三种投资险的区别

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消费者在购买投资型保险时，一定要掌握好自己的经济实力和投资心态，先要明白它们分别都是怎么回事。买保险，关键还是要和自己的需求相匹配。

三类保险特点迥异

分红险，其实还是比较传统的一类保险，它内含的保障功能还是比较高的，只不过在基本保障功能之外，会根据保险公司经营状况等因素，每年给予投保者一定比例的分红(包括现金红利形式和保额增加形式)。之所以有分红，主要功能和目的是抵御未来长期的通货膨胀可能对基本的保障额度水平产生侵蚀。

万能险和投连险，在账户结构形式上，和分红险有着很大的、根本的不同。万能险和投连险，、保障账户和投资账户是分开设计的。投保者缴纳保费后，一部分进入保障功能区，实现将来的保障功能，剩余部分在扣除各种费用后，进入投资账户中，供未来资产增值之用。

不过，一个万能险产品，通常只有一个投资账户，在万能险资金的投资运作过程中，所有万能险客户只能选择统一的风格，也就是跟着公司投资部门万能险资金的运作策略走。而同一个投连险产品，则通常至少会设置两个以上的投资账户供客户选择，这些投资账户风格迥异，投资对象和工具也不同，风险和收益程度也都不同。

万能险和投连险的投资账户，还有一个非常根本的区别，就是万能险投资账户部分的资金是有一个法定的、年收益必须在1.75％以上的保底收益承诺；而投连险投资账户不管是什么风格的，全都不需要承诺保底，更不需要承诺多少收益，所有的投资风险都由客户自行承担。也正是这样的法规限制下，通常万能险投资账户资金的投资对象比例最多的都是债券，风险较小收益一般；而投连险投资账户资金的投资对象通常可以五花八门，可以比较基金追求进取型收益，也可以大比例投资在货币市场，实现低风险下的低收益。

不同产品关注不同要点

正因为各类产品特点很不同，因此在选购不同的投资理财型保险之前，还应该根据产品本身的特点，重点注意几个方面。

分红保险产品。消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项，由于各种分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较。

万能保险产品。消费者应全面了解万能产品的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。

投资连结类保险产品。消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。