保险业在企业年金市场上的地位与角色

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【摘要】随着人们对养老保障需求的不断增加，企业年金的作用越来越重要。近年来，我国建立企业年金制度的步伐不断加快，企业年金市场呈现出巨大的发展前景。本文探讨了在激烈的市场竞争中，保险公司如何利用自身优势参与企业年金市场。

【关键词】企业年金，保险业，优势

一、企业年金的含义及地位

企业年金，即企业补充养老保险，是指企业及其雇员在依法参加基本养老保险的基础上，依据国家政策和本企业经济状况建立的、旨在提高雇员退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式。

企业年金是对国家基本养老保险的重要补充，是我国正在完善的城镇职工养老保险体系（由基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险三个部分组成）的“第二支柱”。

二、企业年金的作用

1、有利于完善多层次的养老保险制度。近几年，基本养老保险制度逐步实施，对保证企业退休人员基本养老金发放，促进企业改革，维护社会稳定，发挥了重要作用。

2、可以更好地保障企业退休人员的生活。基本养老保险只能保障退休人员的基本生活。建立企业年金和完善多层次保障体系，可进一步提高退休人员的生活水平。

3、增强企业的人才竞争能力。在现代企业制度下，企业之间的竞争，实质上就是人才的竞争。企业为增强自身的凝聚力，不仅要靠职工在职期间的优厚报酬吸引人才，还要着眼长远通过建立企业年金留住人才。

4、有利于促进经济发展和资本市场发育。企业年金基金实行完全积累模式，企业年金形成的基金积累，需要通过投资运营实现保值增值。在这一过程中，企业年金基金就可以用于国家经济建设。同时，通过市场化的方式进行管理和运营，也有利于我过资本市场的发展，实现企业年金基金与经济发展、资本市场的相互促进和良性互动。

5、有利于构建和谐企业。目前，国家正面临着急剧老龄化带来的养老突出问题。随着退休人员的增加和统筹外补贴的提高，企业面临的压力将越来越大。从根本上解决这一问题的唯一方法就是建立企业年金制度。从现已建立企业年金计划的企业经验来看，这种复合模式所产生的职工退休后收益要远远高于单一模式。

三、企业年金市场的情况

以前，企业年金的运作模式主要有三种：企业自行管理、社保机构经办和商业保险公司经办。商业保险公司在该阶段是唯一的商业金融机构。但是《企业年金试行办法》与《企业年金基金管理试行办法》公布后，商业银行、信托公司、基金公司、证券公司等各具优势金融机构也争相进入了企业年金市场。

四、保险业在我国企业年金市场上的优势

1、经过几十年的发展，保险业已经在长期的经营过程中与商业银行、基金公司和证券公司结成了协作关系，可以根据实际情况选择优秀的商业银行托管资产， 选择经验丰富的基金公司或证券公司来对基金资产进行投资增值。同时可以自己作为账户管理人、投资管理人有效地管理基金账户，对企业年金基金保值增值。

2、企业年金的资金来源是用人单位和职工基于工资、年薪、红利或股权发生的缴费，目的是用于受益人的养老， 其缴费率的厘定应当与退休年龄和预期寿命关联，与人寿保险公司的产品特点相近。 所以，保险精算师可以将职工在职和退休期间的各种因素统筹考虑， 为参保人设计和管理终身养老金计划。

3、企业年金的长期负债特点要求在确保资金安全性、 稳定性的基础上具备增值性。保险业经营的也是长期负债，保险基金投资对安全性的要求更胜于基金增值性的要求， 而且保险业十分注重保险基金长期资产和负债的匹配管理。 这样从投资理念与策略的决定来看， 企业年金基金和保险资金具有很大的相似性。

4、具有精算优势。经过多年的经营实践，保险业培养和锻炼了一批年金方面的专业精算人才，以满足年金产品开发、费用与利润核算、年金精算咨询、业务价值评估和偿付能力监管。

5、拥有完善的销售系统。 保险业是我国金融行业市场化程度最高的行业， 通过多年在个人寿险和团体寿险保险市场的耕耘， 保险业已经建立了广泛的分支机构和覆盖全国的销售网络，拥有一支规模庞大、专业化且经过市场洗礼的销售团队，具有强大的销售能力，且销售训练体系非常完善。

6、可以利用自身信息系统和网络资源，提供围绕企业年金的综合增值服务。近年来，各大寿险公司都建立和完善了各自的服务管理信息系统。 寿险公司可以充分利用这些系统资源，通过内部 IT 资源整合，同时结合公司的全国机构网络，建立起综合性的信息平台；围绕企业年金的运作，为企业和个人提供方案设计、账户管理、精算指导、投资管理、信息查询、待遇发放等“一站式”增值服务，可以降低企业年金的管理成本，满足企业一揽子金融服务的需求。

7、保险业专业性的账户管理功能在所有金融机构中是最强的。早在企业年金受到普遍重视之前，寿险公司已经针对团体年金开发出个人账户管理系统， 如斥巨资开发了先进的账户管理信息技术业务处理系统、 网络保全和查询系统、CALL CENTER 系统等，可灵活、方便、快捷地进行年金计划各账户的缴费、增额减额、增人减人、账户查询、账户转移、提供多种转换年金领取方式等多种服务，并在对客户长年的服务中，积累了宝贵的总分账户管理经验， 同时保险业建立了优秀的行政管理信息系统以及统一的计划成员信息资料库， 能够提供数据和系统的整合服务。

8、严格的保险监管，是确保企业年金运行安全的有力保证。保险监管机构日益健全完善，已逐步形成比较完备的保险法律法规。尽管保险业在参与构建我国社会保障体系方面进行了积机探索，做了大量工作，也取得了一定成绩，但总的来说，保险业在社会保障体系中的作用发挥得还很不够。同时，在实践中还存在一些障碍因素：一是缺少财政、税收等方面的政策支持；二是医疗卫生和社会保障体制改革没有完全到位，运行机制有待进一步完善；三是保险公司在商业性养老和医疗保险业务领域的经营水平有待提高。

五、结论

保险业有着丰富的精算技术力量和经验， 且养老保险公司与资产管理公司成立了一段时间，且运作较为成熟， 保险业利用自身产品优势和技术优势，依靠已有的经验，以多重身份进军企业年金市场， 扮演好其应有的角色，并大力发展团体年金业务，把企业年金市场做大，这既是保险业提升自身竞争力的重要一步，也是保险业服务社会、加快发展的机遇。