融资过程中的中小企业和银行

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一个国家经济要发展要强大，不仅要有能走向世界知名品牌行列的跨国大企业，而且还要有众多成功的中小企业。中小企业能够夯实国家经济崛起的基础，是国家经济增长的主力军和原动力，同时，也是解决就业问题的重要部门。

不过，我国中小企业在其成长发展过程中，仍然受到很多重要问题的制约：比如，它们的经营环境和管理水平有待提高；技术创新和产品竞争力不足；资金不足，可持续发展空间有限；员工培训和员工素质还有待加强。

在这些问题中，有些属于中小企业固有的问题，有些属于管理当局政策和制度问题，还有些问题是二者兼而有之。在这些问题中，哪个问题对促进中小企业发展来说最为重要？我个人认为，这些问题都很重要，如果哪个中小企业能够把这些问题全部化解，或者一一被克服，那么，这个企业绝对是个极为成功的企业。对中小企业的管理，确实需要认清矛盾的本质，抓住本企业的主要矛盾，实施针对性的办法，才能在竞争中取胜。

融资是企业管理的重要组成部分，是企业生存、发展、壮大的必要途径和手段，一个企业要不断发展，必须有个良好的融资关系、健康的资本结构。企业必须安排好短期、中长期资金需要，处理好筹措外部资金和增加自有资金的关系。一般来说，自有资金由企业的资本和准备金构成，它承担企业风险和一部分流动资金的需要。外部资金是指企业通过银行信贷和债券市场筹资的形式借入中长期资金和短期资金满足其日常经济活动和扩大再生产资金的需要。因此，如何处理好内部资金与外部资金的关系，达到一个最佳的比例，这是企业经营管理的艺术。当然，有条件的话，企业也可以通过公开上市发行股票筹措和增加自有资金，使企业的发展壮大和资金的筹措安排相适应、相一致，这将使企业可持续发展得到充分的保证，甚至还可通过并购、参股的方式促使企业发展壮大。但是，中小企业融资难仍然是当前企业发展中的不争现实。中小企业要筹措中长期资金和短期运营的周转资金往往并不是一帆风顺，更多的是困难重重，为了资金周转不得不借入高利贷，然而每当中小企业生产、销售不能实现良性循环，投入产出不能抵消成本、获取收益，企业必将陷入困境。

几年前，我曾见过一个民营企业家。他属下的公司有煤矿、天然气，生产、销售都不错。为了扩大再生产，在某家大型银行鼓动下，通过该行筹措了为期一年8亿元的短期融资券。由于在融资规划以及实际运营中，企业计划安排不周，以至该融资券到期后，约有3亿元资金不能偿还。而当初为其融资的银行为避免资金风险，本就一味催促还款，更不可能提供新的融资或给予这位企业家展期了。情况危急之时，他找到另一家银行，通过认真研究，这家银行认为该企业有一定实力，资金出现窟窿，主要属于周转安排问题，只要企业能够制订出务实的财务计划，完全可以脱离当前困境的。后来，这家银行给这位企业家提供了5亿元信贷额度用于周转。事情发展的结果可以预料：一是第一家银行的贷款虽然得到如期归还，但同时也失去了一个资质良好的民企客户；二是第二家银行成为这家民企的长期金融伙伴；三是通过这件事，让这位民营企业家充分认识到学习金融知识，重视资金中长期规划，特别是融资规划的重要性。

我从事金融理论与实务以及教学工作已五十多年，与许多客户打过交道，其中不乏成功的中小企业家。在交往中，我深有感触，凡是成功的中小企业，它们的管理者和业务骨干对金融理论和金融实务都相当了解和掌握。他们除了具有企业与金融机构打交道的一般业务知识外，更多地认识和了解到企业融资的重要性，这关系到企业的发展，是实现企业与金融机构互惠、互利、互赢的大问题。