精选寿险这只拐杖

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每人或多或少都有拖延的习惯，往往表现为事到临头，才想起来该准备什么。假如这种情况发生在购买保险订单上，那么时间不会因为你的措手不及而放慢脚步，对亲人而言，这无疑是致命的打击。据调查，全美30～50岁的公民在人身保险方面虽然有思想上的认同，但往往缺乏规划。

今年3月，美国人寿抵押贷款保险机构Genworth Financial联合弗吉尼亚州达顿商学院进行调研，发现近70%的单亲家长和45%的已婚父母没有任何人身保障。早在2010年，寿险和市场研究协会（LIMRA）也做过类似的研究：44%的美国成年人都没有投保寿险，30%的美国家庭没有保险。而翻阅2004年的调查报告，未保障家庭的比例仅为22%。这表明，有一部分家庭放弃了保险。更为严重的是，全美有11万个家庭中的18岁以下儿童都没有寿险。

为什么如此多的青壮年放弃寿险？笔者在调研中发现，许多人的解释是受当下金融风暴的影响，寿险在大部分家庭理财列表的优先级被调低。此外，每每看到保险协议上种种出险后的严重后果，心情会更加混乱、沉闷，逃避思想日益膨胀，“没那么严重吧……”正是他们的口头禅，不过，娶妻结婚、养儿育女、买房置业终究是每个家庭逃不掉的，此时的你或你的另一半正支撑着家庭全部开支时，寿险的需要是不可否认的。

人们投保时要有正确的选择，定期寿险和终身寿险是两个最基本的类型。从技术上讲，终身寿险保单会为人们提供死亡抚恤金和一些投资意义上的收益。所谓投资意义上的收益是指每在保险账户里投入一分钱，就都会为个人的储蓄计划基金积攒一分钱，赢得一分获取未来收益的机会。20世纪90年代，一批共同基金式的保险产品蜂拥而起，大量保险公司与客户签约变额寿险，将保单的储蓄部分投入股市新品，然而股市不作美，几乎所有资金并没有如保险公司所愿从股市中圈得大量财富，而传统的终身寿险合约中有一部分是由保险公司承诺支付的固定利率，因而赔得倾家荡产。

相比之下，定期寿险比终身寿险的保费要求要低一些，它的覆盖年限为10～25年。对于年轻人来讲，要保障特定的工作年限，定期寿险是一个不错的选择，毕竟它相对便宜。当然定期寿险也有一定的缺陷，如果你很长寿，超过了定期寿险的保障年限，那么受益人就不会收到死亡保险金。事实上，几年前纽约州就通过了一项法律，防止70岁以上人士购买定期寿险，因为活到保险期限是司空见惯的事情。不过也有另外的解决方式，定期寿险保单可以续签，有的则可转换为终身保单。

今天的寿险给人的印象往往是专业的投资，而事实并非如此。寿险的最初用意是提供安葬费用，其次是及时补充由于失业导致的损失，以便维持家庭收入，及时还清债务，最后是作为遗产规划工具的一部分，帮助家庭或慈善机构避开一大笔税金。关键的问题是，投保人到底需要多久的保期，多大的保额以及有多少现金支持。定期寿险比较便宜，尤其是在10年保期的水平上，保费是惊人的实惠。比如今年8月，一位身体健康的40岁女性可能会在保险公司门口排队买到一张溢价25万美元的保单，而每月只需支付16美元。不过，如果你有超期的保险需求，就不得不认真考虑终身寿险。因为，价格终不能左右需求。

互联网是一个很好的工具，可以搜索和比较众多的保险产品，而保险公司所提供的专业服务与咨询也是一个不错的选择。两条途径双管齐下，与能够信任的公司探讨个人规划，并在买保险之前身体力行地做一番研究是必须的。只有这样才能对定期寿险或终身寿险进行科学的考量，规划一个具有成本效益因素的最佳搭配方式。