投连险不适合低端客户
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出于利益驱动，无论是保险公司还是银行网点，都把投连险当做大众化的保险理财产品推销给客户，最终把风险完全转嫁到保户身上
自2009年3月15日起，按照保监会《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》（以下简称《通知》）要求，银行储蓄柜台今后将不得销售投连险。保监会同时要求保险公司建立投连险风险测评制度，并对投连险销售人员的资格进行严格限制。
误导销售坑害投资者
55岁的张大娘怎么也想不明白，为什么自己的3万元存单变成了保险公司的保单。2005年12月，张大娘来到辽宁凤城市一家邮政储蓄所存钱，工作人员热情地向她介绍了一种利息较高的存款方式，并帮她填了表。张大娘在表上签字后，对方让她第二天再来拿存单。
第二天上午，张大娘来到储蓄所，工作人员给她的是一份绿色的大本子，并不像普通的银行存单。张大娘当时有些疑虑，但出于对银行的信任，没有细想就把本子拿回家了。
后来，听家人说自己买的是投连险，不是定期存单，张大娘心里立刻慌了。为这事，她跑了三趟储蓄所，工作人员每次都向她解释，这个保险比储蓄更合适。张大娘还是不放心，想要退保，可工作人员告诉她，现在退就要亏掉2000多元。张大娘急了，连那年的春节都没过好。后来，她找到在银行工作的亲属，在2008年6月把保单退了。好在这份保单的投资部分还有些收益，总算把3万元的本金保住了，可两年多的存款利息却没了。
做小链接处理
投连险，即投资连结保险，它在传统寿险基础上增加了投资功能，是一种既不保底也不封顶，由投保人与保险公司共享收益风险的投资型险种。投连险是一款投资功能极强的保险产品，又被称为保险中的基金。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同，上述费用的收取也存在差异。一般前几年费用较高，通常对前五年规定2%～10%不等的退保费用，第六年以后退保费率才归零。所以，五年内退保相当不划算，退保能拿回的钱都会大打折扣。换句话说，三至五年内这笔钱就等于“套”在投连险里了。
由于银行在与保险公司合作过程中收取了一定的手续费，而且对各个银行网点都有考核机制。所以，才会出现银行职员放弃吸储，有意引导客户购买保险理财产品的现象。但是，把投连险“推销”给普通储户，尤其是老年人或农村储户是非常不适合的。
在2007年资本市场最火暴的时候，投连险大受追捧，绝大多数保险公司都推出了投连险。然而，随着市场转冷，偏股型的投连险账户出现大幅亏损，导致投连险纠纷不断，部分地区甚至出现大量退保现象。
统计显示，截至2008年末，保险业销售的投连险占到整个寿险保费收入的5.79%。2008年，寿险行业退保率为3.78%，其中，退保较集中的险种主要是投连险。此次保监会出台《通知》，无疑拉响了投连险市场整顿“警报”。同时也在提醒市场，投连险产品不适合所有销售渠道，也不适合所有销售人员一哄而上的销售方式，应甄选和培养高素质的专业理财师队伍进行销售。
保监会之所以要求加强对投资型保险的监管，与部分业务员和银行职员在产品销售时，利用普通投保人缺乏专业知识，刻意夸大投连险收益比例的误导式销售行为有很大关系。
投连险不是大众理财产品
保障和投资本来是保险产品相辅相成的基本功能。近年来，保险公司在产品研发上偏向于投资功能，忽略了保障功能。这不仅扭曲了消费者对保险的认知，而且增加了保险公司在定价、利率和现金流等方面的风险。
投连险产品的设计初衷，是根据客户的经济实力和承受能力，既实现保险产品的理财功能，又实现理财产品的保障功能。
但是，保险的核心作用是保障。将保险完全作为一种投资手段，是一种认识上的误区。投资型保险归根结底还是一种保险产品，但由于在产品设计上过分偏重投资功能，投保人如果只盯着投资收益，就容易忽视潜藏的巨大风险。
所以，不是所有人都适合购买投连险，它是一种有风险的理财产品。虽然有保障和投资双重功能，但保障的分量相对很小。
就理财功能而言，投连险与开放式基金有一定的可比性。多数投连险产品的投资策略较为激进，对权益类投资采取较高配置。如果股市持续下跌，这种配置将给保户带来严重亏损。从产品的性质看，投连险在中国不应是大众化的保险理财产品。
投连险产品本身没有保底利率，也不提供最低保证收益，投资账户价值随投资收益而变化。这一险种投资风险完全由客户承担，是这一产品与分红险、万能险等理财产品的最大区别。然而，不少保险公司却通过银行储蓄柜台，将投资风险完全转嫁给了储户，这本身就是一种风险。
专家表示，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分。所以，以下三类人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人；二是风险承受能力比较低的人；三是短期资金需求较强的人。
理财型险种本身对投保人的风险承受能力就有要求，银监会这次的《通知》，把投连险门槛提高至3万元，就是为了限制盲目投资的小散户，客户只有具备一定风险承受能力，才适合购买这样的产品。
让投连险回归保障功能
既然投连险只适合文化程度较高、经济条件好、风险承受力强的中高端客户群，但某些保险公司为了发展业务，将高端产品推向大众市场，把复杂产品简单化地推销给中低收入群体，引发了投连险产品退保风险。
保监会的《通知》在三方面对投连险销售作出了要求：首先，由银行销售的投连险，限制在理财中心和理财柜台，不得通过银行储蓄柜台销售。此举进一步明示了投连险的投资风险，让购买者充分认识投连险不是银行储蓄，更不是稳赚不赔；其次，在销售人员资格方面，保监会要求投连险销售人员至少有一年寿险销售经验，并获得销售资格证书，销售前接受至少40小时的专项培训；最后，要求建立客户风险承受能力识别机制，包括将银行渠道的投连险新单趸交保费限制在3万元以上，提高了投连险销售门槛。
同时，保监会要求保险业在2009年年报中执行三项新会计政策，即从2010年起，万能寿险和投连险将被作为投资型产品，与保障性产品进行分账核算，以鼓励保险行业全面回归“保障”功能。
当年，投连险在投放市场后，很多保险公司始终将其当做丰富产品线的标志，只求拥有不求业绩，遇到牛市就充满自信，盲目扩张。在很长一段时间内，投连险产品被保险公司当做提高规模保险的冲锋利器，而保费排名也成为很多保险公司考核的重要指标。在这样的背景下，即使贴钱也有保险公司愿意卖。保险业新会计准则实施后，未来投连险仅保障部分的保费可以计算入规模保费。这样的改变，自然会使保险公司对此类产品兴趣锐减。中国人寿总裁万峰就曾表示，倘若财政部落实新会计准则，中国人寿也许会停止销售投连险及万能险。
投连险惹退保潮
2008年9月，山东省保监局共收到投诉海康保险案件233件。山东保监局认定，海康人寿在销售部分银保投连险时存在误导等违规行为，并且引发了投保人集中投诉、退保等事件。
山东海康事件发生后，生命人寿天津分公司也遭遇大批退保。公司不得不为此成立专门处理小组，为客户办理退保的工作人员每天都工作到很晚。一位天津生命人寿客户说：“2007年10月15日买了2万元生命人寿进取Ⅰ型投连险，当时净值是1.6412元。2008年，2万块钱就剩1万多点了，再不退就赔到姥姥家了。不跟他们玩了，大家都退，我也退。”
在浙江，一家知名寿险公司2008年1～8月投连险保费收入为1.4亿元，退保金额却高达1.09亿元。据统计，同期，浙江省寿险公司累计投连险保费收入为2.93亿元，退保金额为1.61亿元。
账户损失惨重，是投保人退保的主因。业内人士说，投连险和万能险强调长期投资功能，股市低迷，账户净值波动大，投资者不得不选择以自己承担损失的方式退保。
在福州，2008年5月，家住福州鼓楼区的林先生分别买了偏股型和偏债型投连险各5万元，如今偏股型账户只剩3.6万元，损失接近3成，因为投资收益低于预期，林先生选择了退保。在福州，这样的退保事件并不少，从银行渠道购买理财型保险的退保者占多数。
福建保监局公布2008年上半年全省人身险市场的调查分析数据显示，万能保险退保金同比增长了38.2%，投连险更是重灾区，退保金同比增长2倍，简单退保率达到28.6%，同比上升了7.5个百分点。
在广东这个投资理财意识强于其他地区的省份，投连险退保也呈上升趋势。2008年4、5月，投连险个险渠道退保金额分别达到2.8亿元、3.4亿元，团险渠道退保金额分别达到0.8亿元、1亿元。7、8两个月，投连险个险渠道退保金额分别达到5亿元、5.7亿元；团险渠道退保金额分别达到1.4亿元、1.7亿元。