黏人的债务

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中国债券市场特别是平台贷让中介机构和交易者谈虎色变的同时，美国悄悄完成了一轮学生贷和汽车贷债务驱动下的“成长”，民众身背债务似乎始终是政府经济政策的方向。

本刊记者 张尚斌/文

最新公布的数据显示，2013年前9个月，美国消费者未偿债务增长5.4%，达到创纪录的3.051万亿美元；消费者债务总额增长5.8%，超过2012年的6.1%和2011年的4.1%。

循环贷是信用卡债务的一种期限伎俩。美国民众每年在循环贷上所缴纳的利息达到8460亿美元，因为信用卡债务的循环利率均值高达13%。华尔街银行家以“美国梦”为诱饵，诱使向往美好生活的民众攀比和举债消费。

美联储的数据揭示了一个令人震惊的事实，信用卡债务1968年之前是不存在的。1968年是美国一个标志性的转折点，华尔街于当年推出信用卡，当时社会福利伴随着冷战结束已经开始螺旋式下降，美国人不再需要支付枪炮和黄油的账单。

1968年，美国有2亿人，未偿债务总额为20亿美元，人均10美元；1980年，美国人口总数为2.27亿，未偿债务总额为540亿美元，人均238美元；1990年，美国人口总数为 2.49亿，信用卡未偿还债务为2300亿美元，人均924美元；2000年，美国人口总数为 2.81亿，有6500亿美元的信用卡未偿还债务，人均2313美元；2008年，信用卡未偿债务达到10220亿美元，人口总数为3.04亿，人均3361美元。在过去的40年中，美国人口增长了52%，信用卡债务增长了51000%，人均信用卡债务增长了33510%。美国人从债务链的延伸中受惠？没有。受惠的只有华尔街银行，其中来自中国所谓“血汗工厂”的商品采购是这种模式的主要媒介。

由于这些寡头过于贪婪，才导致了2008年的系统性崩溃。2008年7月以来，信用卡债务减少1750亿美元。大银行被迫核销坏账，然而成本传递给了美国的纳税人——通过TARP救助方案，以及伯南克治下美联储接近于零的利率。到了2011年4月，信用卡债务降到了最低的8340亿美元，此后的29个月也只增加了17亿美元。根据奥巴马医改政策，一位失业者要为其医疗保险支付高达40%的比例，而实际通胀率超过5%。

为了使得经济不会因此崩溃，金融家们被迫实施B计划，即必须保持债务的不断增长。寡头们试图掠夺剩余的战利品，然而战利品从哪儿来？他们盯上了汽车和学生。

信用卡1968年诞生之前，严格上说由银行和信用社发放的汽车贷算不上循环债务。当时风险和收益在银行和消费者之间分担，政府放任不管。当时，美国的2亿人口有1100亿美元的未偿还贷款，人均550元。政府于1970年以学生贷的方式开始插足自由信贷领域，但只占很少的份额，截至2008年，只有1150亿美元，只占到消费者未偿债务总额的11%。

由于奥巴马上台后大力推广汽车贷和学生贷，非循环债务从2008年7月的1.65万亿美元，增加到目前的2.2万亿美元。如果中产阶层的消费者都不愿意借贷和消费，寡头们将迫使政府发放次级抵押贷款给借款人，从而维持庞氏骗局。房地产泡沫最终破灭，而房地产价格下跌中的一半仍然由纳税人承担。

2008年，未偿还的学生贷款债务为7300亿美元，其中1200亿美元由美国联邦政府发放。短短五年后，这一数字已经上升到1.2万亿美元，而政府发放了其中的7160亿美元。由此可知，学生贷款债务总额上涨了4700亿美元，而政府发放的学生贷款增加了6000亿美元。五年间，学生贷款债务上升近5000亿美元，而在校大学生只增加200万，为什么？难道增加的部分是用于学费和书本费？很显然不是，其中的1460亿美元即30%已经违约。

蹊跷的不光是学生贷款，汽车贷款更值得我们注意。很多地区家庭收入中位数低于2万美元，超过40%的成年人口连高中学历都没有，63%的人口生活在贫困线以下。这些人有能力举债并按期偿还吗？能够让他们举债去购买 4万美元的轿车？答案是不能。可是这样的贷款是确实发生的。

伯南克的零利率政策造成了不良投资和借贷的冲动。联邦政府持股的汽车金融公司，化腐朽为神奇般地推动了汽车销售复苏，但只不过是一次贷款期限的错配。即使在贫民区，美国的豪车也随处可见，充分证明了这一点。当然，对于银行家来说，最关键的推动力还是接近于零的资金成本和18%的车贷利率。