直面风险新变化

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面对风险交织、防控压力加大等新变化，农村中小金融机构须深入思考市场定位、业务模式、考核机制、信贷文化等关乎风控能力建设的重大课题，扬长避短，坚守定位，精细管理，进一步做好风险防控工作

在2014年全国农村中小金融机构监管工作会议上，中国银监会副主席周慕冰全面深刻地分析了宏观经济金融重大改革对农村中小金融机构发展速度、发展方式和发展质量的影响，提出“金融风险的重大变化倒逼农村中小金融机构进一步加强风险防控”的观点，从宏观经济金融层面指明了政府融资平台、产能过剩、房地产等银行业面临信用风险的重点领域，农村中小金融机构必须高度关注，时刻绷紧防范风险这根弦。

金融风险的重大变化

从单一省份或单体机构的角度看，农村中小金融机构面临的风险更为具体和复杂，其特征可以概括为以下两点：

风险交织，防控压力加大。一是当前信用风险尚未充分暴露。受政府协调、利润考核、拨备计提等多重因素影响，隐性不良贷款尚未完全暴露。二是资金链、担保链等多年积聚的问题正逐步集中暴露，还没有找到根本性遏制的办法，也会导致一些意外风险的出现。三是伴随着金融创新深化和市场环境变化，投资、同业等业务快速增长，各种新型风险逐步积聚，流动性风险和市场风险日益突出。更为复杂的是，任何风险的爆发，都不会以单一风险类型的方式出现，而是相互交织，互为因果。

外患内忧，防控能力不足。金融业态的快速调整、金融的脱媒化、利率的市场化和外部政策因素交织在一起，对农村中小金融机构的风险防控产生了巨大影响。外部压力的加剧，使得农村中小金融机构内部存在的问题更加显性化。一是管理能力不足。不良上升、拨备覆盖率下降、风险暴露尚不充分、新发生不良趋势未能有效扭转。流动性风险管理能力较弱，政策不审慎、机制不严密、管理不精细、基础不扎实的情况较为普遍。对外部市场资金面走势判断不够准确，业务部门之间的沟通、协作不顺畅。二是管理基础不实。由于缺乏正确的管理理念、健全的管理机制和科学的管理手段，导致部分业务开展合规性不足，管理架构不健全，制度流程欠规范，管理要求滞后于业务发展，内部监督检查偏弱，部分业务异化为规避监管要求的工具。同时，由于内控机制薄弱，员工违规行为多发，案件防控形势比较严峻。

风控能力不足的原因

随着利率市场化的深度推进，存款保险制度和银行市场化退出机制都将出台，各种因素和力量倒逼着金融改革。但是不少农村中小金融机构还未认清形势，仍沉迷于存贷利差的同质化竞争，转型升级效果不明显，发展理念偏差的问题没有得到纠正。一些机构重发展、轻管理，经营计划有失审慎且未能因势调整，基层网点规模指标压力过大。一些机构没有建立符合自身实际的商业模式，存贷款结构不合理。一些机构与服务“小微”“三农”的市场定位背道而驰。从总体上看，人才匮乏和IT建设落后成为农村中小金融机构发展中的两大突出问题，软硬件支撑的不足，影响了产品创新、内控管理的实际效果。

笔者认为，以下几个方面直接关乎农村中小金融机构的风控能力，值得农村中小金融机构思考。

市场定位。农村中小金融机构整体而言的市场定位是清晰的，但一些机构农村金融服务机制的落地还存在偏差。党的十八届三中全会提出“使市场在资源配置中起决定性作用”的根本要求。对资源配置的战略性选择将决定农村中小金融机构今后的市场地位，也将决定风险防控的最终成效。

业务模式。影子银行给银行业金融机构带来的是诱惑：放大规模，赚取快钱，还能规避监管。而互联网金融带来的则是压力：存款流失，优势丧失，竞争加剧。在此情况下，一些银行业金融机构开始跟风将注意力放在设计电子商城或各种类“宝宝”的产品。亦步亦趋中的一些农村中小金融机构在诱惑与压力之下，可能会迷失方向，容易产生误判，从而选择了错误的道路。

考核机制。受当前经济下行的持续影响，加上利率市场化后存贷款利差收窄的必然趋势，预计未来较长一段时期内，银行业金融机构利润下滑趋势仍将持续。有些农村中小金融机构仍制定不合理的年度利润增长目标，对基层行造成较大压力，可能诱发各类违规和损害消费者权益的行为。如何客观认识利润变化趋势，科学设定业务发展和绩效考核目标，是迫切需要正视的问题。

信贷文化。由粗放式发展导致的“三信”（多头授信、异地授信、过度授信）问题往往与企业资金链、担保链、民间借贷风险互相交织、互相渗透，更需要农村中小金融机构结合自身实际，从制度、管理和操作层面彻底扭转过去的“粗放”思维，形成良好的信贷文化。

“扬长补短”加强风险防控

对农村中小金融机构而言，经营管理必须“扬长补短”，找到最有价值的运营环节，不惜余力配置最优势的资源，形成核心竞争力；同时，尽力去整改薄弱环节，不因短板而前功尽弃。

坚守主业。农村中小金融机构的主业，就是服务“三农”“小微”。在新时期，服务“三农”有新的外延和内涵。外延指的是客户的覆盖面，“三农”的市场空间还很大，还有很多潜在的客户可待挖掘。内涵指的是客户的需求满足度。以不同的产品去满足客户生产、生活等方方面面的需求。把外延和内涵统一起来的，是优质服务。通过对各类需求的调查，通过对行业、社区乃至宏观经济的研判，既让客户享有良好的服务体验，又使风险整体可控。只有做深做透主业，才能形成在特定区域、领域的相对竞争优势。

精细管理。精细化管理，不仅仅是财务会计概念的精细化，还包括成本收益核算精细化、客户管理精细化、信贷管理精细化、制度建设精细化。精细化管理，就是要巩固和深化相对竞争优势，从转换经营机制的角度，差异化弥补自身的短板，提升管理的精细化水平。

善于学习。影子银行和互联网金融不可能颠覆传统银行，并非祸水，既要借鉴学习，也要避免盲目跟风。理财和同业业务应把握住服务实体经济的实质，按照穿透原则拉直其业务模式，有明确的风险主体和功能主体，有科学、准确的会计核算和风险管理。对互联网金融，应更多地借鉴其理念和思维方式。进一步做好信息化建设，深入挖掘客户信息，注重积累、整理、分析客户数据信息，在此基础上对客户进行细分，针对不同的客户群体开展精细化服务。今后还会有更多的创新事物出现，应学会批判性的吸收，取其精华去其糟粕，为我所用，服务于主业。

多头授信是指银行两家或者两家以上分支机构或者同分支机构不同部门，对同一客户进行授信的行为。

异地授信指商业银行向所在省辖市以外地区的注册企业办理各类授信业务。

过度授信，一是指额度授信超过客户的风险承受能力，二是指授信额度超过客户对授信的实际需要量。

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