一定资金积累，但是对市场发展趋势怀谨慎态度的投资者则可以选择DCA功能进行投资。