终结“白领”生活

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大刚做白领已经10年了。工作前三年，他虽然收入不高，但开销没问题。后来，他的收入慢慢涨起来，又贷款买了房，还交了女朋友婷婷。再后来，结婚，装修，买家具……工作10年，大刚感觉工资总是“白领”。2008年，儿子小刚出生了，每月又增加许多开支。此时，大刚虽然年收入近15万，没有房贷，却也没什么积蓄。有时想到未来，不免有危机感。于是，喜欢琢磨理财的大刚和婷婷对着每月的各种账单，做了一个重要决定：记账！

第一步：记账

婷婷在网上下载了一个免费的记账软件，界面很简单，左边收入，右边支出，可以按月、年来统计，也可以按各项收支类别统计。下表是其中一个月的记录：

支出中各项内容具体如下：

衣： 家庭的服饰、鞋帽、包包等支出；

食： 在外面吃和买菜，买早点的支出；

住： 物业费、水电煤费用、上网费等；

行： 各种日常交通费用（除了旅游），公交、出租、自驾车的油费、停车费、修理费等；

用： 家庭日常用品中大件用品（微波炉、电视、电脑等）的支出，还有保姆费通讯费等支出；

学：买书、报纸、杂志，参加学习培训班等支出；

娱：看电影、泡酒吧、唱歌、喝茶（除了旅游外）的所有娱乐性支出；

旅：旅游的相关支出；

健：医疗保健（看病、买保健品等）、健身按摩（打球、游泳、瑜伽、健身房、养生按摩）、美容护肤等；

孝：给双方老人的钱和物；

幼：所有在孩子身上的支出（包括奶粉、食品、玩具、学习资料、衣服、学费等）；

险：车险、寿险、健康险等支出；

情：红白喜事等人情支出。

当然，还可以增加其他项目，比如房贷和车贷等。

信用卡的刷卡只记录具体归属哪一个项目，不用单列一项。还有，每月的各种投资是用结余的资金去做的。

从此，每天两人下班回家第一件事，就是打开电脑，询问当天的支出情况。两个人记得不亦乐乎，但也常常因为某笔随意性的支出而产生不一样的观点。比如在最近很火的团购风潮中，大刚一个月参加了10余次团购，花了2000多元并美其名曰“省钱”，为此婷婷吃了三天的素，那个心疼啊！

第二步：盘点

在2009年结束时，大刚和婷婷盘点了一年多来的记账成果，发现虽然每笔钱都有去向，但是家里的开支还是没怎么降下来。不过好在摸清了收入、支出的情况，一年自己到底挣了多少钱，花了多少钱，钱都花在什么地方；同时，也了解了维持正常的日常生活需要多少钱，有多少是不必要的花费。这时，两人发现了一个支出没降下来的关键因素：那就是没有一个具体的储蓄目标。用“储蓄=收入-支出”的思维，想花就花，有多少存多少看来不太妙。正确的方法是“支出-收入-储蓄”。

根据一笔笔的记账记录，大刚和婷婷制定了每月储蓄40%收入的目标，并且选择了三支基金进行定期定投，购买时间就是工资到账的第二天。

为了配合这个“宏伟目标”的实现，两人重新对每个月的支出计划做了预算，打算坚决照此执行。调整后的记账月表是这样的：

第三步：执行

为了奖励实际支出低于预算，两个人还商量了一个办法：如果预算没用完，那么节余部分的20%就作为两人“精心准备一刻”的开销，比如去一个有档次的酒店烛光晚餐，或者买一件特别的首饰（当然，这都是在20%范围内的）。其他的结余就充入储蓄计划中。

2010年年终盘点时，大刚和婷婷很高兴地发现，这一年他们不但实现了既定的40%储蓄目标，还额外多储蓄了8%，而且他们两个人还有7次成功地享受了20%的节余预算奖励。

就这样，大刚和婷婷的“白领”生活终于结束了。

大刚的体会：

许多人会把每天花了多少钱一股脑地记在一个本子上或者表格里，这叫记流水账而不叫记账，对理财不会有什么帮助。某种意义上，这是在浪费时间。

记账，一定要有分类的概念，否则就是在做无用功。怎么分类，简单地说有两项：区分每月增加的钱到底是收入还是借款，区分每月减少的钱到底是支出还是投资。即使只是记流水账，这样记会更好些：

收入：XX元

借款：XX元，记得还款用负数表示

支出：记录日常开销

投资：每月还贷款、买债券、买基金等，如果亏了，请用负数记录

坚持记下去，什么时候想看理财成果了，简单。看看投资一格里的钱比起初增长了多少，然后看看借款增加了多少就清楚了。

还有，办理一张信用卡，平时学会把日常开支尽量刷卡消费，但要记账。信用卡在这里起的作用是把现金沉淀下来，账照记。如此，如果临时急用钱，运筹得好，一个月1000元还是可以周转的。

理财其实就是让想理财的人知道自己下一步的突破口在那里。起步尤为重要，你不分类记账，眉毛胡子一把抓，起初有兴趣时也许还行，时间一长，你就会厌倦。所以，能看到结果很重要，对自己有激励也是必需的。