聪明投保四大法则

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想要真正满意自己的投保选择并不容易。很多时候，我们会抱怨选错了险种或是买得不够划算。其实，只要你够勤劳、够耐心、够仔细，同样可以从一个保险的门外汉变成一个保险达人。

“你对自己的保险满意吗?”

即使是如此简单的问题，或许一半以上的投保人都只能摇摇头吧。在险种的选择、保险金额的确定以及保险期限的制订上，投保人往往很难全部选准，待到对保险的认识逐步加深后，很可能遗憾曾经的投保决定。那么，如何才能做一个聪明的投保人呢?

法则一：知己知彼　对“症”投保

大多数投保人都是保险市场的门外汉，想要找对险种并不容易，面对五花八门的保险产品，到底保费该投向哪里才能得到最理想的保障呢?

正所谓知己知彼方可百战不殆，让我们先来看看市场上究竟有多少险种等着你吧。

人身保险中，寿险大概是最容易理解的险种吧。以人的生命为标的，生与死有明确的理赔界限，不过仅此一类就有定期、终身、两全，以及分红、投连、万能；健康险的成员就更多了，有重疾险(定期)、终身重疾险、防癌险、护理险、以及门急诊医疗等，由于现在健康险无法戴上“返还型”的帽子，不少重疾险、防癌险被作为返还型寿险产品的附加险出售，这种产品组合其实让投保人多了一种选择。此外，意外险受到不少投保人的青睐，其种类同样颇为丰富，比如旅游意外险、公共交通意外险、航空意外险，或是燃气事故意外险等等。如果将所有人身保险种类一一列举，恐怕不下百种，要是算上财产保险、责任保险等，保险家族将会更加庞大了。

所以，你可以依赖营销人员了解某个具体的产品，但要了解保险市场、明白各种保险究竟如何保障还得靠自己。不妨从了解保险大类入手，再渐渐深入到具体的险种及产品中。只听营销人员介绍一个产品就匆忙投保并非明智之举。

在了解险种的同时还要了解自己，毕竟保险是个性化的选择，因人而异的投保方式不可忽略。

“我最大的风险来自何处?”――这是你选择保险种类的依据，究竟是身故、疾病还是其他。“我的风险会给我带来多少无法承受的经济损失?”――这是你制定保险金额的依据，但并非风险造成的损失需要全部保障，而应着重关注“无法承受”的部分。“我的经济能力可以承受多少保费?”――过高的保费会造成经济压力，这并不是保险的初衷。“这一保险计划是长久的还是短暂的?”――一般年轻人的保障计划会随着年龄的上升而变动，待到四五十岁后相应稳定。

这样逐步的自问自答，有助于理性地判断适合自己的保险规划，不至于被营销人员牵着鼻子走了。

法则二：货比三家　巧用附险

在选准了险种后，第二步就该选择具体的某家保险公司产品了。

“货比三家”是所有谨慎的消费者共同遵循的法则，购买保险亦是如此。“勤劳”的投保人往往收获更多。如今的保险产品信息都很开放，想要了解不愁没有办法，关键看你是否有这个精力与耐心。搜索保险公司的网站、进入产品中心浏览、比较同种产品的保障范围和保障期限，并对价格差有所了解。当保险人向你侃侃而谈时，你也可以有准备、有目标地向他发问甚至质疑。

在选择险种时我们会发现，有许多不错的产品是作为主险的附加险形式销售的，很多时候附加险更加吸引人且保费更加优惠，这时我们就要巧妙搭配了。例如，按照某保险公司的报价，30岁男性投保20年期的定期寿险，同样10万元的保额，主险为每年590元，而附加险只需要每年240元。那么，如果他一共需要20万元的保障，不妨在主险和附加险上分别投保10万元，既满足了保障需求，又降低了成本。另外，像“双倍给付责任”之类的附加险，就是在主险上稍微多出一些保费，在理赔时先获得主险的赔偿金额后又得到同等金额的给付。只是这一附加险较多出现在意外险中，会明确规定双倍给付的事故条件，投保时需了解清楚。

法则三：网上投保　优惠多多

细心的投保人会发现，即使是同样的产品，通过不同的投保方式购买，保费也会不同。一般电话投保、网上投保费率更低，因为这些方式节省了人佣金等中间费用，有点“商家直销”的味道。

网上投保的操作方式并不复杂，客户只需要在保险公司的网站上注册为普通用户后，就可以阅读相关产品的条款内容，并根据自己的具体需求，填写保障时间、保障额度等内容，随后进行保费试算，并可以查看这些特定条件下自己能得到的具体保障内容，以及所需要支付的保费。

如果在试算保费，并察看到具体保险利益后，认为该产品符合自己的意愿，愿意购买，那么就可以下单，选择“我要购买”，填写真实姓名等个人信息后，就可以通过认可的银行卡、中国银联支付系统或保险公司允许的一些线下支付方式支付保险费，同时获得自己的保险单号或电子文本形式的保险卡了。

两种投保方式的保费折扣有时会达到普通投保渠道的六折，其中，网上投保还可能获得不少附加优惠，例如中国平安“家财险满300元送100元”、“购买意外险享7折，赢取笔记本电脑”等，人保财险、泰康人寿等公司也都在首页列出了最新的网上投保促销信息，这些机会可是普通投保渠道所没有的。

法则四：管好保单　理赔无忧

无论你的险种选择多么正确、保费多么低廉，在出险后无法得到理赔就等于“白买”。所以，在拿到保险合同后，要妥善保管，并尽量做到每年审核保单一次。由于我们对保单的内容无法长时间记忆，定期复查就很必要了。看看以往投保的险种涉及哪些范围、保障期限有多长、保费缴纳是否按时完成等等。

总之，做一个聪明的投保人不仅仅在险种的选择、产品的比较、保费的衡量上需要下功夫，还要好好管理自己的保单，让自己真正成为保险的主人。