我国银行保险存在问题及前景展望

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随着金融市场的不断发展与完善，我国银行保险也得到了迅速的发展，现已成为保险市场最大业务规模的一种保险，但是，银行保险在快速发展的同时也积累了一些问题。在市场竞争加剧的行业发展态势下，通过银行保险发展的现状，寻找到存在的问题，并且提出几条完善银行保险发展的对策。

银行保险 长期战略联盟 创新意识

一、我国银行保险的发展状况我国的银行保险开始于1995年，当时包括新华、泰康在内的新设立的保险公司，为了迅速占领保险市场占有量，纷纷利用银行这个渠道，与银行签订合同，向客户提供保险。可以说，这是中国银行保险业比较有意义的一次突破。从1999年开始，我国出现了银行与保险合作的热潮，银行保险发展迅猛，银行保险在我国的发展已经有整整15年了，这15年的经历，具有鲜明的阶段特征，中国的银行保险也从不成熟向逐步完善过渡。（一）中国银行保险的迅速发展阶段 2004年至2009年是我国银行保险的快速发展阶段。进入2003年，我国的保险市场发生了巨大的变化，竞争主体迅速增加，市场规模不断扩大，许多外资公司纷纷在中国设立分支机构，合资公司不断涌现，中国的保险市场竞争在不断加剧。（二）中国银行保险的逐步提升阶段 2010年以来是我国银行保险发展的逐步提升阶段。可以说到了2010年，我国的银行保险增速明显放缓。2012年后我国的银行保险逐步回暖，特别是商业银行和保险公司的股份制改革，极大地推进了我国银行保险的迅速发展。

二、我国银行保险存在问题（一）追求短期利益，产品结构单一由于双方合作看重的是短期效益，所以银行不参与银保产品的研发，保险公司也不愿意投入过多资源专门开发适合于某个地区、某个客户群体的专属产品。银行代销的保险产品以分红险、理财型万能险为主，功能上与银行理财产品冲突，又对与银行传统的储蓄存款产生较大的冲击。同时，由于保险公司运营水平不一，部分产品到期后无法取得预期收益，引发客户不满，给持续销售带来困难。（二）销售方式单一，服务水品较低银行保险的销售渠道大致应分为三类，即：银行的营业网点、保险公司的人和第三方中介机构。从我国银行保险的发展来看。现阶段，各家保险公司纷纷把抢占银行的营业网点作为开展银保业务的主要手段，这又会造成各家保险公司之间的恶性竞争，银行保险的利润水平逐年下降。由于保险业务只是银行的副业，银行保险的柜台销售人员大多是银行的工作人员，在销售银行保险产品时，很多情况下是将相关的宣传手册放在银行的柜台上，让客户自行了解相关的内容，银行的工作人员很少主动介绍相关的产品情况，对银保产品的相关内容也不够了解，在讲解的过程中容易造成误导，影响产品的销售而且长此以往对银行和保险公司的信誉也产生了负面的影响。

三、促进我国商业银行发展银行保险的建议（一）提高产品创新意识众所周知，银行保险产品的创新是银行保险业发展的强大推动力，银行保险的发展离不开保险产品的创新。应当积极开发适合银行销售的专业银保产品，由趸缴型的产品占主导逐步向开发期缴型的银保产品过渡。期缴型的银保产品稳定性高，注重长期的保障功能，有利于银行与保险公司展开长期的合作。在产品创新的同时也要注意将多种产品和服务组装成套餐，使银行保险产品集保障性、储蓄性、投资性于一体，为客户提供全面的服务，为银行与保险的全面融合做好准备。（二）培养复合型保险从业人才银行销售人员对保险业务知识了解有限，保险知识缺乏，特别是办理产险业务时，要涉及到承保前的核保、理赔时的核赔等保险技术方面的知识，完全制约了人员办理保险业务的能力，增大了银行开展保险业务的难度；同时可能产生误导隐患，丧失行业诚信，危害银行、保险、消费者各方利益，不利于业务的持续健康发展。保险公司要加强对银行专管员在职生涯规划、银行专卖保险产品销售策略、银行专业化销售流程、银行渠道开拓与维护及销售技巧、柜台营销等内容进行培训；对银行协管员和银行网点人员通过保险公司专业人员进行专业培训或到保险业务的柜台上手把手教银行员工保险业务，提高他们的保险专业知识和业务技能，以尽快提高银行的水平。（三）建立长期市场战略联盟银保合作有着广阔的发展前景，银行要重视看待该项创新业务可能带来的长远战略性收益，重视从双方资源互补、产品开发、服务优化、客户资源共享等多维角度进行投入与开拓，重视自身的信用延伸予和管理。银保合作发展方向将是在利益共享的机制下更加紧密合作，包括资本相互渗透、文化相互交融、产品相互融合，建立银行和保险之间长期的战略合作伙伴关系。长期市场战略联盟可分两个步骤进行：第一步是维持并且深化协议关系，通过签订业务合作协议，开展分销业务，让银行保险双方深入了解，彼此熟悉各自业务，为银保业务深层次发展做必要的准备；第二步是逐步过渡到长期市场合作战略联盟，加强产品战略、加强营销战略、加快技术战略、加强人才战略和加强售后产品等五项合作，并依此建立新型的银保合作关系，确保银行、保险、客户三方共赢。（四）更新和完善银行保险的监管政策银行间密不可分的关系给相关监管机构带来了挑战。鉴于此，各个监管机构必须保持相对的独立性，不断完善与银保监管有关的法律及法规。针对新兴的网络保险与银行保险都需建立具有针对性的监管标准，确保法律法规的适应性。此外，银监会同保监会之间还应加强合作，并形成合作机制，将其合作拓展到产品开发、风险管理以及信用评估等层面。通过合作开发信用评级的相关机制，使其既适合企业，同时也适合消费者。

参考文献：

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