移动信贷冲破融资难题

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入夜，张小鸥、郭嘉琦、王省坐在“圈子咖啡”，摆弄着墙角的乐器。

咖啡馆老板程赫名是“我爱微电影”的项目总监，这里坐着的就是他“TEAM 52”团队的主力成员：长于精准搜索和推介技术的王省是程序工程师；美术总监张小鸥负责产品的视觉设计；最小的郭嘉琦只有20岁，还在北京大学就读，但已经可以承担从前端到后台、从界面到交互体验的全面程序开发工作。

因网而生的“梦之队”

“我爱微电影”是一个移动端短片电影及视频的精品推介平台，目前正在APP Store上发售，市场还不错。如果不是移动客户端在中国市场的爆发式增长，人们很难想象一群热血青春的宅男美女靠着一个程序就可以在市场中立足——他们中的绝大部分甚至对金钱没有太多概念。

“电商类、工具类、游戏类、社区类的产品，在移动互联网上的开发成本越来越低，使得我们这样的人可以专注于做某个非常细分的领域，而且可以拉拢到一批客户。在互联网尤其是移动互联网行业，大家关注的不是毛利率，而是用户数量和用户活跃度。”程赫名有过在文化产业的从业经验，对于未来，他有比“弟兄们”更多的现实思考。

像“我爱微电影”这样的程序，开发成本通常不超过10万元，但为了培养高黏性用户，单项产品的后续技术维护、内容更新和品牌宣传则需要投入更多的资本。运气好的话，会有天使投资人介入，200～300万元就可以让一个程序正常发展起来，但这样的机会其实并不多。他们有愿景、有未来，但在成长期，无论他们是否意识到，都需要一些专业人士和专业渠道去筹措资金，才能坚持到“前途一片光明”的那一天。

长期以来，“融资难”一直是制约中小企业和小微企业发展的一个重要因素，移动互联时代的到来，不仅为他们提供了产品市场，也提供了可能的资金渠道。

北京易知路科技有限公司CEO庞恩辽在接受《新理财》采访时表示，由于移动互联网具有开放、及时、透明的天然属性，很容易打破供应链上下游间的产业壁垒，电商的介入让金融机构和筹资企业之间的资金交流成本更低，也更安全，“移动信贷”这一概念的诞生成为必然。

一种筹资思路的改变

与“我爱微电影”团队不同，闵玉明来自传统行业。作为一家民营企业的老板，闵玉明已经有过好几次融资经历，但“几乎都不是很顺利”。

在创业初期，由于产品积压、资金断链，闵玉明求助于银行，却因资质调查不合格而被拒之门外；他转向民间借贷，最终以15%的年利率筹到50万元运营资金；几年后，公司迅速发展使其再次面临资金缺口，闵玉明再次转向银行，在经过几次“打点”和繁琐的程序审批，“好歹算贷款成功了”，但资金到位距其提交申请足有3个月之久。

对闵玉明来说，资金问题贯穿着创业的整个过程，“银行很少会对我们这样的企业感兴趣——成本高、效益低，没人愿做傻事；而在民间拆解时，我们的议价能力又往往比较低。”

一款由融道网开发的名为“融资有道”的APP应用改变了闵玉明的融资思路。

2012年6月，由于分厂急需一笔300万元的周转资金，闵玉明接触了这个移动信贷平台。在按照说明提交了相关贷款申请以及公司信息后，闵玉明很快收到了来自融道网的几家金融机构的匹配申请。在与各家业务员分别沟通、洽谈后，他选择了其中一家，并顺利拿到了300万元贷款。

随着移动互联网发展日臻成熟，传统的金融行业投融资模式正在悄然改变。

依网而聚的资金流

6月9日，一达通中小企业外贸研究中心了2013年5月《珠三角中小企外贸指数报告》，报告对500家固定企业样本进行分析后表示，受汇率的持续影响，5月份珠三角中小企景气程度快速下滑，外贸形势堪忧。

作为一家民营机构，一达通所的报告能够引起市场的普遍关注，原因在于其研究样本来自它与阿里巴巴合作建立的“Work at alibaba”外贸平台。《新理财》在2011年对这一平台进行分析时，就曾提出这样的商业逻辑：首先，有大量的小微企业现金告急；其次，网络有强大的资金汇聚功能。

网络借贷机构正是应此逻辑而生。这些机构大多以P2P（点对点）形式存在，个人投资者通过平台选择借款对象，平台对借贷双方身份进行审核，借款利息由借贷双方议价确定，投资人若急需用钱，可以通过这个平台把自己手里的债券转让给其他人以套现资金，投资收益率约为10%～20%。

2012年，移动互联网用户首次超过PC用户，也为移动信贷未来超过传统网络信贷提供了可能。在融道网CEO周汉看来，未来移动互联网技术对金融业产生的影响将是“革命性的”，不仅会颠覆当今企业在融资时所存在的一些低效率、高成本的操作手法，还将大大提升整个社会的资金使用效率。随着智能手机等移动终端的普及，企业主借助移动互联网寻找贷款的可能性将远远高于PC渠道，移动信贷相比于传统网络信贷更适合于小微企业。

庞恩辽则和周汉有类似的看法，他表示：“一方面，移动互联网的发展，不仅能在短期内随时随地解决小微企业的燃眉之急；另一方面，移动金融类似‘影子银行’的功能，也将与传统银行形成竞争关系，从而刺激整个金融结构发生横向和纵向变革，并加快传统银行资源向移动互联网的倾斜。”

庞恩辽认为，移动互联网将成为银行提供金融服务的主要平台，而这种趋势目前端倪已现。当下，传统的银行实体柜台办理金融业务，不仅成本高，而且时间久；在未来，用户通过移动互联技术办理离岸业务，将会剔除交易过程中一些不必要的环节，从而大幅提高金融业务的运转效率。

或许正是看到了未来移动互联网对金融行业可能产生的影响，一些企业近几年纷纷涉足移动金融领域，以图在未来的竞争中抢得先机。在互联网领域“风生水起”的阿里巴巴就在加大对手机支付宝等客户端投入的同时，通过一系列的收购来“开拓移动互联的疆土”。2013年以来，阿里巴巴就先后完成了对虾米网和“友盟”的收购，并且投资了“快的打车”；在4月底，更是以5.86亿美元的代价获得了新浪微博18%的股权。

阿里巴巴的这些动作，显示了其“大数据”和“大金融”的蓝图构想。事实上，在此之前的2010年，阿里巴巴就通过分析淘宝、天猫上各个商家的交易信息及各种流动数据，成立了阿里巴巴小额贷款公司，开始为平台上的卖家提供无抵押小额信贷服务。经过两年发展，这一板块已经实现单日利息收入100万元的鲜亮业绩。

在周汉看来，随着阿里巴巴对商家信誉、评分情况等各种信息数据的无限积累，阿里巴巴在传统互联网金融领域的经验将来完全可以复制到移动互联网上来。相较于传统互联网，移动信贷具有“更社交、更移动”的优势，因此，这种转变将比线下金融向线上延伸更彻底、更快捷，背后隐藏的商业潜力也将更为巨大。

夜已经深了，闵玉明结束了一天的生意，而圈子咖啡的音乐声还在继续，等待他们的，将会是因移动互联市场发展而更加美好的明天。