培养FQ的功课,你做了吗?
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当6岁瑶瑶绘声绘色地模仿着电视里的周立波（海派清口），对妈妈说：“我不开心呀！为啥不开心？股市不好喽！全部‘套牢’了呀……”大人们在一笑而过以后，不禁疑惑，到底要不要对孩子进行金钱和消费的启蒙教育呢？
有些家长认为，孩子理财启蒙不应早，等孩子长大后自己自然能学会，不必操之过急。但实际上，幼儿理财教育强调的是一种价值观教育。在幼儿时代，家长帮孩子树立正确的金钱观、价值观，相较于孩子长大后从社会上学习价值观的风险要小得多。对家长来说，与其承担孩子长大后不体谅父母，当“啃老族”的风险，不如现在就开始进行理财教育。
观念篇 理财教育从小做起
教育专家曾指出：在世界亿万富翁排行榜上美国人不仅位居前列，并且占据多半，同时在世界经济事务中发挥重大作用和影响的美国著名企业家也是数量众多，这应该不足为奇，因为，这是他们长期坚持将理财教育从孩子抓起的必然回报。也许我们并不想培养自己的孩子成为富翁或是著名企业家，但是让孩子从小就懂得赚钱的不易与那种肩负的社会责任感却是十分必要的。
作为素质教育的基本内容之一，理财教育是幼儿教育的重要组成部分。家长需要通过了解孩子金钱意识的发展水平，及时加以引导，培养孩子正确的理财观念和科学的理财方法。
幼儿理财教育有标准
对于孩子金钱意识的发展水平，我们目前多数借鉴理财教育比较成熟的西方社会的研究标准，如美国教育政策委员会制定的美国少儿理财教育的目标要求为：
3岁：能辨认硬币和纸币。
4岁：知道每枚硬币的面值，认识到无法把商品买光，因此必须作出选择。
5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。
6岁：能找数目不大的钱，能数大量硬币。
7岁：能看价格标签。
8岁：知道可通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里。
9岁：能制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。
10岁：懂得每周节约一点钱，以便大笔开销使用。
11岁：知道从电视广告中发现事实。
12岁：能制定并执行两周开销计划，懂得正确使用银行业务中的术语。
13岁至高中毕业：进行股票、债券等投资活动尝试及商务打工等赚钱实验。
外国孩子的理财教育之路
不少家长都会有这样的感受，现在的小孩子不太懂得爱惜财物，攀比和浪费的现象严重，总认为家长的钱掏得很容易，像从银行里变出来一样。去商场时，见到玩具就要买，不给买就又哭又闹，撒泼打滚。由此可见，尽早引导孩子养成正确的消费观念十分必要。许多国家，从孩子3岁开始就对其进行理财教育。
法国：给孩子自己的帐户
法国家长在孩子3～4岁的时候父母就开始对他们进行“家庭理财课程”的教育，让他们学会区分不同金额的钱币，明白金钱与购买之间的“有机关系”，建立理财的意识。当孩子有了独立帐户后，法国家长就不赞成定期给孩子发放零用钱了，而是借助一些特别的日子，如节日、生日等不定期地给孩子发放零用钱。他们的理由是：孩子不是家长的雇员，不能让孩子产生定期“领工资”的错觉，更不可误以为向家长领取零用钱是天经地义的事。
美国：号召孩子从小储蓄
从踏进幼儿园起，美国孩子们就会接受有关理财概念。他们会知道钱是什么以及钱在生活中的重要性。在美国，鼓励孩子打工是教会孩子处理财务的重要手段之一，美国每年大约有300万中小学生在外打工。另外，美国人常将自己不需要的东西拿出来拍卖或者捐赠，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入，剩余物品全部捐给慈善机构。
英国：省钱是种智慧
英国人把保守的作风体现在幼儿理财教育方面：提倡理性消费，鼓励精打细算。理财教育在英国孩子的不同阶段有不同的要求：
5～7岁的孩子要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7～11岁的孩子要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用。在英国，大多数银行都为16岁以下的孩子开设特别账户。有1/3的英国孩子将自己的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。
以色列：智慧与责任并重
犹太家庭教育中关于钱的教育遵循以下原则：首先，每个人都有明确的物权概念，要保护自己的财产，同时要尊重别人的财产，损害要赔偿，侵占要付出代价。其次，对于钱或者个人财产要懂得珍惜，不可以浪费，犹太人讲究节俭，生活基本功能得到保障就可以。
理财教育的核心理念是教授孩子责任感。孩子知道钱是怎么来的，进一步知道节俭。不光要节俭，还要懂得付出，懂得慈善。
日本：自立更生、勤俭持家
日本的一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”在日本，很多家庭每个月给孩子一定数量的零用钱，家长会教育孩子如何节省使用零用钱以及储蓄压岁钱。让孩子学会赚钱、花钱、存钱，与人分享钱财，借钱和让钱增值为主要内容的理财教育，已经融入少年孩子整个教育之中，使孩子生活在一种具有强烈理财意识的环境氛围之中，逐渐形成了善于理财的品质和能力。
实战篇我教孩子来理财
懂得怎样控制消费欲望文/叶雨（日本）
儿子兆君开始真正地理财是在自己拥有零花钱后。6岁时，兆君踏进小学校门，我跟他约定：每月固定给他650日元，其中500日元要放在存钱罐里，剩下的150日元是每月的零用钱。150日元（人民币12元左右），这个数字是同龄日本孩子的平均零用钱的数字，一般家庭都会给孩子100～200日元/月。
最初兆君拿到这150日元，会一次消费掉，然后会找我说：“妈妈，再给我一点！”因为考虑兆君跟同学在一起玩时，没有钱会很不自在，所以我再给他100日元。但很快发现，对不懂节制的孩子这样做是错误的。于是月初再交给他钱的时候，我说：“兆君，你一共有150日元，如果一次全部用掉了，剩下的几个休息日妈妈不会再给你。所以你自己一定计算好，自己每一次能用多少！如果自己不计算好，一次全部用完了，就没有了，以后再看到什么东西就要自己忍耐着，等到下个月再给了你零用钱你才能买，懂吗？”
兆君很爽快地就答应了，然后拿着150日元跑出去，回来时已全部用掉。在第二周时，又跑来要钱。“我们不是说好的？让你自己计算好的，如果一次用完了就没有了，你不是答应了？怎么现在又来要钱了！”
兆君说了许多自己的理由，但无论如何都没要到钱。几次后，小家伙便懂得――用完了零用钱，妈妈不会再给。要么忍耐，要么就学会计算。忍耐的滋味不好受，却非常有效果。2个月后，我发现兆君自己的小钱包里，开始有了剩余，每次出门前他只拿50日元。而又过了一段时间，他终于学会了，拿着150日元出门，也可以按着自己计划的方法去消费。
而今兆君9岁了，零用钱也增长到了300日元。偶尔会见他到了月底时，再往自己的存钱罐里丢些未用掉的零钱。用他自己的话说：“我要存够钱，买游戏机！”其实，重要的不是他用钱买什么，而是他懂了理财的方法，以及如何控制自己的欲望！
我的零钱我计划 文/美好妈 （美国）
女儿美好3岁时，我为她开了儿童存款帐户SAVING ACCOUNT，帐户只需要放入1美元就可以开户，开好后孩子得到一个写着自己名字的储蓄本和一个PIGGY BANK（小猪储蓄罐）。
那之后，我把平日里一些很零碎的小硬币交给女儿，让她放进“小猪”里，等塞满一罐，就带她把这些硬币放入银行的兑换机里，然后到柜台把兑换来的钱存进她的帐户。当然，这些过程我让美好自己来“操作”，柜员每次都会给她一根棒棒糖以资鼓励。随着次数增多，美好对硬币有了简单的认知，可以在一堆硬币中区分出25美分、5美分或1美分等。同时，银行还鼓励储蓄，每次陪美好存钱后会得到一张奖券抽奖，美好就曾抽到一盒乐高积木。小人儿发现了“甜头”，积极性也高了。
美好5岁时，家里商量开始给她Allowance（零花钱），我按照年龄来计划，5岁的美好每个月有5美元，虽然数目不大，但女儿可以从中学会怎么管理自己的钱。我和她规定好：她的一些日常小开销，要从零花钱里出，到了月底，如果她没有动用零花钱，而是把它存起来，我会额外追加给她5美元作为奖励。以前去玩具店，小孩总是要这要那，现在有了零花钱制度后，和她约定只能买一样，如果她有特别喜欢的玩具，要用零花钱来买，不足的金额妈妈来补，但我帮她垫上的差额要从她下次的零花钱里扣除。这样不仅让她有还钱的概念，同时明白了要对自己的消费负责。
“熬”到年根文/闻少聪 （中国）
某日外出，见到玩具橱窗里的一款新玩具，孩子吵着要买。想到家里玩具成堆，我严肃地拒绝了他，小家伙连哭带闹地表示抗议。最后，翻出老帐来：“过年我的压岁钱呢？”每次他想要什么得不到，他就提起这笔钱，好像我把他的钱“吞掉”了一样。
可巧后来，孩子大伯回国又给他1000元钱。这下我多了个心思，对儿子说：“这次的钱还是放在我这里，你可以自由使用，不过你每用一笔都要记账。”孩子爽快地答应了。
那天开始，我俩就开始“记账”，小的物品不用说，买零食，买玩具，看电影的钱都要从这里支取。当儿子意识到自己有一笔小小存款的时候，可得意了，三天两头的不是要买冰淇淋，就是要求看电影，水灾捐款时还特意告诉我，捐50元。我则不动声色，任由他花费。几周之后，我把他叫到面前说：“你来算算吧，看还有多少？”儿子毫不在意地拿出纸笔，和我一点点地加起来。这一算，只剩下100多元。显然他没想到会用得这么快，有些迟疑，又反复检查，最终确定了数额……第二天，他不再提玩具、冰激凌和电影，甚至和我讨论了他的预算。“妈妈，这些钱怎样才能用到过年啊？”我心里觉得好笑，嘴上却和他一起盘算着，每个月该花多少，哪些东西该买，哪些不该买，这样才能熬到年根。
还有2个月就是春节，孩子果然省吃俭用，每到周末就会认真地算算，自己还剩多少钱，回顾这段时间有没有超支。看着他那认真的样子，我的心里有些不忍，但他倒是计划得有板有眼。就这样时间很快过去，儿子顺利坚持下来。春节时，为了奖励他的计划，我特意给他增加了一些压岁钱，他对我说：“妈妈，做计划还真有用呢！”看着他甜蜜的小脸，我的心里暗暗高兴：“孩子，你长大了！”
理财教育线路图
3～4岁钱从何而来
蕾蕾总缠着妈妈陪自己，不想去幼儿园也不让妈妈去上班，终于妈妈开口提到了钱。妈妈说，妈妈不工作就没有钱。没有了钱，蕾蕾喜欢的玩具就不能买了。之后，每次妈妈买玩具的时候，都要对蕾蕾讲，这个玩具需要花费妈妈多少的劳动时间换回来。其实，妈妈的目的是希望孩子能知道钱与劳动的关系，它的来之不易。
贴心指导
在孩子3～4岁的时候，引导他理解什么是“钱”和如何得到“钱”，能够使孩子建立起对钱的基本概念。由于这个阶段孩子的思维非常直观，让他们了解钱的途径，可以从他们看得见、摸得着的方面着手，譬如认识钱币，了解物品的价格有高低之分。
推荐游戏：讲故事
父母在故事中让孩子去认识金钱。不仅告诉孩子金钱的来之不易，更要把金钱虽然宝贵，但应取之有道，用之有理，不应过分沉迷于金钱的道理灌输给孩子。
5岁 购物之中学计算
许多孩子都喜欢去超市，到了那里要这个要那个，5岁的田田也这样。于是，田田妈给她10元钱，让她自己来计划着买东西。开始田田不是超了支，在售货员阿姨那里选择放弃东西，就是买了自己并不需要的东西。但几次练习以后，她不仅能挑出自己需要的东西，还能细细计划不再超支。
贴心指导
家长在帮助5岁的孩子练习如何“使用钱”时，应把钱和他们的生活联系起来。孩子5岁左右时，根据他们所学的数字概念来进行钱的计算，但应当仅限于5元、10元这样的小面额。通过简单的消费行为，让孩子逐步累积使用钱的经验，同时也能提高他们对数字计算的兴趣。
推荐游戏：区角游戏
爸爸妈妈可以在家中选择一个区角，建立起“银行”、“医院”、“理发店”、“商店”等区域。宝宝可以从银行提“款”，也可以通过虚拟劳动“赚钱”，可以使用赚到的“钱”去别的区域“消费”，也可以把“钱”存入“银行”，帮助宝宝建立“物物交换，货币转换”等初步的价值观念。
6岁培养主人意识
读一年级的蓓蓓已经能够计划自己的零花钱，所以拿到压岁钱以后，蓓蓓把钱存到自己的银行账户中，平时，她还会常常自己拿出来看看自己存了多少钱。周末，全家人去看车展，其中一辆红色的汽车吸引了蓓蓓的注意。妈妈说，这车很贵。蓓蓓不以为然地说，我有存款。为了让蓓蓓有个概念，妈妈告诉她，你的存款只够买1个车轮子。
后来，爸爸因不小心停车，被警察罚了款。蓓蓓感到很痛心：“唉，这个罚款相当于半个车轮子啊。爸爸平时赚钱好辛苦，这钱从我存款里拿吧。”蓓蓓的话，说得爸爸妈妈心里很感动。
贴心指导
随着孩子渐渐长大，家长要有“孩子也需要承担家庭责任”的观念，让孩子对家庭的长期理财计划有所了解是很重要的。在孩子进入学龄期之后，逻辑思维能力会进一步发展。因此，在培养孩子责任心的同时，可以进一步让孩子学习如何通过储蓄来积少成多、如何规划数额大的开销等。有些家长采用花钱雇孩子帮忙干些小小家务的方式来给零花钱，这样的方式要适度，千万不要造成孩子不给钱就不帮忙做家事的反效果。
推荐游戏：大富翁
大富翁是一个具体的金钱游戏。全家人可以一起玩游戏，利用“钱”去投资，看谁“赚”得最多。孩子在游戏中可以更直接、更具体、频繁地接触“钱”，同时掌握“投资”、“财产”、“工资”、“赔偿”等名词。
……链接：有趣的理财书籍
如果你觉得自己对理财教育缺乏了解，推荐几本有趣的理财书，来帮助你建立理财教育的概念。
《小富翁是教出来的：跟孩子一起学理财的24个财商故事》
著/（韩国）柳泳珍 译/崔圣爱华夏出版社出版
《小狗钱钱》
著/（德国）舍费尔，译/王钟欣、余茜南海出版社出版
《儿童财商培养活动手册》
著/（韩国）崔香淑 绘/（韩国）江景秀译/孙羽 电子工业出版社出版