保险的社会管理职能的实现方式与路径探究

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【摘要】保险作为国家金融体系的一个重要组成部分，具有经济补偿、资金融通和社会管理职能。而随着20世纪末以来，保险覆盖范围的扩大以及对社会渗透程度的加深，它在管理经济和稳定社会方面的作用日益显著，保险的社会管理职能作为商业保险发展到一定阶段的产物，越来越成为国际社会探讨的焦点。本文从分析保险的社会管理职能入手，并进一步探究了其实现方式和路径。

【关键词】保险 企业 管理

一、保险的社会管理功能的内涵

保险是商品经济发展的必然产物，从其属性和功能看，其触角渗透到到经济社会领域的各个方面，深入到人们生产生活的各个环节，是稳定的“晴雨表”，安全的“稳定器”，发展的“助推器”。从国内外的学者研究成果或理论来看，保险的社会管理职能可能表述不同，但其实质是相同的。根据前保监会主席吴定富提出的理论，保险具有经济补偿，资金融通及社会管理管理等三项功能，其中保险的社会管理功能又包括社会保障管理，社会风险管理，社会关系管理和社会信用管理四个方面的功能。从本质上讲，保险的社会管理功能主要是通过促进社会资源的配置效率来推动经济发展的。美国的保险学者小哈罗德斯凯博在1998年就曾指出保险可以为经济发展提供诸如替代政府安全保障、推动贸易和商务、鼓励减损、促进风险的有效管理等七种重要服务。现代企业理论的利益相关者学说也为保险业的社会管理功能提供了理论支持。现代企业理论认为，企业是由股东，债权人，职工，管理人员，关联企业等企业利益相关者组成的共同组织，是这些利益相关者之前缔结的一组契约的集合体。因此，现代企业在公司治理中必须考虑维护利益相关者的利益才能实施有效治理，这种理论强化了企业的社会管理责任。保险企业在构建公司治理结构和日常经营时应注重保护利益相关者的利益，履行相应的社会责任，不仅追求经济效益，还要追求社会效益，充分发挥社会管理功能，促进社会整体进步。反过来，社会经济的进步又会推动保险业的发展，二者存在相互促进的客观联系。随着经济发展和社会进步，保险的社会管理功能将得到不断加强，发达国家保险业的发展实践已证明了这一点。

具体来说，保险的社会管理功能可以从以下几点进行说明：

1.分担国家的社会保障负担。保险虽然是一种商业行为，但是，在客观上，它能够发挥社会保障的功能，从而减少政府在这方面的费用。

2.风险管理的有效性。风险管理是金融业最核心的一项任务，更广义的讲，我们整个社会管理的职责就是要发现风险和管理风险。而保险作为这样一种机构，它们不拿国家的钱，却非常主动，自觉，仔细地去研究风险的所在，它们对社会管理的贡献肯定非常大，它们的存在和发展，在很大程度上提高了我们对风险的认识和管理能力。

3.提供处理社会应急事件的能力。我们的社会偶尔会发生一些意外事件，例如地震、火灾等，这些事件的发生挑战着我们对应急事件的处理能力，也要求我们必须掌握处理应急事件的能力。保险，正是这种强有力的应急手段。

4.作为稳定金融体系的真正的机构投资者。从根本上说，作为稳定市场中流砥柱的机构投资者，必须与散户有不同的资金来源，有不同的投资目标，对资产负债有一套不同的管理理念，这样看，唯有保险公司及养老金之类的机构，才会与散户有不同的行为。像保险公司这样的机构，必须基于很长的时间角度来考虑问题，并且可以不受市场的波动而改变自己的投资行为，这样才能真正意义上起到稳定经济、稳定市场的作用。

二、探究保险社会管理功能的实现方式及路径

中国的保险业尚处于发展的初期，但是，全面研究保险业的各种功能，显然有助于我们迅速追赶国际先进水平。要充分发挥保险的社会管理职能，笔者认为，可以从以下三个方面着手：

（一）做大做强保险业是发挥其社会管理职能的物质基础

做大，就是不断加快发展，扩大商业保险的市场规模，把商业保险这块蛋糕做大；做强，就是提高商业保险发展的质量和效益，提高商业保险的核心竞争力接下来要探讨的问题就是如何将这块蛋糕做大。由于篇幅有限，本文在此只做概括性分析及提出几点笔者的建议。 第一，我国目前的《保险法》规定保险业实行分业经营，这其实不利于资金的最优化配置，因此笔者认为中国保险业应该向国际混业经营的趋势靠拢，这有利于最大限度地利用金融资源，提高效率。第二，通过保险创新来培育成熟的保险市场。我国的保险公司可以多借鉴和参考发达国家的经验，运用科学的技术来进行保险创新。

（二）优化保险市场主体结构，促进竞争是发挥社会管理职能的前提条件。

第一，为了营造更加具有竞争性的市场环境，可以适当放开条款和费率的自由度，允许创造个性化的保险产品，例如近来特别热门的互联网保险也是保险公司一个不错的选择。第二，坚持对内开放与对外开放并举的方针。对外开放的主要目的是引进外资保险公司先进的经营理念、产品开发技术和管理方式，发挥其“鲶鱼效应”；对内开放才是壮大市场主体，提高竞争力，推动保险市场平衡发展的根本途径。目前，我国保险市场所急需的就是一套适应市场经济的市场机制，让现有的保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分竞争。近日，中国保监会《保险公司收购合并管理办法》，并将于2014年6月1日正式施行。这是保监会贯彻落实十八届三中全会精神、发挥市场机制对保险资源配置决定性作用的又一重要举措。

（三）以市场为导向，调整保险产品结构，扩大商业保险的覆盖范围是发挥社会管理职能的必由之路。

从目前我国保险公司提供的产品来看，业务结构高度雷同，要调整保险产品结构，笔者认为我国亟待发展的一项业务就是责任保险。发达国家的责任保险大约占非寿险业务的30%，而我国与之差距甚远，责任保险是衡量一国社会发展的重要标尺，要充分发挥保险社会管理职能，责任保险必不可缺。另一方面，我国应该大力发展健康保险，我国社会医疗保障呈现出覆盖面窄、程度低的状态，而社会医疗保障是一个关乎民生的重要问题，只有人民的医疗健康得到充分保障，保险的社会管理职能才得到进一步的发挥。

参考文献：

[1]夏益国.论我国商业保险的社会管理职能实现方式.广西金融研究.2006，（5）.