经济转型期:民族贫困地区金融信贷投放与发展的现状\问题及建议

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中国经济转型主要是指中国从计划经济体制向社会主义市场经济体制转变的全过程。以市场经济体制改革作为阶段划分，可以把中国的经济转型分为改革、转轨和转型三个阶段，即1978年到1992年为计划经济体制改革阶段、1992年到2003年为计划经济向市场经济体制转变的转轨阶段、2003年到现在为社会主义市场经济体制转型期。我国是一个发展中大国，幅员辽阔，人口众多，地区间发展条件、发展水平差异很大，如何按照党的十七大提出的“三个转变”的要求，根据不同地区的实际情况，切实在“加快”上下功夫，尤其是民族贫困地区发展已成为当前经济转型发展方式中的一项重要课题。本文以湘西州为例，探索民族贫困地区经济转型过程中金融信贷支持经济发展的思路。

一、经济发展转型及金融信贷支持情况

通过近些年来的积极努力，湘西州在转变发展方式、调整经济结构、统筹城乡发展等方面取得了积极成效。产业结构趋向协调，三次产业比重由2003年的24:43.3:32.7调整为2009年的16.5:40.0:43.5；经济持续快速发展，质量和效益明显提高，2003年-2009年，全辖生产总值年均增长10%，地方一般财政预算收入年均增长27%，城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入年均分别增长10.8%和19.8%，与全国、全省的发展差距进一步缩小。与此同时，金融信贷对湘西州转变经济发展方式的支持力度进一步加大。

（一）改善金融服务，强力扩大信贷领域。一是在贷款审批上“放权”。如2006年以来，农村信用社将县级联社贷款审批权限由200万元逐步扩大到目前的800-1000万。二是在信贷服务领域上“扩面”。2004年以来，辖区信用社突破传统支持的服务领域，在信贷投向上由侧重支持“传统农业”、“小三农”向全方位、多层次、广渠道的支持“大三农”、“新型农业”等方面转变，全面开展信贷客户资源调查和评级授信工作。据统计，至2009年末，全辖信用社评定信用户约36万户，已授信20余万户、评级授信率达56%，授信金额为37亿余元,信用户贷款满足率达83.2%;对小企业评级412户,授信328户,覆盖面分别达20.2%、16%，小企业客户贷款满足率达69.4%。三是在信贷经营上“抓点”。2007年以来，金融机构进一步加大统筹运作力度，紧扣基础设施建设、农业产业大户、中小民营企业等优势重点项目加大信贷投放力度，有力支持了辖区经济发展的转型。据统计，2007年-2009年三年间，全辖金融机构累计发放各类贷款205.93亿元。其中累计投放一产业65.73亿元、占比32%,二产业37.5亿元、占比18.2%,三产业102.7亿元、占比50%。从增量看，“三农”贷款和中小企业贷款增长较快，与国家重点支持“三农”和中小企业政策相适应。截止2009年末，全辖农业贷款余额34.22亿元,新增7.76亿元，占全年新增贷款38.2%；工业贷款余额10.9亿元，新增2.6亿元，占新增贷款的12.85%；中小企业贷款余额44.02亿元，新增10个亿，占新增贷款的49.34%。

（二）创新金融产品，着力增强服务功能。2008年来，全州金融机构积极开展金融服务产品和服务方式创新试点活动，试点开办了旅游门票收益权质押贷款、“惠农卡+公司+农户”贷款模式、农户联保贷款+农户贷记卡“一卡通”模式、“龙头企业+农户”订单农业贷款模式、林权抵押贷款及商标权质押贷款，有效解决了民族贫困地区中小企业“融资难”问题，为经济发展成功转型提供了保障。至2009年底，全辖金融机构累计发放信贷创新产品贷款2.36亿元。

（三）加强金融扶弱，增进经济发展动力。一是突出支持重点，用好政策。积极配合地方政府各部门认真落实开办下岗失业人员担保贷款业务，并创新形式，将其业务拓展到退伍军人、大学生、返乡农民工和失地农民工，以此促进就业保发展。2003年来，金融机构累计发放促进就业贷款2.3亿元；二是扩大扶持，用足政策。加大对信用良好、产品环保、符合国家产业政策、能充分发挥湘西州比较优势的朝阳产业和龙头企业的扶持贴息力度，促进民族经济可持续发展。据统计，2003-2009年，全辖累计681家民品民贸企业获得优惠贷款利率贴息，贴息总额达1.32亿元，其中2009年获贴息企业家数169家，比2003年增加了85家、增幅达101.19%；贴息金额0.34亿元，比2003年增加了1倍、增幅达100%。

二、金融信贷支持经济发展转型存在的问题

（一）经济总量不够大使金融信贷支持经济发展转型遭受“硬约束”。至2009年，湘西州辖区生产总值完成268.97亿元，人均GDP10724元，仅是湖南省平均水平的53%、全国平均水平的42.68%；农民人均纯收入2858元，仅是湖南省农民人均纯收入的58.2%。由于湘西州经济总量小，致使金融支持经济发展转型的信贷投放总量、投放速度受限。截止2009年末，湘西州金融机构各项贷款余额127.46亿元，仅占全省平均额的1.34%；贷款新增额20.28亿元，仅占全省平均新增额的0.84%；贷款增速18.9%，比全省平均增速低15个百分点。

（二）产业结构不够合理导致金融信贷支持经济发展转型“难投放”。湘西州产业结构单一、初级化，层次不高、链条偏短。主要表现为：一产不强，农业基础脆弱，农业产业化水平低；二产不优，工业基础薄弱，产品科技含量低，抗风险能力弱；三产发展滞后、规模偏小，现代物流、商贸、中介等新兴产业发展缓慢，整体服务水平较差。据了解，湘西州农业在三大产业中比例明显偏高，其比重比全国平均水平高8.7个百分点、比全省平均水平高了2.7个百分点，加之区域农业产业化中小企业少，如2009年末，全辖仅有228家农业产业化中小企业，农民专业合作组织298个，且公司、协会和农户之间尚未真正形成紧密的利益联动机制，80%乡村缺少支柱产业支撑，农产品市场竞争力不强，市场化程度不高，龙头企业带动力弱，致使国有商业银行信贷支持经济发展转型投放难。据对湘西州2003-2009年各金融机构对农业信贷投放量的调查显示：国有商业银行在整个金融机构对农业的信贷投放量中其份额仅占16%。（详见图表1）

（三）增长方式相对落后造成金融信贷支持经济发展转型“难准入”。湘西州特殊的产业结构决定了能耗与污染的刚性较大，尤其是部分锰锌企业不仅规模达不到国家要求的产值，且缺乏高新技术的支撑和大型战略投资者的带动，使产业单一化、初级化的状况在短期内很难得到根本性改变，导致金融信贷支持经济发展转型难准入，新增存贷比逐年大幅下滑的现状。据对2000-2006年湘西州GDP与各项存、贷款增长情况及国有商业银行新增贷款额的调查统计，其结果是：2004-2006年，湘西州各年贷款增速小于GDP增速，信贷增长与经济增长关联度逐步降低，新增存贷比由2000年118%降至2006年的19.5%，平均每年下降14个百分点（详见图表2）；2000-2006年（剔除贷款剥离因素），全州四家国有商业银行各年贷款实际新增额偏少，且逐年呈现大幅下滑态势，其贷款新增额分别为7.6亿元、6.4亿元、8.0亿元、5.6亿元、4.0亿元、1.5亿元、2.4亿元，占当年全部贷款新增比重依次为13.6%、10.2%、17.7%、9.5%、6.2%、3.8%、4.3%。这表明：受国家行业难准入和落后的区域增长方式的影响，一直以来发挥着支持经济发展主渠道作用的国有商业银行，在当前环境下其支持区域经济发展转型的主导作正逐步退出。

（四）信贷政策“一刀切”使金融支持区域经济发展转型“疲软化”。尽管各级各部门为民族贫困地区经济发展出台了大量的优惠金融政策，但各金融机构在具体操作层面却没有对民族贫困地区中小企业实行区别对待的政策，甚至还设置了极高的信贷“门槛”，如商业银行除了落实担保抵押等基础性手续外，还设置季末最低存款余额、股东承担项目担保责任等多种附加性苛刻限制条件，大大降低了货币信贷投放量，弱化了金融支持区域经济发展转型的力度。据调查显示，2000-2006年，湘西州经济与金融相关系数分别为1.04、1.07、1.10、1.11、0.96、0.76、0.68，金融机构对经济增长的支持力度自2004年以来逐渐萎缩，银行信贷对地方经济发展的贡献率不断降低。（详见图表3）

三、对民族贫困地区经济发展转型的金融支持对策研究

（一）抓住发展机遇，拓展优质授信客户。一是不断巩固在传统支柱产业优势企业中授信主导地位，加强优质客户营销，认真分析相关集团客户持续发展中的问题，调整授信方案，最大限度维护存量大客户的授信份额。二是积极稳妥介入和逐步加大基础设施、土地、水利建设、文教卫生、旅游业等潜在迅速发展壮大优势产业的信贷投放量。三是重点跟踪工业经济支撑性的项目，努力衔接州、县城市建设、土地储备等领域项目。四是进一步加大调整零售贷款产品结构，重点发展个人投资经营类贷款，继续完善直客式营销服务模式，做好传统个人住房贷款业务，巩固较高的市场份额。

（二）全面落实金融扶贫困政策。进一步认真落实民品民贸优惠贷款贴息政策，切实做到应贴尽贴，支持民族企业发展壮大；充分利用湘西大开发政策，支持更多企业进入省项目库，享受省专项贴息；进一步加强对弱势群体信贷服务，金融机构要配合相关部门做好对零就业家庭、就业困难人员、高校毕业生、残疾人、返乡农民工等弱势群体的小额担保贷款发放工作，有效提升金融支持经济发展转型能力。

（三）加速金融信贷产品和服务方式创新力度。据统计，2009年全国新型融资工具、融资方式的筹资额已经占到融资的11%左右，沿海发达城市为16%，而湘西州目前还不到2%。所有这些都有待于采取切实有效的措施，下大力气清除金融支持的障碍。一是金融机构要成立中小企业业务部，进一步加大与省、州、县三级担保集团合作力度，以中小企业授信审批新模式为契机，加快发展小企业授信业务，解决好中小企业贷款抵押难问题，切实加大对中小企业贷款投放。二是加强与国家开发银行合作，利用开行金融产品开发项目资源和先进的项目评审技术，认真做好银团贷款业务。三是广泛开辟融资渠道，积极开办应收账款、知道产权、仓单质押、出口押汇、商标权质押以及股权质押融资贷款；积极探索开办农户住房建设、农村林权和土地流转等抵押贷款。四是加速经营转型 提高服务质量和服务水平。加速网点转型，加快网点和电子渠道建设步伐，加大网点装修改造力度，加大ATM等自助设备投入，完善网上银行、电话银行、95566客服中心等为核心的服务支持体系，为客户提供温馨的环境和便利、高效、优质的金融服务。五是完善金融组体系，加快筹建小额贷款公司和村镇银行、农村商业银行步伐，逐步实现农村金融服务全覆盖。

（四）积极勇于突破体制机制障碍。一方面，贫困地区的地方政府要努力在行政管理体制、投融资体制、社会管理体制、农村经营体制等方面进行大胆探索，闯出一条既体现社会主义市场经济要求，又符合贫困地区发展实际的体制创新之路；另一方面，国家有关部门在制定改革规划和政策时，要根据贫困地区发展的实际和需要，赋予贫困地区地方政府对改革先行先试的自，激发贫困地区干部群众推进改革的热情和首创精神，在深化改革中促发展、促转型。

（作者单位：中国人民银行湘西自治州中心支行）

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