外资行信贷审批独立审批人制度经验借鉴及其启示
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[摘要]独立审批人制度是银行信贷审批的一种基本发展趋势，借鉴外资银行的成功经验，中资银行可以从注重细分领域的员工培训，注重信贷审批的规范化。积极运用激励制度等来完善独立审批人制度。
总体来看，外资银行都较为注重信贷风险的事前防范，而其中很值得注目的就是已经在我国商业银行逐步推广完善的独立审批人制度，总结和借鉴外资行的成功经验，对于完善中资银行独立审批人制度具有重要的借鉴意义。
一 信贷审批独立审批人制度的内涵
信贷审批独立审批人制度，实质上是一种专业分工，即专门培养“信贷独立审批人”这类专家来进行信贷审批，以此来提高审批质量与效率，降低信贷风险。独立审批人制度首先强调的审批的“独立性”，即审批过程和结果不会遭受外部事件的影响，不会受到外部的干预。其次，它强调的是审批结果的专业性与有效性，即审批的时效性会大大增强，且审批的过程更加专业，不会出现非专业领域人员进行信贷审批的情形。再次，其最终目的是减小交易成本，降低信贷风险，即通过简化流程，规范操作来提高审批的透明度，减小审批过程中的运行成本，并以专业性的审批结果来降低信贷风险。
二 外资银行信贷审批中独立审批人制度的基本经验
从外资银行现行的管理制度来看，他们主要从注重员工培训、注重追求独立审批人的独立性、注重审批材料的真实性、注重审批标准的统一性与科学性等方面来建立和完善信贷审批的独立审批人制度。
1.注重员工培训。培训是提升独立审批人工作能力的基本手段，外资银行在培训中也有其独到之处。首先，对于独立审批人，外资银行有较为完善的员工培训体系，这不仅包括入职培训，还有较为频繁的任职培训。并且总体来看，外资银行的培训经费的投入、员工培训强度都要大于中资银行。2010年美世调查演示，人均培训时间最长的外资银行比中资银行高出50％，外资银行人均培训经费平均高出中资银行15％。其次，外资银行注重培训与激励制度的结合，对于审批中表现好的员工，则积极的予以培训，提高其工作水平，帮助其实现个人职业发展目标。
2.注重保持独立审批人的独立性。保持独立审批人的独立性，主要是指外资银行在开展信贷审批过程中，制定了严格规范的审批程序，一般是根据审批人的资历、能力等设立其审批权限，并根据其现实表现动态的调整审批权限，并且一般情况下分管领导不会轻易干涉审批人的审批事项，也不能轻易更改审批结果。这就使得独立审批人能根据自己的专业知识，在没有外部压力的情况下做出独立客观公正的评价，而不会出现迫于压力而人为的改变审批结果等情形。
3.注重审批标准的统一性。注重审批标准的统一性与科学性是指外资银行在执行独立审批人制度时，通过设立相对统一的标准来帮助独立审批人做出判断，并且这些标准都是经过长期的实践与科学的分析而制定的，从而可以为独立审批人的决策提供有益的参考，而不需他们过多的进行主观性的判断。这一制度在相当程度上的抑制了不同的独立审批人对同一事项的不同的理解，从而也防止了部分职业道德不高的职工利用审批中的漏洞来改变审批结果，能有效降低信贷风险。
4.注重审批材料的真实性。外资银行执行独立审批人制度的一个重要内容就是确保审批材料的真实性，只有真实的材料才能帮助审批人做出正确的判断。为达到这一目标，外资银行一般会要求借款人提供无法更改的具有法律效率的凭证，如工资缴费单等，这些材料一般情况下难以造假，从而可以更加真实的代表企业的情况。
三 外资银行信贷审批独立审批人制度对中资行的启示
外资银行信贷审批独立审批人制度为中资银行提供了诸多具有借鉴意义的经验，主要包括注重细分领域的培训，注重信贷审批的规范化，积极运用激励制度来完善独立审批人制度等方面。
1.注重细分领域独立审批人的培训。从外资银行经验来看，对信贷独立审批人进行培训，不能简单地进行一般性的培训，而是要注重某一专业领域知识系统化的培训，以专业来应对审批中可能遭遇的问题。如可以将独立审批人分为农业企业、工业企业、服务业企业、个人金融贷款等细分领域，并根据每一领域的特征展开培训，帮助独立审批人掌握细分领域中审批的重点，了解可能出现的难点，以此来提高审批的专业性，降低信贷风险。
2.更加注重审批的规范化。注重审批的规范化，首先，要注重审批标准的制定，中资银行要根据自己的风险承受能力，风险偏好来制定审批标准，并严格的规定审批是否通过的条件。其次，要进一步规范审批的流程，中资银行负责信贷审批管理的领导在审批过程中不能干涉审批人的行为，在审批结束后也不能轻易地更改审批结果，在要对审批结果进行更改时需提供详细的理由。再次，要对审批的速度进行规定，既要防止独立审批人敷衍了事，又要防止他们利用时间间隙来推卸责任，或者泄露审批中的商业机密。
3.积极运用激励制度完善独立审批人制度。银行要建立独立审批人审批结果与信贷风险关系的数据库，将审批情况与事后发生的信贷损失情况进行关联，对于审批通过后没有发生信贷损失的，银行要积极的予以奖励，而对于信贷损失过大的个人，银行要引入辞退等机制，以此来考核独立审批人的工作绩效。此外，银行还要完善独立审批人管理制度，通过帮助他们制定个人职业发展规划，并与银行的整体发展规划相衔接，以此来帮助独立审批人成长，提高他们对本职工作的热爱程度和对银行的忠诚程度。为银行的发展留住人才、用好人才。
四 结束语
信贷审批独立审批人制度，是我国商业银行发展的一个基本取向，也是降低银行信贷风险的有效手段。我国商业银行要积极的借鉴外资银行的成功经验，制定自身的信贷审批独立审批人管理制度，提高管理水平。