理财第一步 精明现金流

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李先生35岁，是一家网络公司的高管，年收入50万元。他有一个幸福的家庭，孩子2岁，太太全职在家照顾。刚刚换了一套房子，贷款180万元，每月还房贷1.7万元。虽然收入不错，生活也不用算计着过，但还是觉得钱不够花。特别是年底，物业费、车险保险费及亲友交际等开支一起出现，更加感觉捉襟见肘。李先生拍拍头感叹说：“我收入不低呀，怎么感觉这么差呢？”

许多人没有意识到，自己生活中的很多问题来自于基本的家庭现金流管理。他们的现金流管理不够“安全”、不够“健康”、不够“精明”。

家庭理财中的现金流就好像人体里的血液。我们的工作、创业、投资性资产如同供血组织，提供了源源不断的血液；而消费、保险、投资、房贷如同血液的流向，帮助我们达成幸福生活的一个又一个重要目标。因此，只有规划、平衡好理财现金流，才可能拥有健康、有活力的生活状态与家庭财务状态。

你的现金流健康吗

通过与李先生的沟通，他描绘出了现在他家里的现金流，见表1。

健康的家庭现金流包含以下因素：债务支出比率合理，消费比率合理，有确定、稳健、定期的投资方法，有节余，生活质量好，资产平衡上升。

《阿含经》中对于家庭支出做了个概括：“一施悲和敬，二储不时需，三分营生业，四分生活用。”对于家庭年收入20万～60万元的家庭，可以参考一个比率：4：3：2：1，即40%消费，30%还贷，20%储蓄、投资，10%保险。

这个比率会因背景、资产状况、人生阶段、家庭结构而异。但债务支出的上限不超过35%，消费不超过50%，是一个比较合理的规划。

家庭健康现金流的打造还存在执行的问题。李先生家庭看起来有年节余9万多元，但为什么一年下来还是觉得紧张，甚至有时月光呢？主要原因是收支方面有概念，但缺少执行的方法，经常出现计划外冲动消费。

为此，我们提出以下3步走建议，通过下面的方法可以至少提升现金流的管理效率20%。

一是按年计划。每年初的时候，首先计划家庭年度的确定的基础开支预算，主要分为基础消费和保险开支。此外，还需制定年度储蓄目标。将以上两项指标计算出来以后，分别除以12个月，就得到了月度刚性预算目标。经过沟通与测算，李先生2013年家庭基础消费为264480元（包括房贷、物业费、取暖费、水电气、电话费、幼儿园、兴趣班、车险），现有人寿保险费1年18000元。另外制订了年存7.8万元（每月6500元）的储蓄计划，这样，李先生月度刚性预算目标是30040元。

二是建立真实账户，按月执行。许多人的理财现金流计划得不到执行是因为将所有资金放在一起，需要使用的时候随机、随意使用。因此，我们通过建立真实账户的方式管理我们的现金流，真正做到专款专用，心中有数。

有效步骤：（1）开立一张银行储蓄卡（A卡），在里面预先存入以上计算出的3～6个月度的基础开支预算。即最少存入3个月的基础开支7万元。（2）开立一张银行储蓄卡（B卡），作为每月储蓄目标账户。（3）当每月工资到手，第一件事是把以上的月度开支预算和储蓄目标存到相应账户中。

三是量余为出。当计划内的月度开销需要支付时，直接从A卡中支付，不会有任何无准备的情况发生。如此执行的好处是，在你按计划将钱放到A卡、B卡中后，收入中剩下的钱真正是可以“自由”支配的部分，反而可以放心地消费了。

Q 2 你的现金流安全吗

目前李先生家庭的主要收入来源是他本人的工作。如果出现问题，小到工作调整，收入减少，大到发生意外，罹患重病，甚至身故，则目前的收支平衡就非常容易被打破，从而给家庭、孩子带来重大的经济困难。目前家庭债务为房贷180万元，这是最主要的风险源头。现在每月的房贷是1.7万元，如果出现意外，3个月不还房贷，银行就会采取一些手段比如上门走访催贷，如果还是还不上那就要进入法律程序，直至房屋被拍卖。

从李先生的角度，建议增加为期20年，最高保额为180万元的定期寿险，以控制风险。见表2。

年交保险费7000元摊到房贷中相当于每月只增加了4%的贷款成本，但却保证了价值400万房产的安全。

除此以外，如果房产中有出租型房产，并以房租提供主要收入来源，就一定要为房屋购买财产保险，以防火灾、水淹、煤气爆炸、失窃，以及租客责任的风险。

Q 3 你的现金流精明吗

更精明的现金流是今天的现金流创造明天的现金流。对大多数人来说，明天最重要的基础现金流目标是养老和教育。这两项重大规划有一些共同特点：不可取消，不可延后，不可减少。我们不会因为钱被套在股市里就和孩子商量：“你可以推后一年再上大学吗？”同时，无论在任何情况下我们都需要保证最基础的养老和最基础的教育水平。而且，养老与教育需要的都是现金，必须是可持续的现金流。

因此，无论是养老金或教育金的准备都需要选择、配置一部分安全、稳健、持续的可以创造现金流的金融投资产品。相应的产品需要具备的特点是，安全且有合理收益率，收益率方面至少可以跟随CPI的增长并防范利率大幅变动风险。

对大多数人来讲很难在40岁时就一次性完备地建立养老金，更多的情况是分批投入，慢慢准备。定投是一种较为适宜的方法。也就是为特定目标向特定账户进行的定期的投资行为，包括基金定投、年交养老年金保险、贷款买套投资房建立养老资产等方式。